Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 27 марта 2014 г. по делу N 33-5940/14

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Иваненко Е.С.

судей Гончаровой С.Ю., Ждановой Т.В.

при секретаре с/з Мешвез М.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Акционерного Коммерческого Инновационного Банка "Образование" (ЗАО) на решение Ейского городского суда от 16 декабря 2013 года.

Заслушав доклад судьи Гончаровой С.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КРОО "Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края" в лице Ейского филиала обратился в суд с иском в защиту прав потребителя Зарецкого Е.Г. к Акционерному Коммерческому Инновационному Банку "Образование" (ЗАО) о признании условий кредитного договора действительными в части взыскания комиссии за перевод кредитных средств с текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, ссылаясь на то, что " ... " между истцом и ответчиком заключен кредитный договор " ... " по условиям которого истец получил кредит для приобретения жилого помещения в размере " ... " рубля, сроком на 140 месяцев. Согласно п. 6.13.1.8. данного договора, за перевод кредитных средств заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере " ... " рублей. Зарецкий Е.Г. оплатил указанную комиссию в полном объеме. Полагает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону, поскольку, условия кредитного договора реализуют исключительно безналичный порядок предоставления кредита, фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанного лица на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. " ... " Зарецкий Е.Г. обратился к ответчику с требованием в добровольном порядке возвратить уплаченные денежные средства (комиссию за перевод кредитных средств). " ... " ответчик исх. " ... " отказал истцу в удовлетворении его требований. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии и перевод кредитных средств, противоречат действующему законодательству и нарушают права заемщика как потребителя.

Просит суд признать условия кредитного договора недействительными в части взыскания комиссии за перевод кредитных средств; применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу Зарецкого Е.Г. денежные средства в размере " ... " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - " ... " рублей, неустойку - " ... " рублей, компенсацию морального вреда - " ... " рублей, взыскать с ответчика в пользу Краснодарской региональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края" судебные расходы в размере " ... " рублей, наложить штраф на ответчика в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Представитель ответчика АКИБ "Образование" (ЗАО) в суде иск не признал.

Решением Ейского городского суда от 16 декабря 2013 года исковые требования Краснодарской региональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края" в интересах Зарецкого Е.Г. удовлетворены частично: признан недействительным и применены последствия недействительности ничтожной части сделки - кредитного договора " ... " от " ... " г., заключенного между Зарецким Е.Г. и АКИБ "Образование" (ЗАО) - в части его условий об оплате комиссии за перевод кредитных средств. Взыскана с АКИБ "Образование" (ЗАО) в пользу Зарецкого Е.Г. денежная сумма, уплаченная за перевод кредитных средств в размере " ... " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - " ... " рублей, компенсация морального вреда - " ... " рублей, неустойка - " ... " рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке - " ... " рублей, всего взысканы денежные средства в размере " ... " рублей. Взыскан с АКИБ "Образование" (ЗАО) в пользу КРОО "Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме " ... " рублей, судебные расходы в размере " ... " рублей, всего взысканы денежные средства в размере " ... " рублей. Взыскана с АКИБ "Образование" (ЗАО) в доход государства - Российской Федерации государственная пошлина в размере " ... " рублей.

В апелляционной жалобе представитель Акционерного Коммерческого Инновационного Банка "Образование" (ЗАО) просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что положения Закона о защите прав потребителей не подлежат применению в настоящем споре, так как кредитный договор с истцом заключен в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, правовое регулирование которой осуществляется на основании ФЗ РФ от 20.08.2004г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" и Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008г. N370. Указанное обстоятельство обуславливает и особенности кредитования, предусмотренные названным законом. Так п. 9 ст. 14 Закона прямо предусматривает, что средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения, оформлением кредитного договора, в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита, оплата услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Помимо этого, согласно п. 6.13.1. кредитного договора банк довел до заемщика сведения о размере полной стоимости кредита (ПСК). В перечень платежей заемщика, включаемых в расчет ПСК, входит комиссия за перевод кредитных средств в размере " ... " рублей. Уплата заемщиком данного платежа не является дополнительным, противоречащим нормам права денежным обязательством, и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ. Установленная Банком комиссия за перевод кредитных средств представляет собой причитающееся банку вознаграждение за оказанную им услугу. Также представитель считает, что моральный вред не доказан, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные издержки взысканию не подлежат. Реальная цена иска не превышает " ... " рублей, данный спор подсуден мировому судье (п. 5 ст. 23 ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителей АКИБ "Образование" (ЗАО), Комитета по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Удовлетворяя частично исковые требования истца, суд исходил из того, что условие кредитного договора о необходимости внесения комиссии за перевод кредитных средств свидетельствует о нарушении п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку названная норма права содержит запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако банк обусловил приобретение услуги по выдаче кредита обязательным приобретением дополнительной услуги в виде услуги по перечислению и снятию денежных средств на платной основе. Таким образом, суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора, предусмотренные п. 6.13.1.8. о предоставлении кредита под условием обязательной оплаты комиссии, дополнительной услуги за выдачу кредита в размере " ... " рублей, не соответствуют закону.

С данными выводами суда нельзя согласиться, в связи с чем судебная коллегия, отменяя решение суда и вынося новое об отказе в удовлетворении исковых требований, исходит из следующего.

Из материалов дела усматривается, что рассматриваемый кредитный договор " ... " от " ... " заключен между АКИБ "Образование" (ЗАО) и Зарецким Е.Г. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору явилось: 1) ипотека квартиры в силу закона, в соответствии с договором купли-продажи квартиры от " ... " , заключенным между Л.М.Б. (Продавец) и Зарецким Е.Г., в лице представителя - А.И.В. (Покупатель); 2) страхование риска, связанного с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (личное страхование и имущественное страхование жилого помещения), согласно договору страхования (личное и имущественное страхование по Военной ипотеке) " ... " от " ... " г., заключенного между ОАО "ВСК" и Зарецким Е.Г., в лице представителя - А.И.В.

В соответствии с п. 3.1.1. Договора купли-продажи квартиры, денежная сумма в размере " ... " рублей в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем, за счет средств предоставляемого кредита по кредитному договору и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных по договору целевого жилищного займа - в безналичном порядке путем перечисления с рублевого счета покупателя квартиры " ... " в Ф-ле "Краснодарский" АКИБ "Образование" (ЗАО) на рублевый счет продавца квартиры " ... " , открытый в Ф-ле "Краснодарский" АКИБ "Образование" (ЗАО).

Таким образом, указанная в исковом заявлении сумма в размере " ... " рублей - является комиссией Банка за безналичный перевод денежных средств покупателем продавцу во исполнении обязательств по договору купли-продажи квартиры: " ... " - правомерно уплачена Заемщиком (п. 6.13.1.8. Кредитного договора).

В связи с тем, что ипотечный кредит является целевым, у Банка в силу ст. 814 ГК РФ возникает право на контроль за использованием кредитных денежных средств посредством безналичного перевода с банковского счета покупателя на банковский счет продавца квартиры.

Согласно п. п. 6.13.1.4., 6.13.1.5 кредитного договора, сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление Кредитного договора), комиссия за выдачу кредита - составляет 0 руб. 00 коп.

В силу ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в т. ч. определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, комиссионное вознаграждение по операциям - устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого Заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей Заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи Заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в т. ч. платежи указанного Заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого Заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены также третьи лица (ст. 30 Ф3N 395-1 от 02.12.1990 г.).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г., N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять Потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в т. ч. при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с Исполнителем. Оплата оказанных услуг производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством РФ (ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1).

Материалами дела подтверждается, что п. 6.13. кредитного договора носит для заемщика информационный характер о полной стоимости кредита (ИСК), согласно вышеуказанных законодательных актов.

Информация о полной стоимости кредита также доведена до заемщика посредством подписания между кредитором и заемщиком графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Кредитные договоры, заключаемые Банком по стандартам АИЖК, регулируют правоотношения не только по выдаче кредита заемщику, а также затрагивают правоотношения по оплате приобретаемой квартиры, расчетам между покупателем и продавцом квартиры, содержат некоторые условия договора купли-продажи. В силу ст. 421 ГК РФ, рассматриваемый кредитный договор по своей правовой природе является смешанным договором, поскольку содержит в себе элементы различных договоров в рамках правоотношений между Банком, покупателем жилья и АИЖК.

Договор купли-продажи и кредитный договор - документы, регулирующие правоотношения по купле-продаже квартиры за счет средств целевого жилищного займа, кредитных средств АКИБ "Образование" (ЗАО) и собственных средств покупателя/заемщика (при наличии).

Рассмотрение двух этих документов отдельно друг от друга невозможно, поскольку нормы, указанные в договорах, образуют единое правоотношение.

В связи с тем, что кредитный договор по своей правовой природе является "смешанным" договором, указанный платеж взимается с заемщика (покупателя) недвижимости во исполнение его обязательств как клиента Банка (за осуществление самостоятельных банковских услуг).

В случае неосуществления данного платежа, обязанности покупателя не будут исполнены, что повлечет расторжение договора купли-продажи квартиры со стороны продавца.

Кроме того, согласно ст. 814 ГК РФ, если договор займа (кредитный договор) заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем (кредитором) контроля за целевым использованием суммы займа.

В данном случае выданный кредит является целевым, и у Банка в силу ст. 814 ГК РФ возникает право на контроль за использованием кредитных денежных средств.

Программа по ипотечному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих разработана АИЖК совместно с Министерством обороны РФ.

Федеральный закон РФ от 20.08.2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" утвердил создание нового подхода к решению жилищного вопроса военнослужащих - использование ипотечного кредитования.

Зарецкий Е.Г. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в соответствии с Договором целевого жилищного займа " ... " от " ... " и Свидетельством о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа: " ... " от " ... " г.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона РФ от 20.08.2004 г. N117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется в том числе посредством предоставления целевого жилищного займа (ЦЖЗ).

Согласно п. 1.3. Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств ЦЖЗ, предоставляемому Заемщику, как участнику программы.

Таким образом, кредитный договор между Банком и истцом был заключен в рамках функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Обязательства по ипотечному кредиту исполняются за счет средств созданной государством накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих через ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Уполномоченный орган, Росвоенипотека), правовое регулирование которой осуществляется на основании Федерального закона РФ N 117-ФЗ и Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ N 370 от 15.05.2008 г.

Указанными нормативными актами урегулированы отношения, связанные с формированием инвестирования и использования государственных денежных средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих.

Субъектами этих отношений в соответствии со ст. 6 Федерального закона РФ N 117-ФЗ являются федеральные органы исполнительной власти, в которых ФЗ РФ предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный депозитарий, управляющие компании, кредитные организации и брокеры. Указанные данные обусловили особенности кредитования данной сферы.

Положениями п. 9 ст. 14 Федерального закона РФ N 117-ФЗ установлено, что средства ЦЖЗ могут быть использованы участником системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения, участка, и (или) оформлению кредитного договора, в т. ч. удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения, оплату услуг оценщика, расходы, связанные со страхованием рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в п. 9 ст. 14 Федерального закона РФ N 117-ФЗ может быть произведена за счет средств ЦЖЗ при условии соответствия оказанных услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом.

Функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего деятельность накопительно-ипотечной системы, возложены на созданное для этих целей ФГКУ "Росвоенипотека", в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 22.12.2005 г., N 800 "О создании Федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих".

Для оплаты услуг и работ, указанных в п. 9 ст. 14 Федерального закона РФ N 117-ФЗ, а также их возмещения, участник системы представляет в уполномоченный орган копии договоров об оказании услуг (выполнении работ) и документы, подтверждающие понесенные участником расходы, после чего уполномоченный орган (Росвоенипотека) в течение 10 рабочих дней со дня получения документов, указанных в п. 55 Правил, принимает решение об оплате работ (услуг), осуществляет перечисление средств ЦЖЗ на банковский счет участника, либо принимает решение об отказе в оплате и возвращает документы с указанием причин отказа.

Таким образом, законодатель изначально закладывает в рассматриваемые нормативные акты (Федеральный закон N 117-ФЗ и Правила, утвержденные Постановлением Правительства РФ N 370 от 15.05.2008 г.) возможность для участника накопительно-ипотечной системы возместить расходы, связанные с оформлением сделки по приобретению жилого помещения, и (или) оформлением кредитного договора, в т. ч. удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), за счет средств ЦЖЗ.

В данном случае выдача истцу ипотечного кредита обусловлена предоставлением Зарецкому Е.Г. ФГКУ "Росвоенипотека" ЦЖЗ для погашения первоначального взноса (при получении ипотечного кредита) и погашения обязательств по ипотечному кредиту и сопряжена с определенными условиями, которые должен соблюсти Банк при его выдаче, и не может рассматриваться, как потребительский кредит.

Учитывая, что кредитный договор заключен в рамках реализации программы "Военная ипотека" и исполнение обязательств по Кредитному договору осуществляется за счет средств, предоставленных государством, возникшие правоотношения не регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г., т.к. к ним применяются нормы, установленные федеральным законодательством, регламентирующим накопительно-ипотечную систему жилищного обеспечения военнослужащих.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, законодательством о защите прав потребителей регулируются отношения, возникающие исключительно из возмездных договоров, которые, в частности, не связаны с предоставлением отдельным категориям граждан на безвозмездной основе (за счет средств соответствующих бюджетов) мер различной помощи.

Аналогичная информация Банка также содержится в письме Ф-ла "Краснодарский" АКИБ "Образование" (ЗАО), исх. " ... " от 15.05.2013г., отправленном в адрес истца на его просьбу разъяснить условия и порядок возможного возврата уплаченной Банку комиссии за перевод денежных средств, содержащуюся в письме истца, вх. " ... " от " ... " г.

В соответствии с п. п. 19-24 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ЦЖЗ, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ N 370 от 15.05.2008 г., для получения целевого жилищного займа в целях погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих представляет в уполномоченный орган, в том числе, заверенную кредитной организацией копию Договора банковского счета участника, содержащего условия о порядке возврата уполномоченному органу ЦЖЗ без распоряжения клиента (участника) в случаях, предусмотренных вышеуказанными Правилами.

Уполномоченный орган в течение 10-ти рабочих дней со дня получения документов, указанных в п. 19 настоящих Правил, принимает решение о заключении Договора целевого жилищного займа, и перечисляет на банковский счет участника средства ЦЖЗ.

После государственной регистрации права собственности на жилое помещение, участник представляет в уполномоченный орган и к кредитору копию договора купли-продажи жилого помещения с регистрационными надписями рег. органа, копию свидетельства о гос. регистрации права собственности участника на жилое помещение, выписку из реестра, копию договора страхования и т.д. (п. 21. Правил).

После получения кредитором документов, указанных в п. 21 Правил, осуществляется перечисление средств ЦЖЗ в счет оплаты жилого помещения в соответствии с договором купли-продажи.

В случае непредставления документов, указанных в п. 21 Правил, в уполномоченный орган в течение 3 месяцев со дня зачисления средств ЦЖЗ на банковский счет участника, кредитная организация обязана возвратить средства ЦЖЗ уполномоченному органу по его требованию.

Возврат ЦЖЗ производится в течение 5 рабочих дней со дня получения указанного требования на основании договора банковского счета участника.

Таким образом, открытие Банком банковских счетом покупателю и продавцу недвижимости, а также безналичный порядок расчетов между участниками сделки купли-продажи недвижимого имущества - является обязательным условием предоставления военнослужащему, участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих средств ЦЖЗ уполномоченным органом.

В связи с этим судебная коллегия считает правильным, отменив решение, вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ейского городского суда от 16 декабря 2013 года отменить.

В удовлетворении иска Краснодарской региональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края" в интересах Зарецкого Евгения Геннадьевича к Акционерному Коммерческому Инновационному Банку "Образование" (ЗАО) о признании кредитного договора частично недействительным - отказать.

Председательствующий

Судьи