Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 03 марта 2014 г. по делу N 33-2032/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Плаксиной Е.Е.,

судей: Елисеевой А.Л., Тихоновой Т.В.,

при секретаре: Гавриленко Т.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.,

гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Якупову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк".

на заочное решение Свердловского районного суда г.Красноярска от 07 ноября 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Якупову ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Якупова ФИО11 в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору в размере: основной долг - 87 214,36 руб., проценты за пользование кредитом - 10 093,08 руб., неустойку - 1 433,82 руб., штраф - 3 000 руб., возврат государственной пошлины в размере 3 234,83 руб., а всего 104 976 руб. 09 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" - отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" предъявил в суде иск к Якупову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.08.2012г. между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 2 года с уплатой 29,90 % годовых. Возврат кредита и уплату процентов заемщик должен осуществлять путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в сумме 7 600 руб. В нарушение условий договора Якупов Д.В. ежемесячные платежи по кредиту не вносит. По состоянию на 25.06.2013г. задолженность составляет 112 199, 87 руб., из которых 87 214, 36 руб. - просроченный основной долг, 10 093, 08 руб. - начисленные проценты, 9 950 - комиссия за обслуживание счета, 4 942, 43 руб. - штрафы и неустойка. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга.

Судом постановлено приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-банк" в лице представителя Поскрякова А.В. (доверенность N 5/4809Д от 18.11.2013г.), просит заочное решение суда в части отказа в иске о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, штрафа за неуплату комиссии отменить как незаконное и необоснованное.

Представитель ОАО "Альфа-Банк", Якупов Д.В., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, причина неявки указанных лиц в судебное заседание признана неуважительной и на основании п.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, заочное решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст.ст. 807, 810, 811 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Материалами дела установлено, что 01.08.2012 года между ОАО "Альфа-Банк" и Якуповым Д.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение об открытии текущего потребительского счета для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредиты быстро" в ОАО "Альфа-Банк", которому присвоен N MOLL0710S12080108478 и на основании которого Банк открыл на имя Якупова Д.В. текущий потребительский счет N и осуществил на указанный счет перечисление денежных средств заемщику в сумме 100 000 руб.

Согласно уведомлению банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Кредиты Быстро" срок кредита составляет 24 месяца, за пользование кредитом клиент уплачивает 29,9% годовых. Размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет 7 600 руб., погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения. Размер комиссии за обслуживание текущего потребительского счета составляет 1,99% от первоначальной суммы Кредита ежемесячно.

В соответствии с п.п.6.2.1-6.2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, за нарушении срока возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (п.6.2.4.).

П. 7.2. предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите.

Из дела видно, что Якупов Д.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако взятые на себя обязательства по кредитному соглашению исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции установив, что по состоянию на 25.06.2013 г. задолженность Якупова Д.В. перед банком составляет 104 976 руб. 09 коп. из которых: 87 214, 36 руб. - основной долг, 10 093,08 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 433,82 руб. - неустойка, 3 000 руб. - штраф, правомерно взыскал с ответчика в пользу истца указанные суммы.

При этом, учитывая, что условия кредитного соглашения об уплате комиссии за обслуживание текущего потребительского счета не соответствует закону, Банк неправомерно возложив плату за ведение этого счета на потребителя услуги - заемщика, нарушает его права как потребителя, верно указал, что такие положения кредитного договора являются недействительными, следовательно оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с Якупова Д.В. задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего потребительского счета не имеется.

Доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" о том, что заемщику был открыт текущий кредитный счет, который относится к счетам физических лиц, не является ссудным счетом, стороны при заключении договора пришли к соглашению о начислении заемщику комиссии за ведение счета и у суда не имелось оснований для отказа в удовлетворении требований в этой части, судебная коллегия находит несостоятельными.

Согласно п. 2.1., 2.2 Инструкции Центрального банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Из материалов дела видно, что текущий счет был открыт ответчику при заключении с ним договора кредитования. Из п.2 общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита следует, что ответчику открыт кредитный текущий счет, по которому установлены ограничения операций, проводимых по этому счету, что свидетельствует о том, что открытый счет фактически является ссудным счетом.

Доказательств совершения ответчиком каких-либо операций по счету, не связанных со снятием кредитных средств и погашением кредита, не представлено.

Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон. Выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона. Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г.Красноярска от 7 ноября 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: