Апелляционное определение СК по гражданским делам Рязанского областного суда от 26 февраля 2014 г. по делу N 33-320

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

Председательствующего: Волчковой Л.В.

Судей: Вергазовой Л.В. и Тихонине Ю.В.

При секретаре: Лещенко К.А.

Рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе

Алексахиной Г.М. на решение Октябрьского районного суда г. Рязани от 27 ноября 2013 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований

Алексахиной Г.М. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя - отказать.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Вергазовой Л.В., объяснения Алексахиной Г.М. и ее представителя Суворина Д.С., поддерживших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алексахина Г.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей, указав, что 04.06.2012 г. между Алексахиной Г.М. и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор

N на сумму

"

...

" руб. на 24 месяца под

"

...

"% годовых. Условиями договора была предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования, которая была списана со счета истца в сумме

"

...

" руб. С условиями, тарифами и правилами, определяющими порядок и стоимость подключения к программе страхования, истица ознакомлена не была. Полученный кредит был погашен Алексахиной досрочно 22.04.2013г.

13.05.2013г. между Алексахиной Г.М. и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор

N на сумму

"

...

" руб. на 36 месяцев под

"

...

"% годовых. Сумма кредита включала в себя страховую премию в размере

"

...

" руб. Алексахина Г.М. полагает, что подключение к программе страхования по кредитному договору от 04.06.2012г. и заключение договора страхования в рамках кредитного договора от 13.05.2013г. нарушает ее права потребителя, поскольку, по мнению истца, возложение на заемщика не предусмотренной законом обязанности по заключению договора личного страхования противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг). При заключении указанных кредитных договоров сотрудники банка не предлагали Алексахиной альтернативных вариантов выдачи кредита. Также как и альтернативных страховых компаний. Она не могла влиять на содержание договора и отказаться от включения в договор условия о страховании. Истица 03.06.2013г. в досудебном порядке обращалась к ответчику с требованием о возврате уплаченных страховых премий, но ей было отказано в удовлетворении ее требований. Истица просит признать недействительным п.п. 2.2, 4 кредитного договора от 04.04.2012г., взыскать в ее пользу стоимость подключения к услуге страхования -

"

...

" руб., начисленные на нее проценты

"

...

" руб., неустойку

"

...

" коп.; признать недействительным п. 3.1.5 кредитного договора от 13.05.2013г., исключить из задолженности Алексахиной Г.М. перед ответчиком по кредитному договору от 13.05.2013г.

"

...

" руб.; обязать ответчика предоставить измененный график платежей по кредитному договору; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере

"

...

" руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства наименование ответчика изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в связи с внесением изменений в Устав ООО КБ "Ренессанс Капитал" в части изменения названия.

Районный суд отказал в удовлетворении иска, постановив об этом указанное решение.

В апелляционной жалобе Алексахина Г.М. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, ссылаясь на незаконность и необоснованность принятого решения, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении в обоснование требований. Полагает, что суд пришел к неправильному выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца была возможность отказаться от подключения к программе страхования.

Проверив законность и обоснованность принятого решения по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения не имеется.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация при предоставлении кредита должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что 04.06.2012 г. между Алексахиной Г.М. и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор)

N на сумму

"

...

" руб. сроком на 24 месяца с уплатой за пользование кредитом процентов в размере

"

...

"% годовых, полная стоимость кредита (процентов годовых) -

"

...

"%. Договор заключен на основании подписанного истцом Предложения о заключении договора, содержащего в себе предложения о заключении с ним договора предоставления кредита, договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты в соответствии с "Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическим лицами, и являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 3.2 Предложения о заключении договора Алексахина Г.М. приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, установленные договором (Условиями, тарифами и иными документами, являющимися неотъемлемыми частями договора).

Во исполнение условий кредитного договора, заключенного сторонами, Банк выдал заемщику кредит в общей сумме

"

...

" руб. Данная сумма включает в себя сумму кредита

"

...

" руб. и комиссию за подключение к Программе страхования в размере

"

...

" руб. в соответствии с разделом 6 "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), размер и порядок уплаты которой определен Условиями и Тарифами банка. Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита путем списания со счета заемщика.

Комиссия за подключение к Программе страхования была списана со счета истца 04.06.2012г в сумме

"

...

" руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету Алексахиной Г.М.

В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Факт оказания услуги подтверждается выпиской из списка застрахованных - реестра платежа Приложения N 1 к дополнительному соглашению

N от 04.06.2012г. к договору страхования

N от 14.12.2007 г., согласно которому Алексахина Г.М. была застрахована в ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Комиссия за подключение к Программе страхования Алексахиной Г.М. при заключении кредитного договора

N от 04.06.2012г. составила

"

...

" руб. (

"

...

" руб. (сумма кредита) х

"

...

"% (размер комиссии) х 24 мес. (срок кредита)).

При этом в пункте 2.2 договора указано, что общая сумма кредита составляет

"

...

" руб. и включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.

Также из материалов дела усматривается, что истица при заключении договора была ознакомлена со всеми его условиями и порядком кредитования, о чем свидетельствуют ее подписи на Предложении о заключении договора и заявлении на подключение дополнительных услуг, являющихся неотъемлемой частью договора от 04.06.2012 г.

В Предложении о заключении договоров, подписанным истцом 04.06.2012г. имеется также указание о том, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору на условиях, предусмотренных также в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ... , являющихся неотъемлемой частью договора.

Из имеющегося в материалах дела заявления на подключение дополнительных услуг Алексахиной Г.М. от 04.06.2012г. усматривается, что истица до подписания кредитного договора изъявила свое желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, собственноручно подписав указанное заявление.

В силу п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим желание принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента.

Согласно п. 6.2.2 Услуга "Подключения к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Пунктом 6.4.12 Общих условий предусмотрено право клиента отказаться от участия в программе страхования.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом, из заявления на подключение дополнительных услуг Алексахиной Г.М. от 04.06.2012г. усматривается, что само заявление содержало несколько возможных вариантов для Алексахиной Г.М. для согласия или отказа от страхования, а именно в пунктах 2, 3, 4, 5, 6 имеется поле (квадратик) и указание о том, что при несогласии на предложение конкретного пункта заявления клиент должен проставить отместку в этом поле. Однако, не проставив отметки об отказе в пункте 2, Алексахина Г.М. выразила свое согласие быть застрахованной в ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и связанным со страхованием. Договор от 04.06.2012г. заключен в надлежащей форме, подписан сторонами, а, следовательно, договор был заключен в установленной законом форме.

Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья заемщику достаточно было не подписывать заявление о страховании, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что Банком было ущемлено право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что истица, располагая на стадии заключения договора до момента его подписания полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе о стоимости услуги, а также об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательства, определенные договором, при наличии возможности отказаться от его заключения или заключить на иных условиях.

13.05.2013 г. между Алексахиной Г.М. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор)

N на сумму

"

...

" руб. сроком на 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 29,9 % годовых, полная стоимость кредита (процентов годовых) -

"

...

"%. Договор заключен на основании подписанного истцом Предложения о заключении договоров, содержащего в себе предложение о заключении с ним договора предоставления кредита, договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты в соответствии с "Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическим лицами, и являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 3.2 Договора (Предложения о заключении договора) от 13.05.2013г. Алексахина Г.М. приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, установленные договором (Условиями, тарифами и иными документами, являющимися неотъемлемыми частями договора).

Пунктом 3.1 Договора (Предложения о заключении договора) от 13.05.2013г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере

"

...

" руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении клиента на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика.

При заключении кредитного договора

N от 13.05.2013г. между Алексахиной Г.М. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Алексахина Г.М. подписала заявление о добровольном страховании.

В заявлении о добровольном страховании банк обратил внимание заемщика, что страхование является дополнительной услугой оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условии кредитного договора.

При этом в заявлении клиенту на выбор предложено два варианта договора страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Алексахина Г.М. выбрала вариант заключения договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", о чем проставила отметку в соответствующем поле договора и свою подпись.

Подписав заявление о добровольном страховании, Алексахина также подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

На основании заявления Алексахиной Г.М. о добровольном страховании и Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, 13.05.2013г. между Алексахиной Г.М. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита

N.

Во исполнение условий кредитного договора, заключенного сторонами, Банк выдал заемщику кредит в общей сумме

"

...

" руб. Данная сумма включает в себя сумму кредита

"

...

" руб. и часть кредита в размере

"

...

" руб. перечисленную банком по поручению Алексахиной Г.М. для оплаты страховой премии страховщику.

Поручение Алексахиной Г.М. ответчику КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о перечислении суммы страховой премии ООО "СК "Ренессанс Жизнь", подлежащей уплате по заключаемому договору страхования, содержалось в заявлении истца о добровольном страховании от 13.05.2013г.

Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, как договора страхования, так и кредитного договора от 13.05.2013г., в том числе и связанным с перечислением страховщику страховой премии. Договор от 13.05.2013г. заключен в надлежащей форме, подписан сторонами, а, следовательно, договор был заключен в установленной законом форме.

Следовательно, истица, располагая на стадии заключения договора до момента его подписания полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе о стоимости услуги, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательства, определенные договором, при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования ООО "СК "Ренессанс Жизнь" или заключить договор на иных условиях.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции также пришел к обоснованному выводу о том, что включение Банком в кредитный договор с заемщиком условия о перечислении части кредита для оплаты страховой премии страховщику не нарушает прав истца как потребителя, учитывая, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку им правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы Алексахиной Г.М. не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, они сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Нарушения норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Рязани от 27 ноября 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу

Алексахиной Г.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи