Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 19 февраля 2014 г. по делу N 33-1760/2014

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Елистратовой Е.В.

судей: Самчелеевой И.А., Пискуновой М.В.

при секретаре: Шарапове М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева Н.Б. к ООО КБ "Ренессанс-Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора о подключении к программе страхования, применении последствий недействительности сделки.

по апелляционной жалобе Алиева Н.Б. на решение Автозаводского районного суда Самарской области от 03 декабря 2013 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Алиева Н.Б. к ООО "КБ "Ренессанс-Капитал" о признании недействительным условия кредитного договора о подключении к программе страхования, применении последствий недействительности сделки отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы представителя Алиева Н.Б.о по доверенности Такташева В.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Алиев Н.Б. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс-Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора о подключении к программе страхования, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 519820 руб. под 25,55 % годовых.

Также, между Алиевым Н.Б.о. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор о карте. В этот же день ему был выдан график платежей по кредитному договору.

Однако, при ответе на его претензию банк указал, что договор предоставления ему кредита был заключен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со 2 разделом Основных условий кредитного договора в общую сумму кредита - 519820 рублей включена комиссия за подключение к программе страхования заёмщика. Срок кредита 45 месяцев, тарифный план без комиссии 23%, полная стоимость кредита (процентов годовых) 25,55 %. Расшифровка суммы кредита отсутствовала. Никаких дополнительных документов, кроме текста самого договора и графика платежей ему не выдавали. В расчет полной стоимости кредита наряду с процентами была включена плата за подключение к программе страхования в размере 143820 руб. О том, что условия подключения к программе страхования является добровольным, он не знал. В мае 2013 г. он полностью погасил кредит, внес на счет банка 633406 рублей.

Считает, что включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за присоединение к программе страхования и комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ г., в части уплаты вознаграждения в виде комиссии за подключение к программе страхования в сумме 143830 рублей, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму (комиссию за подключение к программе страхования) в размере 143 830 рублей, проценты, уплаченные на данную сумму в размере 48994 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18786 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф 50 % в размере 71910 рублей, судебные издержки, в виде оплаты услуг представителя в размере 20000 рублей, в виде оплаты доверенности в размере 700 рублей, расходы по копированию в размере 300 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Алиев Н.Б. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального права.

Судебная коллегия считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения, исходя из следующего.

На основании ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ч. 1 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из материалов дела следует, что между Алиевым Н.Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 519 820 руб. под 25,55 % годовых, сроком на 45 месяцев.

Пунктом 2.2 Кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.

Размер указанной комиссии за подключение к Программе страхования составил 143 820 рублей.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора Банк обязался оказать Заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

При этом Заемщик обязался уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязался предоставить Заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями Кредитного договора. Заемщик назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Так же, в данном пункте договора указано, что Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Алиев Н.Б. не оспаривал свою подпись в договоре. При оформлении кредитного договора истец воспользовался услугой добровольного страхования.

Судом также установлено, что истцу был предоставлен график платежей, где указана сумма кредита, срок на который выдан кредит, общая сумма платежей по кредиту, а также ежемесячный платеж по графику.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца заключения договора с банком, в том числе на каких-либо условиях не представлено.

Судом первой инстанции установлено, что истец знал о сумме кредита и комиссии за подключение к программе страхования, был ознакомлен с графиком погашения кредита и был полностью согласен, что подтверждается его подписями.

При таких обстоятельствах истец имел возможность оформить договор страхования не с ООО "Группа Ренессанс Страхование", а с иной страховой компании или не оформлять совсем.

Таким образом, надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, не представлено.

Оценив представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что своими действиями истец выразил согласие на заключение добровольного страхования жизни и здоровья, а также на совершение ответчиком действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании. Отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в договоре отсутствуют существенные условия, что банк не довел до потребителя информацию о стоимости услуги добровольного страхования, так как в договоре не указана сумма комиссии за подключение к услуге страхования -необоснован.

Согласно текста договора, условия по подключению к программе страхования содержаться в Условиях, Тарифах, Правилах являющихся неотъемлемой частью договора N N которыми Алиев Н.Б. ознакомлен, и которые он получил на руки, о чем свидетельствует его подпись.

Доводы апелляционной жалобы о том, что получение кредита истцом было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора являются не обоснованными, поскольку в спорном договоре сторонами согласованы существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Таким образом, истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Довод жалобы о понуждении банком заемщика к заключению договора страхования несостоятелен, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Таким образом, по данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, судебная коллегия принимает во внимание, что в ДД.ММ.ГГГГ года истец полностью погасил кредит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из представленных документов, на дату подачи иска обязательства по договору сторонами исполнены, кредитный договор прекращен.

Ни при подписании кредитного договора, ни во время действия данного договора до истец в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами банка, об изменении условий договора не обращался, в судебном порядке какие-либо условия договора не оспаривал, а в ходе рассмотрения дела доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении данного договора, суду не представил.

Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Поскольку на момент подачи иска условия кредитного договора истцом выполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, то и оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется.

Обоснованно судом первой инстанции отказано и в удовлетворении требований о взыскании неустойки и взыскания судебных расходов по оплате услуг представителя, так как в основных исковых требованиях отказано.

Судебной коллегия считает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное по существу решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, оснований для отмены решения суда у судебной коллегии не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 03 декабря 2013 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Алиева Н.Б. - без удовлетворения.

Председательствующий -

Судьи -