Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 марта 2014 г. по делу N 33-4273/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.,

судей Свистун Т.К., Ткачевой А.А.

при секретаре Исхаковой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Воронцова ... на решение Орджоникидзевского районного суда Республики Башкортостан от 21 января 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Воронцова 1 к ОАО "Альфа-Банк" о расторжении кредитного договора, снятии задолженности, процентов и штрафных санкций - отказать.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Воронцов ... обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о расторжении кредитного договора, снятии задолженности, процентов и штрафов. В обоснование иска указал, что 26 июня 2012 года он обратился в филиал ОАО "Альфа-Банк" в целях получения кредита. Во время оформления кредита ему сообщили, что кредит предоставляется под 29,90% годовых, полученная информация о необходимых документах и примерных платежах по кредиту, его устраивали. Кроме того, сотрудник банка пояснил, что клиент всегда может отказаться от заключения договора.

В процессе оформления кредита Воронцов ... заметил, что появилась комиссия за обслуживание кредитного счета в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (помимо процентов за пользование кредитом), что увеличивает выплату по кредиту за 24 месяца на ... рублей. Он просил в банке сумму кредита - ... рублей, а в предоставленных ему документах, она значилась с комиссией, на ... рублей больше.

В связи с этим он отказался от дальнейшего оформления и получения кредита, передал все находившиеся у него документы, а консультант заполнила заявление на уничтожение карты, он подписал его. После этого он составил претензию, продиктовав ее сотруднику банка в устной форме. Сотрудник банка информировал его, что карта закрыта и если в течение 10 дней с ним не свяжутся, то приходить ему больше не нужно.

В августе 2013 года ему позвонили из банка и сообщили о наличии просроченной задолженности. Из содержания письма, направленного ему банком, следует, что он снял в день получения кредита ... рублей наличными через кассу и с него потребовали выплатить начисленные комиссии, проценты и штрафы по кредиту, за кредит, который он не получал.

Просил расторгнуть кредитный договор, оформленный на его имя, применить последствия ничтожной сделки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей; обязать ответчика опровергнуть просроченную задолженность в бюро кредитных историй.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Воронцов ... просит решение суда отменить, поскольку судом не учтено, что от заключения кредитного договора он отказался, а денежные средства по кредиту не получал.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Воронцова ... поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Альфа-Банк" Шишкина ... возражавшего удовлетворению жалобы, Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Разрешая спор по существу, суд исходил из того, что Воронцов ... обратился в банк с заявлением на получение нецелевого кредита, где он был предварительно проинформирован обо всех условиях предоставления и погашения кредита, с которыми согласился, заполнив анкету-заявление. Банк принял его заявление и совершил действия, свидетельствующие о согласии на заключение договора, выразившееся в открытии счета на имя Воронцова ... и выпуске карты на его имя. Между сторонами было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора, обязательства со стороны банка были исполнены путем зачисления суммы кредита на открытый на его имя счет.

С данными выводами суда Судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, 26 июня 2012 года Воронцов ... обратился в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением-анкетой об открытии на его имя текущий потребительский счет в валюте РФ для проведения операций, после ознакомления с общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредиты быстро" (л.д.7).

В соответствии с уведомлением Банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, подписанного Воронцовым ... , 26 июня 2012 года, размер кредита составляет ... рублей, выдан сроком на 24 месяца под 29,9 % годовых (л.д.6).

Пунктом 3.2 указанных условий на истца возложена обязанность ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание текущего потребительского счета в размере 1,99 % от первоначальной суммы кредита (л.д.6).

Соглашение о Нецелевом кредите между сторонами заключено посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в общих условиях по нецелевому кредиту и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п. 1.2 Общих условий л.д.47-49).

Акцептом банка предложения Воронцова ... об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту счета N ... , на который была зачислена сумма кредита ... рублей (л.д.6).

В этот же день 26 июня 2012 года Воронцову ... была выдана локальная карта, что подтверждается его подписью в расписке в получении карты (л.д.8).

Таким образом, судом обоснованно сделан вывод, что на момент заключения договора Воронцову ... была доведена полная информация о кредите, поскольку своей подписью в анкете-заявлении на получение кредита, уведомлении Банка об индивидуальных условиях предоставления кредита, Воронцов ... удостоверил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен.

Кроме того, по приходно-кассовым ордерам N26 и 27 от 26.06.2012 года видно, что со счета N ... , открытого на имя Воронцова ... были им сняты наличные деньги в сумме ... рублей (л.д. 26, 27).

Следовательно, доводы апелляционной жалобы Воронцова ... о том, что заключение кредитного договора не состоялось, опровергается подписанными им документами, указанными выше, его требованиями о расторжении кредитного договора. Кредитный договор был заключен, открыт счет на его имя с зачислением на счет денежных средств в сумме ... рублей и расходной операцией о перечислении суммы ... рублей.

Неполучение остальной суммы кредита в размере ... рублей не свидетельствует об отсутствии договора, а подтверждает лишь факт его добровольного отказа от их получения.

Право заемщика на отказ от исполнения кредитного договора предусмотрено п. 2 ст. 821 ГК РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором

Эти обстоятельства также не являются и основанием для расторжения договора, поскольку частично кредит в сумме 2400 рублей был получен. Оснований к расторжению договора в связи с отказом от получения остальной суммы кредита не имеется, поскольку это не влияет на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, исходя из смысла ст. 451 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, в тот же день после открытия и зачисления на его имя суммы кредита 26 июня 2012 года Воронцовым ... было написано заявление в ОАО "Альфа-Банк" о прекращении действия банковской карты в связи с ее утратой (л.д. 31). Из чего не следует вывод об отсутствии или расторжении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, доводы жалобы о том, что от заключения кредитного договора истец отказался в день предоставления кредита, не являются состоятельными и не подтверждаются материалами дела. Утрата карты также не является основанием к расторжению кредитного договора.

Одновременно с требованиями о расторжении кредитного договора, Воронцовым ... заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условий договора об оплате комиссии банка, что само по себе свидетельствует о заключенном договоре.

В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из вышеуказанных норм, судом обоснованно в удовлетворении исковых требований Воронцова ... о расторжении кредитного договора, применении последствий ничтожной сделки отказано, поскольку в соответствии с п. 3.2 уведомления об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, комиссия за предоставление кредита банком с истца не взималась, начисление комиссий отсутствует в выписке банка по счету Воронцова А.Б..

Суду апелляционной инстанции Воронцов ... представил справки банка, выданные в феврале и в марте 2014 года об отсутствии какого-либо кредитного продукта в банке на его имя, отсутствии задолженности перед банком и о том, что заключенное ранее соглашение о нецелевом кредите более не действует.

Таким образом, требования о снятии задолженности перед банком, процентов и штрафов были обоснованными и подлежали удовлетворению. В соответствии с представленной к иску выпиской из лицевого счета Воронцова ... следовало, что за ним числится общая задолженность в сумме ... рублей, в том числе оплате в июле 2013 года подлежит сумма ... рублей (л.д. 12).

Поскольку банком не представлено доказательств получения Воронцовым ... кредита в сумме ... рублей, то его требования о снятии задолженности подлежали удовлетворению, суду следовало проверить наличие задолженности Воронцова ... перед банком.

Таким образом, решение суда в части отказа в удовлетворении требований о снятии задолженности, процентов и штрафов подлежат удовлетворению. Доказательством тому также является справка банка о том, что соглашение о нецелевом кредите более не действует. То есть требования Воронцова ... были удовлетворены после вынесения судом решения по данному делу.

При таких обстоятельствах, апелляционная жалоба Воронцова ... подлежит удовлетворению в части, а решение суда отмене в части отказа в удовлетворении требований о снятии задолженности.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда Республики Башкортостан от 21 января 2014 года отменить в части отказа в удовлетворении требований Воронцова ... о снятии задолженности, процентов и штрафов.

В отмененной части принять новое решение:

признать отсутствующей задолженность Воронцова 1 перед ОАО "Альфа-Банк" по соглашению от 26 июня 2012 года, в том числе процентов и штрафов.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи: Т.К. Свистун

А.А. Ткачева

Справка: судья Александрова Н.А.