Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 апреля 2014 г. по делу N 33-4438/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Черчага С.В.,

судей: Свистун Т.К.,

Ткачевой А.А.

при секретаре Усманове И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Габдрахимовой Л.Ф. - Афонина И.В. на решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 ноября 2013 года, которым постановлено:

в исковых требованиях Габдрахимовой Л.Ф. к Открытому акционерному обществу " ... " о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Ткачевой А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Габрахимова Л.Ф. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу (ОАО) " ... " о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее. дата между ОАО " ... " и Габрахимовой Л.Ф. заключен кредитный договор N N ... на сумму ... руб., согласно условиям которого предусмотрено взыскание с нее комиссии за присоединение к программе страхования: от несчастных случаев и болезней - ... процента в месяц от суммы кредита ( ... руб. взимается единовременно при выдаче кредита), от потери работы - ... процента в месяц от суммы кредита ( ... руб. взимается единовременно при выдаче кредита). Данная услуга напрямую не связанная с получением кредита, банком навязана ей, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, вследствие чего истица понесла убытки по уплате страховой премии в размере ... руб. Единовременная комиссия за подключение к программе страхования была включена ответчиком в сумму выдаваемого кредита, а затем списана. Таким образом, на эту сумму ответчиком были необоснованно начислены проценты. Поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону, нормами действующего законодательства обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", истица полагает, что условие кредитного договора о подключении к программе страхования в части оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования является ничтожным. Направленная ответчику претензия с целью досудебного урегулирования спора ответчиком оставлена без ответа. В связи с этим истица просит взыскать с ответчика в ее пользу: сумму незаконно удержанных с нее денежных средств единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб.; пени за неисполнение законного требования потребителя в установленный законом срок в размере ... руб. в соответствии со статьей 30, пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"; компенсацию морального вреда в размере ... руб. в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также судебные расходы: по оплате услуг представителя в размере ... руб.; по оплате услуг нотариуса в размере ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение (л.д. ... ).

В апелляционной жалобе представитель Габдрахимовой Л.Ф. - Афонин И.В. ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом не учтено следующее: в заявлении о согласии на страхование указана лишь одна страховая компания - ... ", а требование ОАО " ... о подключении заемщика к программе страхования в рамках договора страхования, заключенного ... " с конкретной страховой организацией, а именно - ... " незаконно, в связи с чем истица, заключая кредитный договор, была лишена права выбора страховой компании; банкам законом запрещено заниматься страховым делом, а доказательств перечисления банком страховой премии страховщику и доказательств заключения ОАО " ... " договора страхования со страховой компанией нет; доказательств предоставления заемщику различных вариантов кредитования с учетом подключения к программе страхования и без такового (различных тарифных ставок по кредиту), также не имеется (л.д. ... ).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Габдрахимовой Л.Ф. - Афонина И.В., действующего на основании доверенности (в деле), поддержавшего жалобу по доводам, в ней изложенным, представителя ОАО " ... " - Зотова Н.С., действующего на основании доверенности (в деле), возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 названной статьи).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Разрешая спор относительно заявленных Габдрахимовой Л.Ф. исковых требований, суд первой инстанции установил юридически значимые для дела обстоятельства, а именно: дата между Габдрахимовой Л.Ф. и ОАО " ... " в лице Уфимского филиала ОАО " ... " заключен кредитный договор N N ... , согласно которому ОАО " ... " предоставил заемщику на условиях и в порядке, оговоренных в данном договоре (п. 4.1) кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ... процента годовых в порядке, изложенном в разделе ... договора; согласно пункта ... указанного кредитного договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней - ... процента в месяц от суммы кредита и по программе страхования от потери работы - ... процента в месяц от суммы кредита (л.д. ... ); расходным кассовым ордером N ... от дата Габдрахимовой Л.Ф. выданы денежные средства в размере ... рублей; согласно выписке по счету N ... денежная сумма в размере ... рублей списана ОАО " ... " в счет уплаты за подключение страхования; претензия Габдрахимовой Л.Ф. от дата г., направленная в адрес ОАО " ... ", оставлена ответчиком без удовлетворения.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Габдрахимовой Л.Ф. исковых требований.

При этом суд исходил из того, что Габдрахимова Л.Ф. добровольно изъявила желание присоединиться к программам страхования с целью обеспечения обязательств по возврату кредита, была уведомлена о том, что страховой полис может быть предоставлен ею ответчику от любой страховой компании; имела право выбора и при нежелании быть застрахованным могла поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении на выдачу кредита; в дополнительном заявлении выразила согласие на предоставление ей услуги по заключению к программам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в соответствии с соглашениями, заключаемыми ОАО " ... " с ... ".

Судебная коллегия находит данный вывод суда правомерным, обоснованным, соответствующим положениям норм материального права.

Так, из материалов дела следует, что согласно пункта ... договора расчет полной стоимости кредита, а также перечень и размер платежей заемщика, включаемых и не включаемых в расчет полной стоимости кредита, изложены в приложении N ... к договору, являющемся неотъемлемой частью договора.

Согласно данному приложению N ... к договору в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, известные на момент заключения договора (погашение основной суммы долга, уплата процентов, комиссия за присоединение к программам добровольного страхования) (л.д ... ).

Из текста заявления истицы в адрес ответчика о выдаче кредита от дата следует, что истице известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с потерей работы, является добровольной и отказ от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита ответчиком, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа ответчиком в предоставлении истице кредита.

В данном заявлении от имени истицы указано, что она изъявляет желание присоединиться к программе: Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы; Страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. При этом в полях для заполнения, расположенных с правой стороны от обозначения каждой из программ, проставлен знак "Х".

Также указанное заявление содержит текст, из которого следует, что истица уведомлена о том, что страховой полис может быть предоставлен ею ответчику от любой страховой компании, соответствующей требованиямкредитной организации, и, кроме того, истица имеет возможность воспользоваться услугой ОАО " ... " по организации страхования в страховых компаниях, с которыми ОАО " ... " заключены соглашения.

Из данного заявления видно, что истица имела возможность отказаться от предоставляемой ОАО " ... " услуги по организации страхования, сделав отметку в свободном поле для заполнения, расположенном справа от текста: "Я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования".

В данном случае такой отметки заявление истицы о выдаче кредита не содержит.

В заявлении истицей собственноручно написаны ее фамилия, имя, отчество, проставлена подпись (л.д. ... ).

Указанное позволяет сделать вывод о том, что в заявлении о предоставлении кредита истица ясно, четко и недвусмысленно выразила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни, здоровья, финансовых рисков путем подключения к соответствующим программа страхования, воспользовавшись предоставляемой ответчиком услугой по организации страхования в тех страховых компаниях, с которыми ответчиком заключены соглашения.

Таким образом, истица при заключении кредитного договора, исходя из предоставленной ей информации о кредитных продуктах и тарифах, самостоятельно и добровольно выбрала те условия, которые отвечают ее интересам, в том числе возможность застраховать риск невозврата кредита.

Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договора с клиентами, за плату, не противоречит требованиям законодательства, если при этом был обеспечен свободный выбор.

По смыслу положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 запрет обязательной зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя).

При обеспечении же права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг), последствия такого выбора несет сам потребитель, а потому при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, ответственность исполнителя исключается.

Включение в кредитный договор с физическими лицами условий о страховании жизни, здоровья, финансовых рисков либо других условий в обеспечение исполнения обязательств по кредиту не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с кредитной организацией кредитный договор без этих условий.

В обоснование иска Габдрахимова Л.Ф. ссылается на необоснованность взыскания с нее сумм комиссий за подключение к программам страхования. Однако, данный довод несостоятелен, поскольку суммы удержанных ответчиком с истицы комиссий за подключение к программам страхования являются обоснованными и их взимание ответчиком с истицы обусловлено добровольно выраженным истицей согласием на подключение к этим программам.

Поскольку условия спорного кредитного договора не нарушают требований, установленных статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", о чем к правомерному выводу пришел суд первой инстанции, законных оснований для удовлетворения требований, заявленных Габдрахимовой Л.Ф. к ответчику, не имеется.

Доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции. Доводы жалобы направлены на переоценку собранных по делу доказательств и опровергаются материалами дела, указанными выше правовыми суждениями, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не влияющими на отмену обжалуемого решения суда.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Габдрахимовой Л.Ф. - Афонина И.В. - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи: Т.К. Свистун

А.А. Ткачева

Справка: судья Казбулатов И.У.