Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 марта 2014 г. по делу N 33-4242/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Зайнуллиной Г.К.

судей Демяненко О.В.

Фархутдиновой Г.Р.

при секретаре Вязовой С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Фахрисламова А.Р. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 ноября 2013 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Фахрисламова А.Р. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Фахрисламов А.Р. обратился в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что дата между Фахрисламовым А.Р. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... дня под ... процентов годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита незаконно списаны денежные средства в размере ... руб. в пользу страховой компании, то есть фактически истцом получен кредит в меньшем размере.

Действия ответчика по истребованию комиссии, предусматривающей обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Заемщик не был ознакомлен ни с названием страховой компании, ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Также не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма, ее размер и страховая премия. Положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался.

дата истцом в адрес банка направлена претензия о возврате незаконно списанных со счета денежных средствах, которая оставлена без удовлетворения.

Просил признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) причиненные убытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., расходы на оказание консультационных услуг в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. и штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Фахрисламов А.Р. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по заключению договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования, то есть заключение договора страхования является навязанной услугой.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Фахрисламова А.Р. - ... , поддержавшего доводы жалобы, представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ... , полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что дата между Фахрисламовым А.Р. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) заключен договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора, банк предоставил Фахрисламову А.Р. кредит в размере ... руб. сроком на ... дня под ... процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.

Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Фахрисламов А.Р. обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Так, дата со счета Фахрисламова А.Р. списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.

Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В материалах дела имеется заявление Фахрисламова А.Р. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования.

В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.

В материалах дела имеется подписанное истцом заявление от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщику, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6 (л.д. 41).

Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключение договора.

Банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования, при этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") по кредитному договору, составляющий 0,75% от суммы кредита за каждый месяц кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО "СК "Ренессанс Жизнь") - 0,5% от суммы кредита за каждый месяц кредита.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере 36450 руб. при выданной сумме кредита 180000 руб. осуществлено без его добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Фахрисламовым А.Р. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования является недействительным, как ущемляющий права потребителя.

Указанному обстоятельству судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, им не соответствуют.

На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Фахрисламова А.Р. удержанных у него в качестве комиссии ... руб.

Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... руб.

дата истец обращался к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств. В течение 10 дней претензия банком не удовлетворена. Заявленный истцом период просрочки составил ... дня с дата по дата.

Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка, не превышающая размер комиссии ... руб. ( ... руб. * 3% * ... дня = ... руб.), предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.

Согласно пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период с дата незаконного списания с заемщика комиссии за присоединение к программе страхования до дата обращения к суд с данным иском прошло ... день, в связи с чем, расчет процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25 % годовых за указанный период составляет: ... руб. * 8,25% /360 x ... день = ... руб.

При этом, в уточненном исковом заявлении истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. (л.д. 146 оборот).

Руководствуясь положением части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... руб. (( ... руб. (комиссия за присоединение к программе страхования) + ... руб. (неустойка) + ... руб. (компенсация морального вреда) / 50%)).

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая оказанный представителями объем юридических услуг, сложность дела, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в размере ... руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. (( ... руб. (требования имущественного характера) + ... руб. (требования неимущественного характера)).

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 ноября 2013 года отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования Фахрисламова А.Р. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Фахрисламова А.Р. уплаченную страховую комиссию в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... руб.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий Г.К. Зайнуллина

Судьи О.В. Демяненко

Г.Р. Фархутдинова

Справка ...