Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 марта 2014 г. по делу N 33-3680/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Зайнуллиной Г.К.

Куловой Г.Р.

судей Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Дубовцеве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кильмухаметова С.К. на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 17 декабря 2013 года, которым постановлено:

взыскать с Кильмухаметова ... в пользу ОАО "Уральский транспортный банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата сумму основного долга ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп., неустойку ... руб., возврат государственной пошлины ... руб. ... коп., а всего ... руб. ... коп.

Взыскать с ОАО "Уральский транспортный банк" в пользу Кильмухаметова ... проценты за неправомерное удержание денежных средств ... руб. ... коп., расходы на оплату помощи представителя ... руб., а всего ... руб. ... коп.

Взыскать с ОАО "Уральский транспортный банк" в доход муниципального бюджета Муниципального района ... район Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Уральский Транспортный банк" обратились с иском к Кильмухаметову С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ОАО "Уралтрансбанк" и Кильмухаметовым С.К. был заключен кредитный договор N ... от дата г., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, возникшие из договора. Согласно указанного договора заемщик за пользование кредитом обязан ежемесячно уплачивать проценты из расчета 23 % годовых. ОАО "Уралтрансбанк" были добросовестно и своевременно выполнены обязательства по указанному кредитному договору. Однако в период действия договора, заемщиком не были соблюдены условия погашения кредитного обязательства и процентов по нему. По состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составляет: ... рублей - сумма основного долга, ... рублей - сумма процентов по ставке, ... рублей - сумма пени за несвоевременную уплату основного долга, ... рублей - сумма пени за несвоевременную уплату процентов, итого общая сумма задолженности составляет ... рублей. Ответчику банком было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без ответа. На основании изложенного, истец просил взыскать с Кильмухаметова С.К. в пользу ОАО "Уралтрансбанк" сумму задолженности по кредитному договору N ... - ... от дата в размере ... рублей, в том числе: ... рублей - сумму основного долга, ... рублей - сумму процентов по ставке, ... рублей - сумму пени за несвоевременную уплату основного долга, ... рублей - сумму пени за несвоевременную уплату процентов. Взыскать с ответчика в пользу ОАО "Уралтрансбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Кильмухаметов С.К. обратился со встречным иском к ОАО "Уральский Транспортный банк" о признании недействительным п. ... договора о взимании комиссии за резервирование денежных средств, взыскании уплаченной суммы комиссии, а также расходов на оплату юридических услуг, указав, что между Кильмухаметовым С.К. и ОАО "Уралтрансбанк" был заключен кредитный договор N ... от дата г., сумма кредита составила ... рублей. По условиям договора, а именно пункта ... Кильмухаметов С.К. должен ежемесячно уплачивать банку платеж за резервирование денежных средств в размере 1 % от суммы кредита. Истец считает, что данная комиссия является незаконной. Плата за резервирование денежных средств нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" не предусмотрена, следовательно, действия банка по резервированию денежных средств, для выдачи кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Вместе с тем, положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия заемщика на резервирование денежных средств сам кредит выдан быть не может, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуги банка по резервированию денежных средств. На текущий момент по данным банка истец уплатил комиссию в сумме ... рублей. На основании изложенного, истец просил: признать недействительным взимание комиссии за резервирование денежных средств, указанной в п.1.3 договора. Взыскать с ОАО "Уралтрансбанк" в его пользу сумму уплаченной комиссии за резервирование денежных средств, в размере ... рублей. Взыскать с ОАО "Уралтрансбанк" в его пользу сумму процентов за неправомерное удержание денежных средств в размере ... рублей. Взыскать с ОАО "Уралтрансбанк" в его пользу сумму расходов на юридические услуги по составлению искового заявления в размере ... рублей.

ОАО "Уральский Транспортный банк" уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика сумму основного долга ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп., пени по основному долгу ... руб. ... коп., по уплате процентов ... руб. ... коп.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Кильмухаметов С.К. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что порядок распределения и начисления денежных средств в счет погашения основного долга, процентов и неустойки произведен неправильно, а именно неверно посчитана общая сумма задолженности, более того, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Удовлетворяя частично исковые требования ОАО "Уральский Транспортный банк" о взыскании задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из того, что Кильмухаметовым С.К. условия кредитного договора надлежащим образом не исполняются, платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносятся. Разрешая встречные исковые требования Кильмухаметова С.К. о признании недействительным п. ... договора о взимании комиссии за резервирование денежных средств, взыскании уплаченной суммы комиссии, расходов на оплату юридических услуг, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора о взимании банком дополнительных платежей с заемщика при предоставлении ему кредита, которые не являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, либо, которые предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, применительно к взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", статей 166 и 167 ГК Российской Федерации и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" признаются недействительными (ничтожными). Более того, банк в нарушение положений ст. 319 ГК РФ в одностороннем порядке изменил порядок очередности погашения обязательства заемщика, чем причинил заемщику убытки, так как лишь соглашением сторон может быть изменен порядок погашения требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. При этом соглашение, предусматривающее погашение неустойки и иных связанных с нарушением обязательств требований ранее требований, перечисленных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.

Из материалов дела следует, что дата между сторонами был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. под 23 % годовых, сроком на срок 36 месяцев (л.д.19-26).

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрен плановый платеж в размере 1% от суммы кредита ежемесячно за резервирование денежных средств.

Пунктом 4.8 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Пунктом 4.17 кредитного договора банку предоставлено право в случае невыполнения, ненадлежащего выполнения заемщиком условий настоящего договора досрочно взыскать сумму кредита, процентов за пользование кредитом иных платежей, пени.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету следует и не оспаривалось сторонами, что ответчиком Кильмухаметовым С.К. нарушались условия кредитного договора, допускались неоднократные просрочки выплат ежемесячных платежей по кредитному договору.

Из расчета представленного банком следует, что сумма задолженности Кильмухаметова С.К. составляет: ... рублей - сумма основного долга; ... рублей - сумма процентов; ... рублей - сумма пени за несвоевременную уплату основанного долга; ... рублей - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору N ... от дата г., проверен судебной коллегией, является верным, соответствует материалам дела и действующему законодательству.

В соответствии с расчетом истца общая сумма неустойки по просрочке уплаты основного долга и процентов составляет ... руб. ... коп.

При указанных обстоятельствах, суд обоснованно снизил сумму подлежащей взысканию договорной неустойки до ... рублей, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так же законными являются выводы суда, условия кредитного договора о взимании банком дополнительных платежей с заемщика-гражданина при предоставлении ему кредита, которые не являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо которые предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, применительно к взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 ГК Российской Федерации, статей 5 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", статей 166 и 167 ГК Российской Федерации и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" признаются недействительными (ничтожными).

Материалами дела установлено, что с Кильмухаметова С.К. за период с дата. по дата. года списана комиссия в размере ... рублей, (л.д.36).

В этой связи, суд правильно признал оспариваемое условие кредитного договора об уплате планового платежа в размере 1% от суммы кредита ежемесячно за резервирование денежных средств недействительным (ничтожным), направив указанную сумму незаконно удержанных комиссий на погашение основной суммы кредитной задолженности.

Решение суда судебная коллегия считает правильным, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела судом установлены верно, данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле и исследованными в судебном заседании доказательствами, решение судом вынесено в соответствии с требованиями норм процессуального и материального права.

Доводы жалобы о том, что порядок распределения и начисления денежных средств, в счет погашения основного долга, процентов и неустойки произведен неправильно, а именно неверно посчитана общая сумма задолженности не могут служить основанием для отмены принятого решения, поскольку являются необоснованными, Кильмухаметовым С.К. не представлен расчет задолженности и не указано в какой части представленный истцом расчет является неверным.

Довод апелляционной жалобы о том, что неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства был предметом проверки суда первой инстанции, им в решении дана должная правовая оценка. Фактически доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку доказательств и иное толкование норм материального права, что не является основанием к отмене решения суда.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам жалобы, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 17 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кильмухаметова С.К. - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.К. Зайнуллина

Судьи: Г.Р. Кулова

Э.Р. Нурисламова

Справка: судья ФИО4