Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан от 24 марта 2014 г. по делу N 33-756/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в составе председательствующего Алиевой Э.З.,

судей Абдуллаева М.К. и Загирова Н.В.

при секретаре Магомедовой К.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Мухтарова Б.С. на решение Кировского районного суда г.Махачкалы от 26.12.2013года по иску СОАО "ВСК" к Мухтарову Б.С. о признании недействительным договора страхования и встречному иску Мухтарова Б.С. о взыскании страхового возмещения, которым постановлено:

"Иск Страхового открытого акционерного общества "ВСК" удовлетворить.

Признать договор страхования от 21.02.2007г, заключенный между Страховым открытым акционерным обществом "ВСК" и Мухтаровым Б.С., недействительным.

В удовлетворении встречного иска Мухтарова Б.С. к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения отказать

Взыскать с Мухтарова Б.С. в пользу Страхового открытого акционерного общества "ВСК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме "."".

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Дагестан Алиевой Э.З., объяснения Мухтарова Б.С. и его представителя Магомедова А.Д., просивших отменить решение, возражения представителя СОАО "ВСК" Вагидова Ю.З., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Страховое открытое акционерное общество "ВСК" обратилось в суд с иском к Мухтарову Б.С. и к третьему лицу ОАО "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию" о признании недействительным договора личного страхования N от 21.07.2007 года. В обоснование оно сослалось на то, что 21.02.2007 года был заключен договор страхования N между Мухтаровым Б.С. и СОАО "ВСК" на условиях Правил N 83 Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней на срок с 22.02.2007года по 23.02.2022года за N.

В последующем Мухтаров Б.С. обратился в Дагестанский филиал СОАО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с произошедшим 06.12.2012 года страховым случаем - установлением ему инвалидности второй группы в связи с "."

Мухтаров Б.С. ознакомился с условиями договора и согласился с ними, ответил на вопросы о наличии заболеваний отрицательно, подтвердил, что при сообщении неправильных или неполных сведений Договор страхования является недействительным. Общество заключило Договор страхования исходя из сообщенных Мухтаровым Б.С. в заявлении на страховании от 21.02.2007года сведений о состоянии его здоровья и презумпции добросовестности страхователя (п.3 ст. 10 ГК РФ).

Однако согласно направлению на медико-социальную экспертизу от 20.11.2012 года (п.29 подп. "б") застрахованному Мухтарову Б.С. установлена II группа инвалидности в связи с основным заболеванием - "." (копия направления на МСЭ прилагается). Из п. 19 данного направления следует, что Мухтаров Б.С. страдает "." с 2002 года т.е. данное заболевание возникло задолго до заключения, об этом свидетельствуют и другие медицинские документы.

По поводу указанных заболеваний он неоднократно обращался в лечебные учреждения, об этих обстоятельствах он не мог не знать, однако в заявлении на страхование от 21.02.2007года на это не указал.

Таким образом, ответчик сообщил Обществу заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска (об отсутствии у него ".", повлекшим установление ему инвалидности II группы)

В Заявлении на страхование от 21.02.2007 года также имеется раздел "другие заболевания", не перечисленные в заявлении, на который Мухтаров Б.С. так же ответил отрицательно.

Следовательно, при заключении Договора страхования Мухтаров Б.С. заведомо знал о неудовлетворительном состоянии своего здоровья и обманным путем, сообщив ложные сведения заключил с Обществом Договор страхования.

Мухтаров Б.С. обратился со встречным иском о взыскании страхового возмещения, в связи с наступлением в период действия договора страхового случая - установления ему 21.01.2012 года инвалидности 2 группы. При заключении договора он не представлял заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Ответчиком не были представлены доказательства умышленного сокрытия им заболеваний. Страховщик вправе был сам произвести его обследование, однако не воспользовался этим. Сведения о "." болезни содержались в его медицинской карте, которая является собственностью медицинского учреждения и на руки пациенту не выдается. СОАО "ВСК" свои обязательства по выплате страхового возмещения не исполнило

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Мухтаров Б.С. просит отменить решение, как незаконное и необоснованное. Несмотря на то, что в деле уже имелось заключение эксперта от 30.09.2013 года судом в отсутствие законных оснований было назначено проведение еще одной медицинской экспертизы, что является незаконным. Если страхователь не сообщил заведомо ложных сведений страховщику, хотя и умолчал о существенных обстоятельствах, то в силу п. 2 ст. 944 ГК РФ договор нельзя расторгнуть или признать недействительным (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75 от 28 ноября 2003 г.).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель СОАО "ВСК" Вагидов Ю.З.просит решение суда оставить без изменения, как законное и обоснованное.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что 21.02.2007года между Мухтаровым Б.С. и СОАО "ВСК" на условиях Правил N 83 Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней заключен договор страхования N.

Согласно п. 1.1 предметом договора является страхование жизни и трудоспособности Страхователя (Застрахованного).

В п.3.2 Договора страховыми случаями признаются частичная или полная утрата трудоспособности с установлением Страхователю (Застрахованному) I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Под заболеванием применительно к условиям Договора имеется в виду любое заболевание (кроме случаев, указанных в разделе 5 настоящего Договора), возникшее в период действия настоящего Договора или заявленное Страхователем (Застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность Страхователя (Застрахованного) в течение срока действия Договора.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан сообщить в заявлении страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к Договору (п. 7.1.1).

В анкете-заявлении страхователь Мухтаров Б.С. 21.02.2007года сообщил, что у него заболеваний, в том числе "сердечно-сосудистой системы" не имеется.

В последующем Мухтаров Б.С. обратился в Дагестанский филиал СОАО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с произошедшим 06.12.2012 года страховым случаем - установлением ему инвалидности второй группы в связи с "."

Однако, из исследованной судом медицинской карты Мухтарова Б.С., заверенной поликлиникой УФСБ по РД следует, что задолго до заключения договора страхования, в августе 2004года у него диагностирована: ".". В 2005 - 2006 годах ему ставились диагнозы: ".". В июле 2006 года так же установлен диагноз "." ( л.д.76, 77 (оборот), 79,80).

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу от 20.11.2012 года (п.29 подп. "б") застрахованному Мухтарову Б.С. установлена II группа инвалидности в связи с основным заболеванием - "."

Из п. 19 данного направления следует, что Мухтаров Б.С. с 2002 года страдает "." болезнью, то есть данное заболевание возникло до заключения Договора страхования.

Письмо ФБУ "ГБ МСЭ по РД" от 02.04.2012года N также подтверждает, что инвалидность II группы Мухтарову Б.С. установлена в связи с указанными заболеваниями ( ".").

Из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы от 29.11.2013г. N ГБУ "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы" усматривается, что по данным представленных медицинских документов Мухтарову Б. С. впервые установлен диагноз - "." 25.08.2004года и до 2007года у него был установлен диагноз - ".". Заболевание "." болезнь обычно бессимптомно не проходит, диагноз "." ставится по жалобам больного и повышенным цифрам ".").

Экспертиза проведена в установленном законом порядке экспертами, имеющими соответствующую квалификацию и достаточный стаж экспертной работы и работы по специальности, в распоряжении эксперта имелась необходимая нормативная и справочная литература заключение экспертизы основано на тщательном исследовании предоставленных документов, а потому нет оснований подвергать сомнению выводы экспертов, поэтому она правильно принята судом во внимание.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение 1) о застрахованном лице, 2) о характера события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), 3) о размере страховой суммы, 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса

Разработанный страховщиком бланк анкеты заявления применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении на страхование о наличии заболеваний и состоянии здоровья страхователя Мухтарова Б.С. относятся к существенным обстоятельствам.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья. При этом сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Поскольку страхователь Мухтаров Б.С. страдал заболеваниями, на регулярной основе проходил медицинское обследование, принимал лекарства по диагнозу ".", на приеме у врача у него был ".", ему должно было быть известно о выставленном врачом диагнозе, указанном в его медицинской карте. Таким образом, страхователь мог сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, обязанность сообщения которых при заключении договора страхования возложена на страхователя п.1 ст.944 ГК РФ, однако этого им не было сделано.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка) может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего

Таким образом, законом предусмотрена возможность признания недействительной сделки заключенной с искажением действительной воли стороны, вступающей в сделку, которая необходима для признания сделки действительной. Поэтому, независимо от причин такого искажения воли, сделка должна быть признана недействительной, и ГК предусматривает единые последствия недействительности таких сделок

Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку; Обман может относиться как к элементам самой сделки, так и к обстоятельствам, находящимся за ее пределами в т.ч. к мотивам, если они имели значение для формирования воли участника сделки. Обманные действия могут совершаться в активной форме или же состоять в бездействии (

умышленное умолчание о фактах, могущих воспрепятствовать совершению сделки).

В данном случае страхователь Мухтаров Б.С. при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения о себе, как застрахованном лице, отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком в стандартном бланке заявления, что не имеет ни одного из перечисленных в нем заболеваний, по поводу которых он проходил обследование и лечение.

Довод жалобы о том, что страховщик вправе был сам провести его обследование, но не воспользовался этим, не может быть принят во внимание, поскольку при заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п.2 ст. 345 ПС РФ).

Общество заключило Договор страхования исходя из сообщенных Мухтаровым Б.С. в заявлении на страховании от 21.02.2007года сведений о состоянии его здоровья и презумпции добросовестности страхователя (п.3 ст. 10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд обоснованно удовлетворил требования СОАО "ВСК" о признании недействительным договора личного страхования Мухтарова Б.С. N от 21.07.2007 года.

В связи с указанным, суд также правомерно отказал в удовлетворении встречного иска Мухтарова Б.С. о взыскании страхового возмещения.

В силу ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.3.2 Договора страховыми случаями является частичная или полная утрата трудоспособности с установлением Страхователю (Застрахованному) I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Под заболеванием применительно к условиям настоящего Договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в разделе 5 настоящего Договора), возникшее в период действия настоящего Договора или заявленное Страхователем (Застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность Страхователя (Застрахованного) в течение срока действия настоящего Договора.

Как установлено судом заболевания Мухтарова Б.С, повлекшие присвоение ему инвалидности в январе 2013года и утрату им трудоспособности возникли до заключения договора страхования с СОАО "ВСК".

Таким образом, в период действия договора страхования не имело место наступление установленного Договором и правилами страхования страхового случая.

Кроме того, из экспертного заключения комиссионной судебной медицинско-социальной экспертизы от 30.09.2013года ФКУ "Главное бюро медицинско-социальной экспертизы по Республике Дагестан" усматривается, что тщательный анализ медицинских и медико-экспертных документов выявляют ".", что является основанием для установления 3 группы инвалидности. Установленная 2 группа инвалидности от 21.01.2013г. не обоснованна.

Допрошенная в судебном заседании эксперт ФИО8 показала, что Мухтаров Б.С. является инвалидом 3 группы, и что ни по имевшимся ранее, ни по имеющимся в настоящий момент заболеваниям не может быть признан инвалидом 2 группы. Показаний для установления инвалидности 2 группы у Мухтарова Б.С. не имеется, т.е. Мухтаров Б.С. фактически инвалидом 2 группы не являлся, инвалидность 2 группы Мухтарову Б.С. 21.01.2013г. была установлена ошибочно и в настоящее время она аннулирована и ему установлена инвалидность 3 группы.

Таким образом, в период действия договора страхования не имело место наступление установленного Договором и правилами страхования страхового случая, в связи с чем в выплате страхового возмещения отказано правильно.

При таких данных судебная коллегия полагает, что все обстоятельства имеющие значение для дела, судом первой инстанции определены правильно, исследованным доказательствам дана надлежащая правовая оценка.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения, предусмотренных 330 ГПК РФ судом при рассмотрении дела не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Махачкалы от 26 декабря 2013года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мухтарова Б.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: