Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 02 апреля 2014 г. по делу N 33-701/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Душкова С.Н.,

судей Аевой И.И., Немежикова А.П.,

при секретаре Даньо Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Ткаченко О.Я. на решение Черногорского городского суда Республики Хакасия от 09 января 2014 года, которым частично удовлетворены ее исковые требования к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца Ткаченко О.Я. и ее представителя Радченко О.В., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ткаченко О.Я. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО КБ "Восточный", Банк) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. под 21% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По его условиям банком за снятие денежных средств с открытого ей банковского специального счета из кредитных средств удержана комиссия в размере 0,9%, которая составила "данные изъяты" руб., за внесение денежных средств в погашение кредита через кассу банка за каждый платеж взыскана комиссия в размере "данные изъяты" руб., всего на сумму "данные изъяты" руб., за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ "Восточный" взысканы страховые взносы на общую сумму "данные изъяты" руб. (по "данные изъяты" руб. в месяц). Полагая, что условия кредитного договора N в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, уплаты ежемесячного страхового взноса противоречат нормам действующего законодательства Российской Федерации, нарушают ее права как потребителя, просила признать их недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу выплаченные по ним денежные средства в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., расходы по составлению искового заявления в размере "данные изъяты" руб. и по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты" руб.

Определением суда от 16.12.2013 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Закрытое акционерное общество "Д2 Страхование" (далее - ЗАО "Д2 Страхование").

В судебном заседании истец Ткаченко О.Я. и ее представитель Радченко О.В. настаивали на требованиях и доводах, изложенных в исковом заявлении.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд постановил решение, которым исковые требования Ткаченко О.Я. удовлетворил частично.

Признал недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ "Восточный" и Ткаченко О.Я., в части возложения на Ткаченко О.Я. обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскал с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ткаченко О.Я. комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере "данные изъяты" руб., комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., штраф в размере "данные изъяты" руб., расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" руб.

Взыскал с ОАО КБ "Восточный" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере "данные изъяты" руб.

В остальной части иска отказал.

Не согласившись с вынесенным решением, истец Ткаченко О.Я. обратилась в Верховный Суд Республики Хакасия с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение Черногорского городского суда Республики Хакасия от 09.01.2014 в части отказа во взыскании с ОАО КБ "Восточный" в ее пользу страховых взносов в сумме "данные изъяты" руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" руб. в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права.

Заявитель жалобы ссылается на то, что текст заявления на получение кредита был сформулирован банком. У нее отсутствовала возможность изменить условия оферты. Доказательств того, что она могла получить кредит без присоединения к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ "Восточный" со стороны ответчика суду представлено не было. Банком фактически была навязана соответствующая услуга. При этом до нее не доведена информация о ее содержании. Суд не принял во внимание, что застраховать жизнь и здоровье в страховых организациях отличных от спорной значительно дешевле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ткаченко О.Я. и ОАО КБ "Восточный" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. под 21% годовых на срок "данные изъяты" месяцев.

В заявлении на получение кредита N в ОАО КБ "Восточный" указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору истец выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее - Программа страхования) на условиях, указанных в разделе Параметры "Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" настоящего заявления и Программы страхования. Она также выражает свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и дает банку согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Она согласна на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

Согласно разделу Параметры "Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" составляет 0.40% в месяц от суммы кредита.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ОАО КБ "Восточный" следует, что Ткаченко О.Я. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

С учетом того, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным присоединением к Программе страхования, Ткаченко О.Я. добровольно выразила желание быть застрахованной, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ЗАО "Д2 Страхование", обязалась производить оплату ответчику услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет "данные изъяты" руб., в том числе компенсировать ОАО КБ "Восточный" расходы на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или "данные изъяты" руб. за каждый год страхования, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании "данные изъяты" руб., уплаченных заемщиком в качестве комиссий за страхование по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, и "данные изъяты" руб. процентов за пользование этими денежными средствами.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют позицию, занятую представителем истца в судебном заседании суда первой инстанции, были предметом его рассмотрения, выводы суда первой инстанции не опровергают, по существу сводятся к несогласию с оценкой, данной судом установленным обстоятельствам по делу, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными.

В остальной части решение суда первой инстанции не обжалуется, судебной коллегией не проверяется.

Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, материальный закон, подлежащий применению, выводы суда соответствуют имеющимся в деле доказательствам, им дана надлежащая оценка, и судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Черногорского городского суда Республики Хакасия от 09 января 2014 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Ткаченко О.Я. - без удовлетворения.

Председательствующий С.Н. Душков

Судьи И.И. Аева

А.П. Немежиков