Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 марта 2014 г. по делу N 33-4282/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Петровой Ю.Ю.

судей

Сухаревой С.И.,

Корсаковой Ю.М.

при секретаре

Пензеник М.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" в защиту П. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 12 декабря 2013 года по гражданскому делу N 2-2940/2013 по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" в защиту интересов П. к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" об исключении пункта о страховании из кредитного договора, о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Заслушав доклад судьи Петровой Ю.Ю., объяснения представителя Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" - Гайворонского А.Б., действующего на основании доверенности от 23 декабря 2012 года сроком до 23 декабря 2015 года, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" обратилась в Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга в защиту интересов П. с иском к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" об исключении из кредитного договора, заключенного между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 21 апреля 2012 года п.4 "Подключение к программе страхования" как недействительного с момента заключения договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере " ... " рублей, взыскании процентов за подключение, начисленных на комиссию за подключение к указанной программе страхования в размере " ... " рублей, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя об устранении недостатков услуги кредитования в размере " ... " рублей, компенсации морального вреда в размере " ... " рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере " ... " рублей и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя, ссылаясь в обоснование иска на то обстоятельство, что 21 апреля 2012 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и П. был заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды в размере " ... " рублей. В договоре была предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования. Страхование жизни было обязательным условием при получении кредита, что неправомерно. Фактически полученная П. по договору сумма кредита оставила " ... " рублей, остальные средства в размере " ... " рублей были удержаны на обеспечение программы страхования.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 12 декабря 2013 года в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" в защиту П. было отказано.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" в защиту П. просит отменить решение, как незаконное, ссылаясь на нарушение норм материального права.

Согласно ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке.

П., представитель ответчика в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще /л.д. 139, 141/, доказательств наличия уважительных причин неявки в суд не представили.

Исходя из того, что стороны надлежаще извещены, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ", не находит правовых оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Как следует из материалов дела, 21 апреля 2012 года между П. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор N 11016857875 о предоставлении кредита на неотложные нужды и предоставлении и обслуживании карты, сроком на 36 месяцев, с уплатой 19,9 % годовых без комиссий.

Согласно п. 1.2 договора общая сумма кредита составила " ... " рублей.

Указанная сумма включала в себя сумму кредита в размере " ... " рублей и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору в размере " ... " рублей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся, неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

При этом, разделом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Согласно данному разделу, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банк оказывает услугу "Подключение к Программе страхования" клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

В соответствии с п. 6.2.2. Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

При этом в соответствии с п. 6.2.7 Общих условий клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым Банком в отношении клиента.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора П. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, истица выразила намерение принять участие в Программе страхования и данная услуга была оказана истице Банком, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Принимая во внимание изложенное, а также то обстоятельство, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что кредитный договор от 21 апреля 2012 года не содержит положений, противоречащих п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем, правомерно отказал в удовлетворении заявленных истицей требований.

Довод апелляционной жалобы Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ" о неознакомлении истицы с Тарифами и Общими условиями, непредоставлении информации в отношении предоставляемых в связи с заключением договора услуг: кредитование, подключение к программе страхования, страхование жизни и здоровья, не может быть принят судебной коллегией, поскольку информация о предоставлении Банком услуги по подключению к Программе страхования содержится в разделе 4 кредитного договора, подписанного истицей. При этом, из содержания договора следует, что при подписании договора истица была ознакомлена и получила на руки положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Из заявления истицы о выдаче кредита усматривается, что ей было известно о размере стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая включается в размер кредита.

Довод апелляционной жалобы об отсутствии сведений о страховании истицы опровергается представленной выпиской из списка застрахованных-реестра платежа, содержащего сведения о перечислении страхового возмещения за П. /л.д.94/.

Доводы апелляционной жалобы, не могут являться основаниями к отмене судебного решения, поскольку не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию Региональной общественной организации по защите прав потребителей "ВИКТОРИЯ", выраженную ей в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно. Всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для несогласия с которой у судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены не усматривается.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 12 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: