Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 20 февраля 2014 г. по делу N 33-2575/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Е.А. Чекалкиной, судей - И.И. Багаутдинова, А.М. Галиевой, при секретаре Р.Т. Низамовой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Правое дело" - Э.К. Халимова на решение Советского районного суда города Казани от 24 декабря 2013 года, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Правое дело" в интересах Ильшата Фагимовича Закирова к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора N ... от 24 марта 2010 года, заключенного между И.Ф.

Закировым и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО),

в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу И.Ф.

Закирова 18240 рублей в счет возврата уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также 4810 рублей в счет уплаты штрафа.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Право дело" штраф в размере 4810 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в размере 929 рублей 60 копеек в бюджет муниципального образования г. Казани.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Правое дело" Д.А. Щелыванова, поддержавшего апелляционную жалобу, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите потребителей "Правое дело" в интересах И.Ф. Закирова обратилась в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитными договорами от 24 марта 2010 года и 18 апреля 2013 года названным банком И.Ф. Закирову предоставлен кредит в размере 80000 рублей, сроком на 48 месяцев, под 14 % годовых и 611200 рублей, сроком на 48 месяцев, под 27,9 % годовых соответственно.

Истец, указывает, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями вышеназванных кредитных договоров на заемщика возложена обязанность: по договору от 18 апреля 2013 года - обязанность по уплате страховой премии в размере 211200 рублей; по договору от 24 марта 2010 года - по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита, что составляет 960 рублей ежемесячно, а за период с 24 августа 2010 года по 24 февраля 2012 года - 18240 рублей.

Поэтому, вышеуказанная общественная организация просила признать данные условия кредитных договоров недействительными, взыскать с банка уплаченные И.Ф. Закировым комиссии в сумме 229440 рублей (211200 рублей + 18240 рублей), проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судом решения, в счет компенсации морального вреда - 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу названной общественной организации.

В судебном заседании представитель истца Э.К. Халимов исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представители третьих лиц ООО "Группа Ренессанс Страхование", ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, извещены.

Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Правое дело" - Э.К. Халимов просит решение суда изменить в части отказа в удовлетворении иска о признании недействительным условия кредитного договора, которым на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии, по следующим мотивам.

Потребитель при заключении кредитного договора был введен в заблуждение о необходимости заключения договора страхования, в связи с чем заявление на страхование было подписано им ошибочно.

Размер страховой премии является необоснованно завышенным. Сумма страховой премии включена в состав кредита с начислением процентов. Заемщик лишен права выбора страховых компаний и программ страхования.

В суде апелляционной инстанции представитель МООЗПП "Правое дело" Д.А. Щелыванов апелляционную жалобу просил удовлетворить.

Представитель ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" не явился, извещен.

Представители третьих лиц: ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО "Страхования компания "Ренессанс Жизнь" не явились, извещены.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что в соответствии с кредитными договорами от 24 марта 2010 года и 18 апреля 2013 года названным банком И.Ф. Закирову предоставлен кредит в размере 80000 рублей, сроком на 48 месяцев, под 14 % годовых и 611200 рублей, сроком на 48 месяцев, под 27,9 % годовых.

Истец, указывая, что условиями кредитного договора от 24 марта 2010 года на заемщика незаконно возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита, что составляет 960 рублей ежемесячно, а за период с 24 августа 2010 года по 24 февраля 2012 года - 18240 рублей; а условиями кредитного договора 18 апреля 2013 года - обязанность по уплате страховой премии в размере 211200 рублей, обратившись в суд, просила признать эти условия кредитных договоров недействительными.

Суд первой инстанции, частично удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать самостоятельной услугой, поэтому, взимание комиссии за обслуживание кредита не соответствует требованиям закона.

Суд, исходя из представленных сторонами доказательств, пришел к выводу о добровольности принятого заемщиком решения о присоединении к программе страхования жизни и здоровья.

Судебная коллегия с решением суда первой инстанции соглашается.

Вышеуказанные доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения суда, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно заявлению о добровольном страховании (л.д.64), подписанному И.Ф. Закировым, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. В этом заявлении указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье и (или) иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже или в любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При желании заключить оба договора страхования заемщику необходимо подписать настоящее заявление внизу в графе "подпись заявителя". При желании заключить только договор страхования, указанный в пункте 1 настоящего заявления, необходимо поставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в пункте 2 заявления в соответствующей графе пункта 2. При желании заключить только договор страхования, указанный в пункте 2 настоящего заявления, необходимо поставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в пункте 1 заявления в соответствующей графе пункта 1. В случае нежелания заключить оба договора страхования, необходимо поставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования, в соответствующих графах пункта 1 и пункта 2.

Судебная коллегия считает, что у И.Ф. Закирова при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив соответствующие отметки об отказе от заключения договоров страхования, соответственно согласие на предоставление указанной услуги является добровольным.

Кроме того, в материалах дела имеется договор страхования жизни заемщиков кредита, подписанный И.Ф. Закировым собственноручно (л.д.65).

Из представленных доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется банком исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Таким образом, общая сумма кредита, включая сумму страховой премии, указана в кредитном договоре и составила 611200 рублей. Заявление о добровольном страховании, кредитный договор, договор страхования жизни И.Ф. Закировым подписаны. В кредитном договоре не содержится условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере 211200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков. Доказательств, подтверждающих понуждение И.Ф. Закирова банком к заключению договора страхования жизни при заключении кредитного договора, суду не представлено.

Поскольку доводы апелляционной жалобы представителя МООП ЗПП "Правое дело" - Э.К. Халимова не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными доказательствами, то судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не находит.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда города Казани от 24 декабря 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Правое дело" - Э.К. Халимова - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий

Судьи