Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 28 апреля 2014 г. по делу N 33-3648/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Шуковой Н.М.

судей: Назейкиной Н.А., Пияковой Н.А.

при секретаре: Асабаевой Д.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе законного представителя ответчика Афанасьевой Е.П. - Афанасьева П.П. на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 12 февраля 2014 года, которым постановлено:

"Исковые требования закрытого акционерного общества "Банк ЖилФинанс" к Афанасьевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Афанасьевой Е.П. в пользу закрытого акционерного общества "Банк ЖилФинанс" задолженность по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 259 660, 07 руб., включая: 1 871 110, 34 руб. - остаток ссудной задолженности; 46 725, 39 руб. - просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26,09.2013 года; 1 000 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 308 378, 89 руб. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; 10 000 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 18 328, 87 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 4 116, 58 руб. - проценты за несвоевременное погашение основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 19 483, 30 руб., а всего 2 279 143, 37 (два миллиона двести семьдесят девять тысяч сто сорок три) руб. 37 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: Самарская область, г.Новокуйбышевск, "адрес" путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость - 2 122 166, 40 руб.

В остальной части иска отказать.".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пияковой Н.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Банк ЖилФинанс" обратился суд к Афанасьевой Е.П. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что по кредитному договору N СМ-ВР-07/08 от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "Банк ЖилФинанс" предоставил кредит Афанасьевой Т.А. в сумме 2 025 000 руб. на срок 240 месяцев с уплатой процентов в размере 13,75 % годовых на приобретение квартиры по адресу: Самарская область, г. Новокуйбышевск, "адрес". Исполнение обязательств заемщика по данному договору обеспечено ипотекой (залогом недвижимости) вышеуказанной квартиры.

ЗАО "Банк ЖилФинанс" обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив 03.04.2008 г. в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 2 025 000 руб. на текущий счет Афанасьевой Т.А., которые она направила на приобретение квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ Афанасьева Т.А. умерла. На день смерти у Афанасьевой Т.А. имелась непогашенная задолженность по кредитному договору.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец просил: взыскать с Афанасьевой Е.П. (наследник умершего заемщика) задолженность по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 424 278, 30 руб., включая: 1 871 110, 34 руб. - остаток ссудной задолженности; 46 725, 39 руб. - просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; 21 855,29 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 308 378, 89 руб. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; 153 762, 94 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 18 328, 87 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 4 116, 58 руб. - проценты за несвоевременное погашение основного долга; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: Самарская область, г.Новокуйбышевск, "адрес", путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете оценке - 2 122 166, 40 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 20 321,39 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе законный представитель ответчика Афанасьевой Е.П. - Афанасьев П.П. просит решение суда отменить, считает его неправильным, и принять новое решение, отказав в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку суд не принял во внимание то обстоятельство, что договор страхования как составная часть кредитного договора определяет первоочередность и условия ответственности по кредитным обязательствам страховой компании с учетом юридического факта наступления страхового случая, в данном случае смерти заемщика.

В заседании судебной коллегии ответчик Афанасьева Е.П., ее законный представитель Афанасьев П.П., представитель Афанасьева П.П. - Тюмасева М.В. по доверенности поддержали доводы апелляционной жалобы.

Истец ЗАО "Банк ЖилФинанс", третьи лица "данные изъяты" в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

На основании ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Банк ЖилФинанс" и Афанасьевой Т.А. был заключен кредитный договор N N на сумму 2 025 000 руб. на срок 240 месяцев под 13,75 % годовых, на приобретение квартиры по адресу: Самарская область, г. Новокуйбышевск, "адрес"

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору является ипотека указанной квартиры, которая принадлежала Афанасьевой Т.А. на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ Афанасьева Т.А. умерла. Обязательства по кредитному договору заемщиком Афанасьевой Т.А. в связи со смертью исполнены не были.

После смерти Афанасьевой Т.А. в права наследования вступила ее несовершеннолетняя дочь Афанасьева Е.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, "адрес"

В силу пункта 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что одновременно с подписанием кредитного договора Афанасьева Т.А. 03.04.2008 г. заключила с ООО "Промышленная Страховая группа "ОСНОВА", правопреемником которого в настоящее время является ООО "Страховая группа "Адмирал", договор комплексного ипотечного страхования N N, застраховав свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, в результате несчастного случая или болезни, по условиям которого выгодоприобретателем является ЗАО "Банк ЖилФинанс".

В соответствии с условиями указанного договора комплексного ипотечного страхования, в случае смерти Застрахованного лица, Страховщик осуществляет страховую выплату в пределах 100% страховой суммы по личному страхованию. Производимая Страховщиком страховая выплата Выгодоприобретателю (п. 8.3 Договора) рассчитывается исходя из суммы задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного увеломления Страховщика о признании случая страховым.

Представитель наследника по закону Афанасьевой Е.П. - Афанасьев П.П. обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю в связи с наступлением страхового случая, предоставив информацию о причинах смерти Афанасьевой Т.А., а также проинформировал Банк о наступлении страхового случая (л.д. 121, 122).

Факт наступления страхового случая подтверждается свидетельством о смерти Афанасьевой Т.А., а также справкой о смерти (л.д. 59,60).

Таким образом, наследником были приняты все меры для исполнения обязательств по возврату кредита: уведомление банка и страховой компании о наступлении смерти заемщика Афанасьевой Т.А., выставление требований об исполнении обязательств страховой компанией, вытекающего из заключенного между страхователем и банком кредитного договора.

Исходя из изложенного, у страховой компании возникли обязательства по выплате страхового возмещения, однако страховая выплата страховщиком в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Банк ЖилФинанс" произведена не была.

Удовлетворяя исковые требования ЗАО "Банк ЖилФинанс" о взыскании с Афанасьевой Е.П. как наследника заемщика задолженность по кредитному договору, суд не учел, что наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий страховщика.

В силу ст.418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом. В связи с чем, кредитор имеет право в соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ требовать с наследника, принявшего наследство, исполнения обязательств по уплате начисленных процентов.

Вместе с тем, что в соответствии с п.4.4.2 вышеуказанного кредитного договора в случае смерти Афанасьевой Т.А., застрахованной в соответствии с условиями п.4.1.6. настоящего договора, кредитор имеет право потребовать от наследников Заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования - о частичном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по настоящему договору.

Размер задолженности по кредитному договору на момент смерти Афанасьевой Т.А. не превышал размера страховой суммы. Законный представитель ответчика Афанасьев П.П. своевременно уведомил банк и страховщика о наступлении смерти Афанасьевой Т.А.

При этом, ЗАО "Банк ЖилФинанс" без каких-либо уважительных причин в течение более года после смерти заемщика не обращалось ни к страховой компании за получением страхового возмещения, ни к наследнику, принявшему наследство.

Учитывая указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что в действиях банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, имеющего возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, усматривается злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ.

При этом судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных законом или договором, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, поэтому ответственность перед банком должен нести страховщик - ООО "Страховая группа "Адмирал".

В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ от 27.12.2013 г. ООО "Страховая группа "Адмирал" является действующим юридическим лицом (л.д. 164-187).

То обстоятельство, что страховщик является несостоятельным (банкротом) не имеет юридического значения для рассмотрения данного дела, поскольку ООО "Страховая группа "Адмирал" не ликвидировано, при признании его банкротом удовлетворение требований кредиторов (взыскателей), в том числе на основании решения суда, производится в порядке очередности в рамках дела о банкротстве.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника противоречит закону и нарушает права Афанасьевой Е.П., поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены в пользу банка страхованием риска имущественных интересов заемщика, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, в результате несчастного случая или болезни.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска ООО "Банк ЖилФинанс" к Афанасьевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 12 февраля 2014 года отменить и постановить по делу новое решение:

"Отказать в удовлетворении исковых требований ООО "Банк ЖилФинанс" к Афанасьевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г. Новокуйбышевск, "адрес".".

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи:

Копия верна.