Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 08 мая 2014 г. по делу N 33-4350/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего - Калинниковой О.А.,

Судей - Черкуновой Л.В., Гороховика А.С.

при секретаре Елютиной И.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Волошиной А.И. на решение Комсомольского районного суда "адрес" от 03 марта 2014 года, которым постановлено:

"Исковые требования Волошиной А.И. к ОАО СК "Астро-Волга" о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Калинниковой О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Волошина А.И. обратилась в суд с иском к ОАО СК "Астро-Волга" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указала, что согласно полиса страхования от несчастных случаев N от ДД.ММ.ГГГГ, она застрахована от постоянной утраты (снижения) общей трудоспособности с установлением инвалидности на сумму 880 000 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в размере 0,2% от страховой суммы ею была уплачена. В период действия договора страхования наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ ей поставлен диагноз - "данные изъяты", ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности. Руководствуясь п. 3.2 Правил страхования от несчастных случаев N она направила заявление ответчику о выплате ей страховой суммы в размере 880 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ей пришел отказ со ссылкой, что указанное заболевание не относится к страховому случаю. С данной позицией ответчика она не согласна, так как заболевание наступило внезапно, она была прооперирована, стала инвалидом 2 группы в период действия договора страхования.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Волошина А.И. просила суд обязать ОАО СК "Астро-Волга" выплатить ей страховую сумму в размере 880 000 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Волошина А.И. просит отменить решение суда и постановить новое, которым удовлетворить ее исковые требования. Считает решение незаконным, постановленным при неправильном применении судом норм материального права и без учета фактических обстоятельств дела. Полагает, что возникшее у нее заболевание имеет признак случайности и является страховым случаем.

В заседании суда апелляционной инстанции Волошина А.И. и ее представитель Покатилов С.Н. поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение суда отменить.

Представитель ответчика ОАО СК "Астро-Волга" Павлов Ю.Е. против доводов жалобы возражал, просил решение суда оставить без изменения.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, выслушав объяснения сторон, судебная коллегия не находит оснований к отмене либо изменению решения суда.

Положениями п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ "Фиа-Банк" и Волошиной А.И. заключен кредитный договор N (л.д. N).

По условиям кредитного договора ( п. 4.1.9) Волошина А.И. обязалась не позднее пяти рабочих дней с даты фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании жизнь и потерю трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАСО "Астро-Волга" и Волошиной А.И. заключен договор страхования от несчастных случаев, оформленный страховым полисом N, согласно которому страховыми случаями являются постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности с установлением инвалидности; смерть (л.д. N).

Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма составляет 1 760 000 рублей, (880 000 руб. - за утрату общей трудоспособности и 880 000 руб. - за смерть).

Размер страховой премии по договору определен в сумме 4 400 рублей, которая уплачена своевременно и в полном объеме.

Выгодоприобретателем в случае смерти страхователя является ЗАО КБ "Фиа-Банк".В соответствии с договором страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату в пределах страховой суммы при наступлении в период действия договора страхования страховых случаев, явившихся следствием несчастных случаев.

Выгодоприобретателем в пределах суммы ссудной задолженности застрахованного перед банком, согласно кредитного договора, при отсутствии возможности ее погашения указано ЗАО КБ "ФИА-Банк".

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев, с которыми Волошина А.И. ознакомлена и они ей вручены под роспись, о чем имеется отметка в полисе страхования.

Страховыми случаями в соответствии с п. 3.4 Правил страхования от несчастных случаев ( N) (л.д. N) признаются в том числе следующие последствия несчастных случаев и болезней, имевших место в период действия договора страхования и подтвержденные документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке:

- постоянная утрата (снижение) застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности, при этом выплата страховой суммы производится единовременно в размере установленных процентов от страховой суммы: 1 группа инвалидности - 100% от страховой суммы; 2 группа инвалидности - 75% от страховой суммы; 3 группа инвалидности 50% (п. 3.4.3, 10.6 Правил).

События, предусмотренные п.п. 3.4.3 Правил, в частности - постоянная утрата (снижение) застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности, явившиеся следствием несчастного случая либо болезни, происшедших в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая (п. 3.5 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ при прохождении освидетельствования истцу установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что следует из справки N, выданной ДД.ММ.ГГГГ Бюро МСЭ- 2012 (л.д. N).

ДД.ММ.ГГГГ Волошина А.И. обратилась к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев, указывая на то, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию - "данные изъяты" (л.д. N).

Страховщик выплату не произвел, считая, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, поскольку причина инвалидности "общее заболевание" в соответствии с Правилами страхования, не относится к страховому случаю (л.д. N).

На основании п. 3.1 Правил страхования несчастным случаем в рамках настоящих Правил понимается одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, механических, и т.д.) характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма застрахованного лица или его смерти.

В соответствии с п. 3.2. Правил к несчастному случаю, если иное не предусмотрено договором страхования, относится воздействие следующих внешних факторов:

3.2.1. Стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных (включая укусы), падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в ткани организма инородного тела, а также травмы, полученные при самостоятельном движении Застрахованного лица либо при движении с использованием средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.), при дорожно-транспортном происшествии, при крушении транспортных средств, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Под травмой в рамках настоящих Правил понимается повреждение тканей, органов или всего организма человека в целом, которое возникает при внешних механических, термических, электрических, химических или иных воздействиях, в определенных условиях, превышающих по своей силе прочность покровных и внутренних тканей тела.

3.2.2. Случайное острое отравление установленными ядовитыми растениями,

продуктами промышленной или бытовой химии, лекарственными средствами,

медикаментами и биологическими веществами, недоброкачественными пищевыми

продуктами, а также сальмонеллез и дизентерия.

3.2.3. Заболевание клещевым или после прививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, геморрагической лихорадкой по впервые установленному диагнозу.

При этом не относятся к несчастным случаям другие острые, хронические, профессиональные и наследственные заболевания (в том числе инфаркт, инсульт, прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания).

Таким образом, договор страхования, заключенный с Волошиной А.И. содержит перечень событий, являющихся страховыми случаями по страхованию "жизни и трудоспособности". Данный перечень является исчерпывающим. Указание на возможность расширительного толкования перечня страховых событий в страховом полисе не содержится.

Как следует из страхового полиса, страховщик обязуется произвести страховую выплату в пределах страховой суммы при наступлении в период действия договора страхования страховых случаев, явившихся следствием несчастных случаев (п. 3.2 Правил).

Договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ подписан истцом Волошиной А.И., что свидетельствует о ее согласии на заключение договора страхования на указанных в Правилах страхования условиях.

Давая оценку установленным обстоятельствам, суд пришел к правильному выводу о том, что постоянная утрата истцом трудоспособности с установлением инвалидности 2 группы, произошедшая вследствие общего заболевания, не предусмотренного в п. 3.2 Правил страхования, не относится к числу событий (страховых случаев) на предмет которых она была застрахована, в связи с чем оснований для выплаты ей страхового возмещения, не имеется.

Таким образом, суд обоснованно отказал Волошиной А.И. в удовлетворении исковых требований.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что при доказанности обстоятельств утраты истцом трудоспособности в период действия договора страхования, у суда не было правовых оснований для оставления без удовлетворения заявленных требований несостоятельны, поскольку основаны на неправильном толковании закона и условий договора страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования от несчастных случаев ОСАО "Астро-Волга", с которыми истец была ознакомлена.

При этом суд правильно исходил из того, что к числу страховых случаев относятся не любые события, имевшие место в период действия договора страхования, в том числе и связанные с повреждением здоровья вследствие заболевания, а только предусмотренные условиями договора.

Судебная коллегия полагает, что нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Комсомольского районного суда "адрес" от 03 марта 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Волошиной А.И. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий:

Судьи: