Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 февраля 2014 г. по делу N 33-612

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе

председательствующего Ефимовой И.В.,

судей Тришкиной М.А., Песковой Ж.А.,

при секретаре судебного заседания Третьяных Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тришкиной М.А. гражданское дело по иску Иванова С.Г. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, судебных расходов, штрафа, по апелляционной жалобе Иванова С.Г. на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 25 октября 2013 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи, объяснения Никифоровой О.Н. - представителя ОАО "Сбербанк России", возражавшей против доводов жалобы и отмены решения суда, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванов С.Г. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ОАО "Сбербанк России") о взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что он, как заемщик по кредитному договору N от "дата" был подключен к Программе страхования, по условиям которого, банк на срок 5 лет (60 месяцев) застраховал жизнь и здоровье заемщика, выступив выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" (далее - ООО "Страховая компания "КАРДИФ"). Заемщик досрочно произвел полное погашение обязательств по кредитному договору, в связи с чем полагает, что ответчик обязан возвратить ему часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования. На основании изложенного, с учетом уточнения заявленных требований, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу: сумму в размере 21120 рублей на основании досрочного прекращения участия в Программе страхования, неустойку в размере 39600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 25 октября 2013 года отказано в удовлетворении исковых требований Иванова С.Г. к ОАО "Сбербанк России".

В апелляционной жалобе Иванов С.Г. в лице представителя Сараевой Г.Ф. ставит вопрос об отмене решения и принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований. Автор жалобы указал, что в документах, представленных ответчиком, имеются разночтения. Полагает, что судом не дана оценка показаниям свидетелей К.В.А. и М.И.С. Ссылается на то, что ответчиком не представлено доказательств того, что Иванову С.Г. при заключении договора была передана та редакция "Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", которой не предусмотрено изменение банком в одностороннем порядке условий программы страхования и распространение данных изменений на всех лиц, участвующих в программе, в том числе на лиц, ставших участниками программы страхования ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Считает, что при рассмотрении указанного спора необходимо руководствоваться условиями "Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в редакции, действующей на момент исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

В письменных возражениях ОАО "Сбербанк России" просит решение суда оставить без изменения.

Никифорова О.Н. - представитель ОАО "Сбербанк России" в судебном заседании возражала против доводов жалобы и отмены решения суда.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела были извещены, ходатайства об отложении дела не представили, в связи с чем и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, "дата" Иванов С.Г. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением - анкетой о получении кредита в размере 400000 рублей, в которой письменно собственноручно выразил согласие стать участником программы добровольного страхования жизни и здоровья, а также согласился включить сумму платы за подключение к программе страхования 39600 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

"дата" между ОАО "Сбербанк России" и Ивановым С.Г. заключен кредитный договор N N, по условиям которого банк предоставил Иванову С.Г. доверительный кредит в сумме 439600 рублей под 20 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 7-10).

"дата" заемщик Иванов С.Г. обратился в Саратовское отделение N ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором выразил согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 39600 рублей на весь срок кредитования (л.д. 14).

Материалами дела установлено и сторонами по делу не оспаривается, что ответчик исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на счет Иванова С.Г. "дата" сумму 439600 рублей. В этот же день со счета Иванова С.Г. списана плата за добровольное страхование заемщика по кредиту в размере 39600 рублей.

"дата" Иванов С.Г. досрочно выплатил кредит и обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии (л.д. 90).

Между ОАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания КАРДИФ" было заключено соглашение N от "дата" об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым банк заключает со страховщиком договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка. При страховании заемщиков применяются Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору N N, которые являются Приложением N к Соглашению N N

Согласно п. N. Соглашения об условиях и порядке страхования N от "дата", договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение N к настоящему соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из договоров страхования. Условия настоящего соглашения имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования страховщика.

Как следует из п. N, п. N. Приложения N к Соглашению "Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору N", при досрочном расторжении (п. N) или прекращении (п. N) действия договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. N технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от "дата" N, в случае досрочного исполнения обязательств клиента перед банком (при досрочном погашении кредита), либо в случае обращения клиента в банк с заявлением о досрочном отказе от услуги, возмещение затрат, понесенных клиентом в качестве оплаты неиспользованной страховой премии, банком клиенту не производится.

Дополнительное соглашение N от "дата" к Соглашению N распространяется на правоотношения сторон по Программе коллективного добровольного страхования А и В, возникшим с "дата". Пунктом N установлено, что участие заемщика в Программе страхования прекращается в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования, согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 настоящих Условий Программы страхования, заемщик отключается от Программы страхования со следующего месяца, после написания заявления в банк. При этом комиссия за участие в Программе страхования, а также страховая премия возврату не подлежит, если стороны не договорились об ином. Из условий пункта 5.6. следует, что Условия Программы страхования как неотъемлемая часть кредитного договора ОАО "Сбербанк России" могут изменяться банком в одностороннем порядке, предусмотренном Условиями Программы страхования. Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия Программы страхования с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, установленных Условиями Программы страхования, равно распространяются на всех лиц, участвующих в Программе страхования, в том числе на тех, кто стал участником Программы ранее даты вступления изменений и дополнений в силу.

В дополнительном соглашении N от "дата" к Соглашению N и в последующих дополнениях, пункт N отсутствует.

"дата" вступило в силу дополнительное соглашение N к Соглашению об условиях и порядке страхования N от "дата". Пунктом N. установлено, что при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах).

Однако согласно п. 2 дополнительного соглашения N к Соглашению об условиях и порядке страхования N от "дата", оно распространяется на правоотношения сторон, которые возникли с "дата".

Таким образом, учитывая, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования возвращение части страховой премии за неиспользованный период действия кредитного договора не предусматривалось, а изменения, дающие право заемщику возвратить указанные денежные средства не распространяются на спорные правоотношения, возникшие до "дата", то заявленные Ивановым С.Г. исковые требования к ОАО "Сбербанк России" не подлежат удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции и не могут служить основанием для отмены решения суда.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований для отмены правильного судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Саратова от 25 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи