Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 23 апреля 2014 г. по делу N 33-2170

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Елкановой И.А.,

судей Калюжной В.А., Тришкиной М.А.,

при секретаре Хисяметдиновой В.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Елкановой И.А. дело по иску Мирзоян "данные изъяты" к закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе представителя закрытого акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" - Аверьяновой "данные изъяты" на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 15.01.2014 г., которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи, объяснения Мирзоян А.А. и её представителя Галустяна С.А., возражавших против доводов жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражения на неё, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мирзоян А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" (далее по тексту ЗАО "Русский Стандарт Страхование"), указав, что жизнь и здоровье её мужа ФИО14 были застрахованы в данной страховой компании "дата" по договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь". По условиям договора к страховому случаю отнесены следующие события, наступившие в результате несчастного случая: смерть, телесные повреждения.

В период действия указанного договора, "дата", ФИО15 умер. Причиной смерти явилось заболевание - "данные изъяты".

Страховщик был извещен о наступлении страхового случая сыном умершего - ФИО16 по телефону, и затем "дата" и "дата" - письменными обращениями о выплате страхового возмещения. Не признав указанный случай страховым, ЗАО "Русский Стандарт Страхование" "дата" отказало истцу в выплате страхового возмещения.

Полагая отказ страховщика незаконным, поскольку ее муж не страдал какими-либо заболеваниями, на учете у врача не состоял, за медицинской помощью не обращался, и, расценивая смерть, как несчастный случай, Мирзоян А.А. просила суд признать наступившую "дата" смерть ФИО17 страховым событием (случаем), взыскать с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" страховое возмещение в размере "данные изъяты".

Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 15.01.2013 г. исковые требования Мирзоян А.А. удовлетворены, смерть ФИО18, наступившая "дата", признана страховым случаем по договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" N N от "дата" С ЗАО "Русский Стандарт Страхование" в пользу истца взыскано страховое возмещение в сумме "данные изъяты". С ответчика взыскана государственная пошлина в муниципальный бюджет в сумме "данные изъяты".

В апелляционной жалобе представитель ЗАО "Русский Стандарт Страхование"просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Автор жалобы указывает, что поскольку смерть ФИО19 не является следствием несчастного случая, поэтому выводы суда о возложении на общество обязанности по выплате страхового возмещения нельзя признать законными и обоснованными; также полагают, что судом первой инстанции допущены нарушения норм процессуального права.

Мирзоян А.А., не согласившейся с доводами апелляционной жалобы, поданы возражения на неё, в которых истец указывает на законность принятого решения и необоснованность доводов жалобы.

Другие лица, участвующие в деле, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда не явились, представителей в суд второй инстанции не направили, о причинах неявки не сообщили и не просили дело не рассматривать в их отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Судом установлено, что "дата" между ЗАО "Русский Стандарт Страхование" и ФИО20 был заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" (л.д. 7).Срок действия договора с 00 час. 00 мин. "дата" до 24 час. 00 мин. "дата" Страховыми рисками по данному договору были установлены: смерть, телесные повреждения, наступившие в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по данному договору являлся ФИО21.(л.д. 7).

При этом по условиям заключенного договора события, указанные в настоящем договоре страхования, не признаются страховым случаем, если они произошли в результате умышленных действий застрахованного лица, направленных на наступление страхового случая; совершения или попытки совершения застрахованным лицом умышленного преступления; самоубийства застрахованного лица в течение первого года действия договора страхования, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; участия застрахованного лица в военных действиях и/или вооруженных столкновениях; отравления застрахованного лица алкоголем, наркотическими веществами. Не являются страховыми случаями события, наступившие в результате употребления алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических и психотропных веществ, а также в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, наркотиков или лекарств, не назначенных надлежащим образом врачом; управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; либо передача застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории, либо находившимся в состоянии алкогольного или токсического опьянения; причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием страхователя (застрахованного лица), параличей, эпилептических припадков, если они не явились следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования; не являются страховыми случаями события, произошедшие с застрахованными лицами, которые на момент заключения договора страхования являлись лицами моложе 18 лет, лицами старше 70 лет, инвалидами 1-й и 2-й группы, недееспособными лицами, лицами, страдающими психическими заболеваниями.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу положений 940 ГК РФ и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь", утверждённых приказом Генерального директора ЗАО "Русский Стандарт Страхование" N31 от 15.05.2009 г. несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, включая дорожно-транспортное происшествие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица (п. 1.17.).

Данные правила, как следует из договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь", были получены ФИО22, что подтверждается его подписью в договоре.

В период действия указанного договора страхования, "дата" наступила смерть ФИО23 (л.д. 10). Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти является заболевание - "данные изъяты", при этом период времени между началом патологического процесса и смертью составил более года (л.д. 11).

Стороной истца не оспаривались обстоятельства наступления смерти, выводы медицинского свидетельства о причине смерти ФИО24

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно буквальному значению содержания договора жизнь ФИО25 была застрахована, в том числе по риску смерть от несчастного случая и телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая.

Между тем из представленных доказательств следует, что смерть ФИО26 не явилась следствием несчастного случая, и потому данное событие не может быть квалифицировано как страховой случай.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о наступления страхового случая в результате смерти ФИО27. и, как следствие этому, возникновение обязанности у страховщика выплатить страховое возмещение

По изложенным основаниям решение суда нельзя признать законным и обоснованным, поскольку оно постановлено при неправильном применении приведенных норм материально права и несоответствии выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ). В силу чего решение подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе Мирзоян А.А. в иске о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения (п. 2 ст. 328 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Саратова от 15.01.2014 г. отменить.

Принять по делу новое решение, которым Мирзоян ФИО28 удовлетворении исковых требований к закрытому акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказать.

Председательствующий

Судьи