Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 15 апреля 2014 г. по делу N 33-2204

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Рябихина О.Е.,

судей Литвиновой М.В., Саяпиной Е.Г.,

при секретаре Шуйской К.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мясникова А.П. к открытому акционерному обществу "Страховая группа МСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по встречному иску открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" к Мясникову А.П. о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" на решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 21 ноября 2013 года.

Заслушав доклад судьи Литвиновой М.В., выслушав объяснения представителя открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" - Орешкиной М.В., действующей на основании доверенности от ... , выданной сроком до ... (т. 2 л.д. 42), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, Мясникова А.П., его представителя Макарова Е.В., действующего на основании доверенности от ... , выданной сроком на три года (т. 1 л.д. 12), возражавших по доводам жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мясников А.П. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Страховая группа МСК" (далее - ОАО "СГ МСК") о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование которого указал, что ... заключил с СЗАО "Стандарт-Резерв", правопреемником которого является ответчик, договор страхования. Выгодоприобретателем по договору является открытое акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - ОАО "Промсвязьбанк"). Истцу установлена вторая группа инвалидности ... сроком на один год. ... данная группа инвалидности подтверждена и установлена бессрочно, что является страховым случаем. При обращении в страховую компанию с заявлением об осуществлении страховой выплаты ему отказано. Уточнив исковые требования, Мясников А.П. просил суд взыскать с ОАО "СГ МСК" в его пользу страховое возмещение - 464039 рублей 72 копейки, в счет компенсации морального вреда - 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - 232019 рублей 86 копеек, расходы на оплату услуг представителя - 25000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса - 1100 рублей.

ОАО "СГ МСК" обратилось в суд со встречным иском к Мясникову А.П. о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, в обоснование которого указало, что ... между Мясниковым А.П. и СЗАО "Стандарт-Резерв" заключен договор страхования N ... в соответствии с Правилами по страхованию от несчастных случаев и болезней N 27. Данный договор считает недействительным в силу ст. ст. 178, 944 ГК РФ. В анкете при заключении договора Мясников А.П. не указал наличие заболеваний. При этом из заключения ... судебно-медицинской экспертизы ГУ "Бюро СМЭ МЗ ... " следует, что на момент заключения спорного договора у него имелся ряд заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, что свидетельствует о сообщении заведомо ложных сведений при заключении договора, в связи с чем ОАО "СГ МСК" просило признать договор страхования недействительным и взыскать с Мясникова А.П. судебные расходы.

Решением Фрунзенского районного суда г. Саратова от 21 ноября 2013 года, с учетом определения Фрунзенского районного суда г. Саратова от 04 марта 2014 года об исправлении описки, открытому акционерному обществу "Страховая группа МСК" в удовлетворении встречного иска отказано; с открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" взысканы в пользу Мясникова А.П. в счет страхового возмещения - 295568 рублей 26 копеек, в счет компенсации морального вреда - 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей - 148784 рубля 13 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя - 10000 рублей, расходы за удостоверение доверенности на представительство в суде - 700 рублей 59 копеек, а всего 457052 рубля 98 копеек; в бюджет муниципального образования "Город Саратов" взыскана государственная пошлина - 6155 рублей 68 копеек.

В апелляционной жалобе ОАО "СГ МСК", полагая решение суда первой инстанции незаконным, необоснованным, постановленным при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствии выводов суда обстоятельствам дела, нарушении и неправильном применении норм материального права, просит его отменить, принять новый судебный акт и взыскать в пользу с Мясникова А.П. с ОАО "СГ МСК" государственную пошлину. Указывает, что установление истцу инвалидности в результате диагностированных до момента заключения договора страхования заболеваний не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором. Судом первой инстанции сумма страхового возмещения взыскана без учета 70%, установленных п. 10.9 Правил страхования. Сообщение застрахованным ложных сведений страховщику свидетельствует о недействительности договора, при этом ссылку суда на то, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение предварительного обследования, считает незаконной.

В судебном заседании представитель ОАО "СГ МСК" - Орешкина М.В. поддержала доводы апелляционной жалобы, за исключением вопроса, по которому принято определение об исправлении описки, не согласилась с выводами суда об отказе в удовлетворении требований ОАО "СГ МСК" о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов; Мясников А.П., его представитель Макаров Е.В. просили решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Третьи лица, участвующие в деле, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились, об уважительной причине неявки не известили, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены судебного акта.

Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 определено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (п. 1 ст. 2, пп. 2, 3 ст. 4 данного закона).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом в силу положений пп. 1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Из материалов дела следует, что ... Мясников А.П. и Страховое ЗАО "Стандарт-Резерв" заключили договор страхования N ... в соответствии с "Правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 27" Страхового ЗАО "Стандарт-Резерв" от ... , что подтверждается соответствующим полисом (т. 1 л.д. 13).

Неотъемлемой частью данного полиса являются: Приложение ... - "Порядок ежегодного изменения размера страховых сумм и страховых взносов в соответствии с датами уплаты очередных страховых взносов", Приложение ... - "Заявление страхователя" (к экземпляру страховщика).

Выгодоприобретателем в соответствии с полисом является Саратовский филиал ОАО "Промсвязьбанк" в размере кредитной задолженности на дату страховой выплаты по кредитному договору ... от ... При этом определено, что страхователь вправе заменить указанного выгодоприобретателя только с письменного согласия банка.

Объектом страхования определены не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Данным полисом также регламентированы страховые случаи. При этом установлено, что договор вступает в силу с даты оплаты страховой премии (первой части) ли даты вступления страхователя права собственности на страхуемое имущество, в зависимости от того, что произошло позднее и действует по ...

Дополнительным соглашением ... к указанному договору страхования от ... , которым внесены изменения в Приложение ... к данному договору, установлено, что на пятый год действия договора страхования страховая сумма на очередной год страхования составляет 464039 рублей 72 копейки (т. 1 л.д. 16).

В соответствии с п. 10.9 "Правил страхования от несчастных случаев и болезней N 27" Страхового ЗАО "Стандарт-Резерв" ... при наступлении страхового случая "постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности" размер страховой выплаты определяется как доля от страховой суммы, указанной в договоре страхования по данному страховому случаю, и, если в договоре не определены другие размеры, и составляет при установлении второй группы инвалидности 70 % страховой суммы (т. 1 л.д. 176-189).

... истцу установлена вторая группа инвалидности сроком на один год. ... данная группа инвалидности подтверждена и установлена бессрочно, что обоснованно судом первой инстанции признано страховым случаем (т. 1 л.д. 17, 18).

При этом судебная коллегия считает, что ответчиком необоснованно отказано истцу в выплате страхового возмещения в связи со следующим.

Действительно положениями ст. 944 ГК РФ закреплена обязанность страхователя при заключении договора страхования страхователь сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 2 данной статьи предусмотрено, что, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Однако положения ст. 945 ГК РФ наделяют страховщика правом на оценку страхового риска, в связи с чем при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно пп. 3.3.5, 3.4.2.2 Правил страхования несчастных случаев и болезней N 27, утвержденных страховой компанией ... , страховым случаем, в отношении наступления которых заключается договор страхования, является, в том числе - постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности застрахованного лица, в том числе произошедшая, не позднее одного года со дня начала болезни и имеющая причинно-следственную связь с ней. Обострение хронических заболеваний, наступивших в период действия договора страхования - это резкие ухудшения состояния здоровья, обусловленные хроническим заболеванием застрахованного лица.

При рассмотрении данного дела, судом первой инстанции по ходатайству представителя ОАО "СГ МСК" была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению ... судебно-медицинской экспертизы ГУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения ... " прогрессирование имевшихся у Мясникова А.П. до ... заболеваний привело к установлению ему инвалидности ... группы в ... году (т. 1 л.д. 160-166). Данное обстоятельство свидетельствует о наступлении страхового случая, предусмотренного Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ... от ... (п.п. 3.3.5, 3.4.2.2) и полисом N ... от ... (т. 1 л.д. 13, 176-189), что было правильно установлено судом первой инстанции.

Таким образом, является несостоятельным довод автора жалобы о том, что установление истцу инвалидности в результате диагностированных до момента заключения договора страхования заболеваний, не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором.

Судебная коллегия не соглашается с доводом жалобы о том, что страхователем в данном случае при заключении указанного договора страховщику были сообщены ложные сведения, что свидетельствует о недействительности договора, поскольку заявление Мясниковым А.П. о состоянии своего здоровья составлено ... , то есть после заключения между сторонами договора страхования N ... от ... (т. 1 л.д. 190).

Учитывая разницу во времени заключения договора и составления указанного заявления о состоянии здоровья истца, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что ответчик в данном случае предусмотренным ст. 945 ГК РФ правом на оценку страхового риска до заключения договора не воспользовался, поскольку доказательств обратного не представлено.

Доводы автора жалобы на обстоятельства неправильного определения судом размера страхового возмещения в суде апелляционной инстанции ОАО "СГ МСК" не поддержаны, в связи с наличие определения суда об исправлении описки от ... (т. 2 л.д. 48-51).

Иные доводы апелляционной жалобы, в том числе и о не взыскании государственной пошлины в пользу ОАО "СГ МСК" основаны на неверном толковании ее автором норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. В апелляционной жалобе не содержится ссылок на обстоятельства, опровергающие правильные выводы суда первой инстанции.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 21 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Страховая группа МСК" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: