Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 15 апреля 2014 г. по делу N 33-1538/2014

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Ивановой И.Е.,

судей Вороной Н.Л., Степановой М.Г.,

при секретаре Чайка Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО "Альфа-Банк" к Зайнутдиновой П.З. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Нефтеюганского районного суда от 20.01.2014 г., которым постановлено:

"Исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Зайнутдиновой П.З. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору в сумме "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежные средства в сумме "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., а всего "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" к Зайнутдиновой П.З. отказать за их необоснованностью".

Заслушав доклад судьи Степановой М.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" (далее- истец) обратился в суд с иском к Зайнутдиновой П.З. (далее- ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., в том числе основного долга- "данные изъяты" руб "данные изъяты" коп., процентов за пользование кредитом (за период с (дата).) - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов (за период с (дата).) - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (за период с (дата) г.) - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., комиссии за обслуживание текущего счета - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Требования мотивированы тем, что (дата) г. между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (номер). В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила "данные изъяты" руб. сроком на 12 месяцев под 18,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере "данные изъяты" руб. Истец свои обязательства выполнил, перечислив ответчику Зайнутдиновой П.З. денежные средства в размере "данные изъяты" руб. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами, при этом свои обязательства не выполнил, нарушил график платежей, в настоящее время платежи не производит, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ОАО "Альфа-Банк", ответчика Зайнутдиновой П.З. извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд постановил изложенное решение.

В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" просит отменить решение суда в части отказа в иске о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами, неустойки, начисленной на основной долг и на проценты, комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа, начисленного на комиссию, в указанной части просит принять новое решение об удовлетворении иска, возместить с ответчика расходы по уплате госпошлины. Ссылается на то, что суд необоснованно допустил подмену понятий "ссудный счет" и "текущий счет", указав на недействительность условия кредитного договора предусматривающего взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета заемщика. Так, на имя ответчика был открыт текущий счет, которым она пользовалась. Законом предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям. Кроме того, отказывая во взыскании процентов, неустойки, суд указал, что истцом не представлен подробный расчет, не указан период просрочки, отсутствуют сведения о размере ежемесячных платежей по основному долгу и процентам. Данные сведения в материалах дела имеются, в связи с чем изложенные выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Лица, участвующие в деле о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены судом надлежащим образом, истец ОАО "Альфа-Банк" телефонограммой от 02.04.2014 г., ответчик Зайнутдинова П.З. телеграммой.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что (дата) г. между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, соглашению был присвоен (номер).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 63000 руб., проценты за пользование кредитом- 18,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере "данные изъяты" руб. (л.д. 13-14).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку неустойку в размере 18,99 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Истец свои обязательства выполнил, перечислив на счет ответчика Зайнутдиновой П.З. денежные средства в размере "данные изъяты" руб.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами, однако свои обязательства не выполнил, нарушил график платежей с (дата)., в настоящее время платежи не производит.

По состоянию на 23.07.2013 г. задолженность ответчика Зайнутдиновой П.З. перед банком составляет "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., в том числе основной долг- "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., проценты за пользование кредитом (за период с (дата).) - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с (дата) - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с (дата) г.) - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., штраф на комиссию за обслуживание текущего счета - "данные изъяты" руб "данные изъяты" коп. (л.д.8).

Суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленного иска в части взыскания основного долга в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о ничтожности условия договора, предусматривающего взимание комиссии за обслуживание счета в размере 1,890% ежемесячно от суммы кредита. Данный вывод является верным.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, указано, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Текущим счетом физического лица - является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере "данные изъяты" руб. были предоставлены ответчику ОАО "Альфа-Банк" путем перевода на текущий кредитный счет (номер).

В соответствии с пунктами 6.1-6.3 Общих условий предоставления персонального кредита, текущий кредитный счет был открыт истцом ответчику для зачисления кредита и для выполнения клиентом принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

Из представленной ОАО "Альфа-Банк" выписки по счету (номер) следует, что на данном счете банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф.

Банк не представил и материалы дела не содержат доказательств того, что открытый ответчику текущий счет использовался в иных целях кроме как для отражения операций по выдаче и возврату спорных заемных денежных средств. Кроме того, как следует из анкеты-заявления (л.д. 13-14) ответчик не просил банк открывать ему текущий счет. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, предусмотренных законом оснований для взимания данной комиссии с ответчика у банка не имелось.

Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его возврате заемщиком, и по своей правовой природе призваны компенсировать как расходы кредитной организации, так и включать доход банка по этой операции.

Взимание комиссии за обслуживание счета помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может.

Ссылка истца на свободу волеизъявления при заключении вышеуказанного договора правомерными признаны быть не могут, так как в рамках кредитных правоотношений Зайнутдинова П.З. выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, что по своей сути также является ограничением свободы договора.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что условия договора, устанавливающие плату за обслуживание счета, не соответствует закону, в связи с чем, в удовлетворении требований банка о взыскании комиссии за обслуживание счета, штрафа, начисленного на комиссию за обслуживание текущего счета, суд отказал.

Оснований для переоценки вывода суда не имеется.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований банка о взыскании с заемщика процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки, начисленной на основной долг и проценты, указав на отсутствие надлежащего расчета.

Между тем с выводом суда согласиться нельзя.

Как следует из определения о принятии заявления и подготовке дела к судебному разбирательству от 13.12.2013г. (л.д.1-4), определения о назначении дела к судебному разбирательству (л.д.31) суд не предлагал истцу сделать развернутый расчет процентов и неустойки. Между тем, имеющиеся в материалах дела данные позволяют определить период просрочки, размер основного долга и процентов, то есть исходных данных необходимых для проверки представленных банков расчетов.

Ответчик возражений по расчетам не заявил. Поскольку проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ), а неустойка мерой ответственности (ст. 394 ГК РФ), предусмотренная соглашением сторон и Общими условиями кредитования, оснований для отказа в удовлетворении требований о их взыскании у суда первой инстанции не имелось.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами за период с (дата) в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойки начисленной за нарушение срока уплаты процентов за период с (дата) г. в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., неустойки начисленной за нарушение срока уплаты основного долга за период с (дата) г. в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска.

О применении ст. 333 ГК РФ и об уменьшении неустойки ответчик не заявил и соответствующих доводов о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по возврату основного долга и процентов не привел. Расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению ответчику пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нефтеюганского районного суда от 20.01.2014 г. в части отказа в удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Зайнутдиновой Патимат Зайнутдиновны процентов за пользование кредитом, неустойки начисленной на основной долг и проценты отменить, в этой части принять новое решение, которым иск удовлетворить, изложив решение суда в следующей редакции: "Исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Зайнутдиновой Патимат Зайнутдиновны в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. основного долга, "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. процентов за пользование кредитом, "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. неустойки, всего "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. и в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины по первой инстанции "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., по апелляционной инстанции "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. В остальной части в удовлетворении иска истцу отказать".

Председательствующий

Иванова И.Е.

Вороная Н.Л.

Судьи:

Степанова М.Г.