Апелляционное определение СК по гражданским делам Тюменского областного суда от 24 февраля 2014 г. по делу N 33-556/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего

Цехмистера И.И.

судей

при секретаре

Кавка Е.Ю., Косиловой Е.И.

Шабалиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Некрасовой В.Н.

на решение Калининского районного суда г.Тюмени от 27 ноября 2013 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Некрасовой В.Н. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств -отказать".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Кавка Е.Ю., пояснения представителя истца - Рымарева А.К., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Некрасова В.Н. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств. Исковые требования мотивированы тем, что "ДД.ММ.ГГ" между истицей и ответчиком заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды, согласно которому сумма кредита составила " ... " рублей, срок предоставления кредита " ... " дней, тарифный план - без комиссий " ... "% годовых. Раздел 4 кредитного договора предусматривает заключение банком со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования жизни клиента, страховым случаем которого является потеря клиентом источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. При этом на истицу возложена обязанность уплатить банку комиссию за подключение заемщика к программе страхования 3 в размере не менее " ... " рублей. Истица ссылается на недействительность вышеуказанного условия договора, нарушающего положения ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в силу которых запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг: заявление на подключение дополнительных услуг совмещено с заявлением о страховании в едином документе, заявление заведомо сформулировано как согласие истца со всеми возможными программами страхования, ни одно из полей не было заполнено истцом. Также указывает, что заявление на подключение к программе страхования в нарушение требований ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", не содержит необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. Заявление истца не содержит волеизъявления относительно всех необходимых для заключения договора страхования условий: страховой случай, срок действия, размер страховой суммы и комиссии ответчика. Истица была лишена возможности выбора страховой компании и условий страхования, а также отказаться от навязанной услуги страхования и оплаты комиссии. Нуждаясь в кредитных денежных средствах истица вынуждена была подписать кредитный договор в редакции ответчика. Сумма комиссии в размере " ... " рублей была списана ответчиком в безакцептном порядке, на руки выдано только " ... " рублей, между тем согласия на единовременное списание денежных средств истицей не давалось. Подключение к программе страхования и оплата комиссии вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью истицы в страховании от несчастных случаев и болезни. В связи с указанным, истица просит признать недействительными условия кредитного договора, содержащиеся в разделе 4, как нарушающие положения ст.ст. 10 и 16 Закона "О защите прав потребителей", применить последствия недействительности условий договора, взыскать сумму удержанной комиссии в размере " ... " рублей путем её зачисления на счет Некрасовой В.Н. и зачета в счет частичного погашения кредита.

В судебное заседание истица не явилась, её представитель Рымарев А.К. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласилась истица, в лице представителя Рымарева А.К., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, а также неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного дела. Заявление на подключение дополнительных услуг не подтверждает то, что истица добровольно и осознанно приняла на себя обязательства по уплате комиссии. Данное заявление не содержит всех необходимых для заключения договора страхования условий, кроме того, истица была лишена фактической возможности выбора страховой компании, а также условий страхования. Указание суда на то, что истица была вправе обратиться в другую кредитную организацию, не имеет юридического значения для квалификации сложившихся между сторонами отношений. Повторяя позицию, изложенную в суде первой инстанции, представитель истца, указывает, что доводы искового заявления, основаны на действующем законодательстве, права истицы нарушены тем, что взимание комиссии по кредитному договору противоречит закону.

На апелляционную жалобу поступили возражения от ответчика, в которых он просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции не явились истица, представитель ответчика, извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, "ДД.ММ.ГГ" между Некрасовой В.Н. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (впоследствии был переименован в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), заключен Договор N " ... ", предметом которого является предоставление кредита на неотложные нужды, предоставление и обслуживание карты, заключаемые сторонами в соответствии с условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами Банка по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 18-20).

Общая сумма кредита определена сторонами в размере " ... ", срок предоставления кредита " ... " дней, тарифный план - без комиссии " ... "% (п. 2 договора).

Одновременно с заключением договора Некрасовой В.Н. подано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором истица выразила согласие быть застрахованной по видам страхования, указанным в пунктах 2-6 заявления (л.д.58).

Раздел 4 договора N " ... " от "ДД.ММ.ГГ" содержит условия по подключению к программе страхования, в соответствии с которыми, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, в рамках которой заключает со страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем, по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч.1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) на условиях, содержащихся в разделе, а также в Условиях, Тарифах и полисных условиях по программе страхования 3.

Отказывая истице в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, со ссылкой на ст. ст.329, 421 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не противоречат действующему законодательству и не нарушают законные права истицы, как потребителя, направлены на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, доводы истицы о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к программе страхования не нашли подтверждения в судебном заседании.

Данные выводы суда мотивированы, основаны на действующем законодательстве и собранных по делу доказательствах, которым судом дана надлежащая правовая оценка.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление одних услуг запрещается обусловливать обязательным приобретением иных услуг в силу прямого указания в п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

По условиям кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (л.д. 142-159) тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц (л.д. 57), предусмотрена комиссия за подключение к Программе страхования 3 в размере " ... " % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, при этом комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке.

Пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно исходил из того, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истица согласилась, о чем имеется её подпись в договоре (л.д. 18-20).

В своем заявлении на подключение дополнительных услуг по страхованию от "ДД.ММ.ГГ" Некрасова В.Н. также выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Данное заявление подписано лично истицей (л.д. 58). Её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом положений п. 7.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.

При этом в типовом заявлении о страховании, подписанном истицей собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Данные отметки в заявлении о страховании истицей сделаны не были.

С учетом выраженного намерения принять участие в Программе страхования Некрасовой В.Н. оказана данная услуга, и с её счета была списана сумма комиссии в размере " ... " рублей за подключение к Программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истицей в нарушение ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении дела по существу не представлено.

Из содержания заявления на подключение дополнительных услуг, подписанного Некрасовой В.Н., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку истица имела возможность отказаться от подключения к программе страхования.

Кроме того, приобретение истицей услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как Некрасова В.Н. является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование".

При заключении кредитного договора истице ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, обратного суду не представлено.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для удовлетворения требований об изменении условий кредитного договора отсутствовали.

Таким образом, ни кредитный договор, ни пункт 7.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", предложение о подключении к программе страхования не нарушает прав Некрасовой В.Н., как потребителя на свободный выбор, подключение к данной услуге явилось её добровольным волеизъявлением, в связи с чем, отказ суда в удовлетворении исковых требований является правомерным.

Доводы апелляционной жалобы истицы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, поскольку основаны на неправильном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и в целом сводятся к переоценке обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки в суде первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда г.Тюмени от 27 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истицы Некрасовой В.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: