Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 апреля 2014 г. по делу N 33-4997/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Козловой Н.В.

судей Анфиловой Т.Л.

Киньягуловой Т.М.

при секретаре Корниловой А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Салмина ... - ФИО3 на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 февраля 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Салмина ... к ООО "КБ АйМаниБанк" о взыскании убытков, процентов, неустойки, морального вреда вследствие нарушения прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Салмин ... обратился в суд с иском к ООО "КБ АйМаниБанк" о взыскании убытков, процентов, неустойки, морального вреда вследствие нарушения прав потребителя.

В обоснование заявленных требований Салмин ... указал на то, что дата между ним и ООО "КБ АйМаниБанк" был заключен кредитный договор N N ... , в соответствии с которым ему предоставлен кредит на покупку автомобиля в сумме ... руб. под ... % годовых сроком на 60 месяцев. Обязательным условием при выдаче кредита было подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем страховая премия в сумме ... руб. была включена в сумму кредита и списана в пользу Страховой компании ЗАО ... ". Указывает, что ООО "КБ АйМаниБанк" до него до заключения кредитного договора не была доведена информация о возможности заключения договора без подключения к программе страхования жизни и трудоспособности. Кроме того, не была предоставлена возможность выбора страховой компании, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. Полагает, что таким образом ответчиком была навязана услуга, напрямую не связанная с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, в результате чего он понес убытки по уплате страховой премии в сумме ... руб. По мнению Салмина ... , страхование жизни и здоровья заемщика является злоупотреблением свободы договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, что недопустимо с точки зрения гражданского законодательства. Салмин ... обратился в ООО "КБ АйМаниБанк" с претензией, полученной

дата г., однако его требования остались без удовлетворения.

Салмин ... просил взыскать с ООО "КБ АйМаниБанк" в его пользу убытки, связанные с уплатой страховой премии, в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата. по дата. в сумме ... руб. ... коп., неустойку за период с дата. по дата. в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб. ... коп.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Салмина ... - ФИО3 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования Салмину ... не навязывалась, поскольку он был ознакомлен с предлагаемыми ООО "КБ "АйМаниБанк" условиями кредитования.

Как следует из материалов дела, дата между ООО "КБ "АйМаниБанк" и Салминым ... был заключен кредитный договор N N ... на приобретение автотранспортного средства ... , согласно которому Салмину ... предоставлен кредит в сумме ... руб. с выплатой процентов в размере ... % годовых сроком на 60 месяцев до дата года. При этом в кредит включена страховая премия по договору добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска в размере ... руб.

Согласно п. дата Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "Алтайэнергобанк" (ООО КБ "Алтайэнергобанк" сменил название на ООО КБ "АйМаниБанк") для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения кредитных рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования по 3 видам риска, наступившим в результате несчастного случая или болезни.

Из заявления-анкеты Салмина ... о присоединении к Условиям предоставление кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "Алтайэнергобанк" следует, что дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска.

дата между Салминым ... и ЗАО " ... " заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней со сроком действия 60 месяцев N N ... на сумму ... руб.

Из условий Страхового сертификата N N ... следует, что, подписывая настоящий сертификат, Салмин ... подтверждает, что получил Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и соглашается со всеми пунктами без исключения; также подтверждает разъяснение ему, что заключение настоящего договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита.

Из содержания заявления-анкеты (п. 18) следует, что Условия, Правила и Тарифы банка Салминым ... получены, ему они разъяснены и полностью понятны.

Кредитный договор заключен между сторонами дата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Из заявления - анкеты Салмина ... о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, а также из данных Условий следует, что программой ответчика по предоставлению кредита на приобретение автомобиля предусмотрена возможность получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика по трем видам риска, оплата страховой премии по которому возможна за наличные и в кредит, так и без страхования.

Судом первой инстанции также отмечено, что добровольное волеизъявление Салмина ... на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, договором страхования, подписывая которого истец как страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита, а также тарифами ответчика по программе розничного экспресс -автокредитования "Автоэкспресс- АйМани 10 на 10", в которых дополнительно отражено, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании, а также то что заемщик может выбирать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые банком условия страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса "А: Высокий уровень надежности" рейтингового агентства "Эксперт", или сопоставимый рейтинг иного рейтингового агентства, без дополнительной аккредитации и/или согласования с банком, предлагающие идентичные условия страхования.

Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к обоснованному выводу о том, что Салмин ... при подписании заявления - анкеты дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

При этом судом первой инстанции указано на то, что ни в заявлении-анкете, ни в кредитном договоре не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Салмина ... к ООО "КБ "АйМаниБанк" о взыскании убытков, процентов, неустойки, морального вреда вследствие нарушения прав потребителя.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Признавая указанный вывод суда правильным, Судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении Судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

По изложенным основаниям Судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истцу страховой компании при заключении договора, несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления Салмин ... действовал не добровольно, не имеется.

При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

При этом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства того, что данная услуга была навязана истцу, не представлены.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Салмин ... не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Иные доводы жалобы по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 февраля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Салмина ... - ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.В. Козлова

Судьи: Т.Л. Анфилова

Т.М. Киньягулова

Справка: судья Александрова Н.А.