Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Старичковой Е.А.
судей Жерненко Е.В.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Салиховой Г.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Шадрина Р.Г. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 ноября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Шадрина Р.Г. к ООО "Россгострах" о взыскании денежных средств в сумме ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, судебных издержках в сумме ... рублей, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шадрин Р.Г. обратился с иском к ООО "Росгосстрах" о взыскании денежных средств в сумме ... рублей, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда- ... рублей. В обоснование иска Шадрин Р.Г. указал, что дата между Шадриным Р.Г. и ООО "Росгосстрах - - Аккорд" был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N ... Согласно п.1.1 предметом настоящего договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованного лица, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N ... от дата и/или закладной. дата он поступил в ГКБ N ... После обследования был поставлен диагноз " ... ". Им было заявлено в страховую компанию о произошедшем дата страховом случае. В последующем дата ему была установлена ... группа инвалидности. Данное событие было признано страховым случаем, и задолженность по кредитному договору N ... от дата была погашена страховой компанией ... рублей. С дата по дата им во исполнение обязательств по кредитному договору было выплачено ... рублей. После было еще доплачено ... рублей. дата в адрес страховой компании была направлена претензия о выплате ... руб. Однако, страховая компания ответила отказом пояснив, что временная утрата трудоспособности в результате заболевания страховым случаем не является, поэтому при расчете страховой выплаты срок временной утраты трудоспособности не учитывается.
Истец считает отказ страховой компании не обоснованным, поскольку договору страхования страховыми случаями являются: по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного); смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора; полная или частичная потеря трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному) 1 или 2 группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора. Страховая выплата страховщиком в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая. Следовательно, ответчиком должна была быть погашена задолженность на дату страхового случая, то есть дата. В связи с тем, что страхователь, заключивший договор страхования, является потребителем этих услуг исключительно для личных нужд, что соответствует понятию потребителя в смысле ФЗ "О защите прав потребителей", истец просил суд удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика рублей неустойку за период с 28 дата по дата в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, судебные издержки в виде расходов на оформление нотариальной доверенности в сумме ... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе истец Шадрин Р.Г. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, указывая, что судом неправильно истолкован пункт 3 договора, так как заключая комбинированный договор ипотечного страхования, истец страховал свою трудоспособность, которую он потерял дата; судом неверно указаны даты произошедших событий, а именно, заявление о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события подано дата, а не дата, как указано в решении.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без их участия.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца ... , поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ... , возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В соответствии со ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
Согласно ст. 935, ст. 936 Гражданского Кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; ... Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
На основании ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В соответствии со ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при включении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Статьей 947 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей ... В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Из материалов дел следует, что дата между Шадриным Р.Г., Шадриной Ф.А. и ООО банк "Инвестиционный капитал" заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N ... сроком на ... месяцев под ... % годовых на сумму ... рублей. Согласно п. 1.5.2 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. Согласно п. 4.1.7 договора заемщики обязуются не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи заключить за свой счет со страховой компанией, аккредитованной ОАО "АИЖК", комбинированный договор ипотечного страхования на срок действия настоящего договора плюс 1 рабочий день, согласно которого застраховать: жизнь и потерю трудоспособности Шадрина Р.Г., Шадриной Ф.А., указав кредитора в качестве первого выгодоприобретателя.
дата между ООО "Росгосстрах - Аккорд" и Шадриным Р.Г. заключен комбинированный договор ипотечного страхования N ... , сроком до дата. Согласно п. 1.1, 1.2.1 предметом договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованного лица, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N ... от дата и/или закладной. Застрахованный N ... - Шадрин Р.Г. Выгодоприобретателем по договору является ООО "ИнвестКапиталБанк", являющийся залогодержателем застрахованного имущества, кредитором по кредитному договору (владельцем закладной) и имеющего имущественный интерес по отношению к застрахованному имуществу в соответствии со ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Согласно п. 1.4 по договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10%. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью страхователя (застрахованного).
Страховыми случаями являются: по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного - смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора; полная или частичная потеря трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному) 1 или 2 группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора.
Под инвалидностью понимается стойкое ограничение жизнедеятельности человека вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определено нормативными актами компетентных органов РФ. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в течение срока действия договора внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к страхователю событие, повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного). Под заболеванием понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п.5.1 договора), возникшее в период действия договора или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора.
Страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенной на 10%. Страховая сумма снижается в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности страхователя в соответствии с графиком, указанным в приложении N ... к настоящему договору, основанному на условиях и сроках по кредитному договору (закладной). Страховая сумма на момент заключения настоящего договора составила ... рублей (п. 4.1 настоящего договора).
Согласно п. 7.1.4 договора страхователь обязан при наступлении страхового случая любым доступным способом уведомить страховщика в течение 2-х суток со дня, когда ему об этом стало известно, о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не считая выходных и праздничных дней. Сообщение по телефону должно быть в течение следующих 5 суток подтверждено письменно (телеграммой, заказным письмом, факсом и т.д.).
Согласно п. 7.3.1, п. 7.3.2 страховщик обязан после получения уведомления о событии, имеющим признаки страхового случая, и всех необходимых документов от страхователя, перечисленных в п.8.5 настоящего договора, в течение 5 суток, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или не признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о выплате или отказе в выплате. Решения оформляется в тот же срок путем составления страховщиком документов о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем. В случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем в течение 5 (не считая выходных и праздничных дней) после дня принятия соответствующего решения произвести страховую выплату, а в случае отказа в выплате письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении.
В пунктах 8.1, 8.3 настоящего договора указано, что страховая выплата страховщиком в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется в пределах страховой суммы в следующем размере: п. 8.1.1.1 по риску смерти застрахованного (п. 3.1.2. договора) - - в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая; п. 8.1.1.2 по риску наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного (п. 3.1.2. договора) - в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая. Страховая выплата осуществляется выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной).
Согласно графика страховой премии и страховой суммы Приложение N ... к комбинированному договору ипотечного страхования N ... от дата установлены с дата по дата страховые взносы по страхованию жизни и трудоспособности Застрахованный N ... в сумме ... рублей, по страхованию имущества - - ... рублей. Страховая сумма по застрахованному N ... составляет ... рублей.
дата Шадрину Р.Г. установлена ... группа инвалидности сроком до дата, что подтверждается справкой ... N ... от дата.
В связи с наступлением страхового случая, Шадрин Р.Г. обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы.
дата в ООО "Росгосстрах" поступили сведения о реквизитах, необходимых для перечисления страховой суммы выгодоприобретателю по кредитному договору.
Согласно Акту о страховом случае N ... от дата решение о выплате страховой суммы в размере ... рублей принято дата. Страховая сумма перечислена выгодоприобретателю - банку в полном объеме, что не оспаривается истцом Шадриным Р.Г.
Претензия Шадрина Р.Г. о выплате ему денежных средств в сумме ... рублей, уплаченных им в счет погашения кредитной задолженности за период времени с дата по дата направлена ответчику дата и получена дата.
В подтверждение внесенных платежей по кредитному договору истцом представлены копии приходных кассовых ордеров на общую сумму ... рублей: N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей, N ... от дата - ... рублей. Согласно указанных приходно - кассовых ордеров получателем платежей является ОАО "ИнвестКапиталБанк". Источник поступления - погашение ипотеки.
дата ООО "Росгосстрах" письмом N ... в удовлетворении требований Шадрина Р.Г. отказало ввиду их необоснованности.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, правильно указал в решении, что временная утрата трудоспособности истца в результате заболевания не является страховым случаем, и пришел к правильному выводу о том, что у ответчика не возникли обязательства по выплате страхового возмещения.
Этот вывод мотивирован, подтвержден имеющимися в деле доказательствами, приведенными в решении, и оснований для признания его неправильным, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит.
Представленная истцом в апелляционной жалобе позиция по толкованию положений договора противоречит определенному сторонами при заключении договора страхования понятию страхового случая.
Как усматривается из условий комбинированного договора ипотечного страхования от дата года, заключенного между Шадриным Р.Г. и ООО "Росгосстрах - Аккорд", предусмотрена выплата страхового возмещения по страхованию жизни и трудоспособности страхователя, каковым является Шадрин Р.Г., при наступлении 2 событий (страховых случаев): смерти застрахованного лица и полная или частичная утрата трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному лицу) инвалидности 1 или 2 группы.
При этом, при буквальном толковании пункта 3 условий договора следует, что выплата страховой суммы производится страховой компанией при полной или частичной утрате трудоспособности лишь при условии установления страхователю (застрахованному) инвалидности 1 и 2 группы. Иных условий возникновения денежного обязательства ответчика перед истцом, не установлено.
Из материалов дела видно, что инвалидность истцу была установлена дата. Документы необходимые документ для перечисления страховой суммы получены ответчиком от кредитной организации дата, решение о признании события страховым случаем принято дата, страховая сумма перечислена выгодоприобретателю.
Таким образом, ответчик свои обязательства о выплате страховой суммы в период действия комбинированного договора ипотечного страхования от дата исполнил надлежащим образом.
При указанных обстоятельствах, правовых оснований для возложения на ответчика обязательств по выплате страхового возмещения в размере ... рублей не имелось, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований Шадрина Р.Г.
Судебная коллегия полагает, что спор разрешен судом правильно, а доводы апелляционной жалобы являются необоснованными. Заявителем жалобы не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции. При этом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.
Таким образом, обжалуемое решение постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами дела, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, и не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шадрина Р.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий: Старичкова Е.А.
Судьи: Жерненко Е.В.
Нурисламова Э.Р.
Справка: судья Нурисламова Р.Р.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.