Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 29 апреля 2014 г. по делу N 33-305/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего Пюрвеевой А.А.,

судей Цакировой О.В. и Басангова Н.А.

при секретаре Мукаеве Э.В.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (закрытого акционерного общества) к Настиеву Саналу Григорьевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт по апелляционной жалобе Настиева С.Г. на решение Яшкульского районного суда Республики Калмыкия от 26 февраля 2014 года.

Заслушав доклад судьи Басангова Н.А., представителя Настиева С.Г. ***, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - "ТКС" Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Настиеву С.Г. о взыскании суммы долга в размере *** рублей *** копеек, из которых *** рублей *** копеек - просроченная задолженность по основному долгу; *** рублей *** копейки - просроченные проценты; *** рубля *** копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.

В обоснование иска указано, что *** *** *** года между "ТКС" Банком и Настиевым С.Г. был заключен Договор N *** о выпуске и обслуживании кредитных карт (Договор кредитной линии с лимитом задолженности (далее по тексту - Договор). Договор заключен путем акцепта "ТКС" Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете ответчика. Акцепт выражается в активации "ТКС" Банком кредитной карты.

Во исполнение Договора "ТКС" Банк выпустил на имя Настиева С.Г. кредитную карту, которую тот получил и *** *** *** года активировал путем телефонного звонка в "ТКС" Банк. С этого момента Договор между "ТКС" Банком и Настиевым С.Г. считается заключенным в письменной форме. Настиев С.Г. получил и использовал предоставленные ему "ТКС" Банком в кредит денежные средства, но принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнял надлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа и поэтому *** *** *** года "ТКС" Банк расторг с ним Договор.

В судебное заседание представитель "ТКС" Банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Настиев С.Г. в судебном заседании не отрицал, что получил и использовал денежные средства, предоставленные ему "ТКС" Банком по кредитной карте, но не признал исковые требования, ссылаясь на то, что при заключении Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты он был введен "ТКС" Банком в заблуждение относительно условий кредитования. При этом пояснил, что после заключения Договора он регулярно погашал кредит, но в связи с тем, что сумма задолженности не уменьшалась, в 2011 году перестал погашать кредит.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Решением Яшкульского районного суда Республики Калмыкия от 26 февраля 2014 года исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (закрытого акционерного общества) к Настиеву Саналу Григорьевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворены. С Настиева С.Г. взыскана задолженность по договору N 0007762222 о выпуске и обслуживании кредитной карты в сумме *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копейки.

Не соглашаясь с вынесенным судебным решением, Настиев С.Г. подал апелляционную жалобу, в которой просит состоявшееся судебное решение изменить и принять по делу новое решение.

В качестве оснований для изменения решения ссылается на то, что "ТКС" Банком необоснованно взимались платы за предоставление услуги SMS-банк и за участие в Программе страховой защиты заемщиков "ТКС" Банка, плата за перевыпуск и обслуживание карты. Указывает, что условие Договора о взимании комиссии за выдачу наличных средств является недействительным. Требования "ТКС" Банка о взыскании повышенных процентов считает несоразмерными по отношению к основному долгу. Просит уменьшить сумму задолженности.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец, ссылаясь на законность и обоснованность решения, просит жалобу оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Условия договора, в соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ, определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** *** *** года Настиев С.Г. обратился в "ТКС" Банк с заявлением (офертой) о предоставлении кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), в которой подтвердил об ознакомлении с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Банк принял заявление-анкету ответчика и выпустил на его имя кредитную карту. *** *** *** года кредитная карта была активирована Настиевым С.Г. по телефонному звонку.

Согласно Тарифам по кредитным картам "ТКС" Банка, лимит задолженности по кредитной карте "Тинькофф Платинум", Тарифный план 1.0 - до 2000000 руб., беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При этом начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 390 рублей). Минимальный платеж должен составлять 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд - 2% от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей.

Как следует из выписки по счету, Настиевым С.Г. производилось неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте в период с *** *** *** года по *** *** *** года. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем *** *** *** года ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности.

Договор, заключенный между "ТКС" Банком и Настиевым С.Г., является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг.

Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты от 17 июня 2010 года имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 75).

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Настиеву С.Г. осуществлено без использования банковского счета клиента.

Судебная коллегия приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не могут быть приняты во внимание и доводы в жалобе в части необоснованного взыскания платы за обслуживание кредитной карты.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в Тарифах.

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере *** руб.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

Предоставление дополнительной услуги SMS-банка и взимание за нее платы судебная коллегия находит законным, поскольку в заявлении-анкете Настинов С.Г. выразил согласие воспользоваться дополнительной услугой SMS-банка. В период с *** *** *** года по *** *** *** года ответчик не обращался в "ТКС" Банк с отказом от предоставления данной услуги или ее отключением. Данная услуга не была навязана ответчику, оснований для отказа во взыскании суммы платы за предоставление данной услуги не имеется.

При рассмотрении вопроса в отношении платы за программу страховой защиты следует отметить, что участие в программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого заемщика на основании договора. Заявление-анкета содержит согласие на участие в данной программе и не содержит отказа от участия в ней. Согласно условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт заемщик самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования, может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в банк по телефону. Однако никаких действий по отказу от участия в данной программе совершено не было, в связи с чем судебная коллегия взимание платы за участие в Программе страховой защиты заемщика считает обоснованным.

Ссылка заявителя на взыскание повышенных процентов признается несостоятельной, поскольку из выписки по счету следует, что размер взыскиваемых просроченных процентов соразмерен сумме основного долга.

Вместе с тем, довод в жалобе о необоснованном взыскании суммы в размере *** рублей за перевыпуск карты подлежит удовлетворению, поскольку сведений о выдаче новой карты в материалах дела не имеется.

Сумма за перевыпуск карты была списана со счета Настиева С.Г. *** *** *** года, период с *** *** *** года по *** *** *** года составит *** дней. Исходя из максимального процента Тарифов "ТКС" Банка 0,20 % в день, сумма процентов за *** дней составит: *** дней * 0,20 % в день = *** %, что от незаконно списанных *** рублей составит: *** рублей ****%/***%= *** рублей.

Кроме того, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции при определении размера штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте необоснованно не были применены положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая заявление ответчика о снижении размера начисленной неустойки, а также, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, судебная коллегия полагает необходимым снизить размер взысканных судом первой инстанции штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы с *** рублей *** копеек до *** рублей *** копеек.

На основании изложенного судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части размера подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм. Сумма просроченной задолженности по основному долгу подлежит уменьшению на *** рублей и составит *** рублей *** копеек, сумма просроченных процентов подлежит уменьшению на *** рублей *** копеек и составит *** рублей *** копеек, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы составит *** рубля *** копеек.

Кроме того, в связи с частичным удовлетворением исковых требований и на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ размер подлежащей возмещению в пользу истца государственной пошлины также подлежит изменению. В соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины по исковым требованиям ТКС "Банка" к Настиеву С.Г. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт составит *** рубль *** копейки.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Яшкульского районного суда Республики Калмыкия от 26 февраля 2014 года изменить.

Взыскать с Настиева Санала Григорьевича в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (закрытого акционерного общества) задолженность по Договору N *** о выпуске и обслуживании кредитных карт *** (***) рубля *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере *** (***) рублей *** копеек; просроченные проценты в размере *** (***) рублей *** копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере *** (***) рубля *** копеек.

Взыскать с Настиева Санала Григорьевича в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (закрытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере *** (***) рубль *** копейки.

Апелляционную жалобу Настиева С.Г. удовлетворить частично.

Председательствующий: А.А. Пюрвеева

Судьи: О.В. Цакирова

Н.А. Басангов