Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 15 мая 2014 г. по делу N 33-1967/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего: Рогачевой В.В.,

судей: Переверзиной Е.Б. и Озерова С.А.,

при секретаре: Шацких С.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Подосеновой Е.В. на решение Тихвинского городского суда Ленинградской области от 16 сентября 2013 года по гражданскому делу N2-745/2013 по иску открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Подосеновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда РогачевойВ.В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Тихвинский городской суд Ленинградской области с иском к Подосеновой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ . в размере "данные изъяты" ., состоящей из суммы основного долга в размере "данные изъяты" ., процентов в размере "данные изъяты" ., неустойки в размере "данные изъяты" . и комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты" .

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ . между ним и ответчицей заключено соглашение о кредитовании N , по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" ., под "данные изъяты" годовых. В нарушение положений ст.ст.307-328, 810 и 819 ГК РФ и условий кредитного договора ответчица ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование им не уплачивает. Общий размер ее задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ . составляет "данные изъяты" "данные изъяты" руб. "данные изъяты" . В связи с этим истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском (л.д. 2-3).

Решением Тихвинского городского суда Ленинградской области от 16 сентября 2013 года с Подосеновой Е.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ . в размере "данные изъяты" . и расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" . (л.д. 45-48).

Подосенова Е.В. подала апелляционную жалобу на указанное решение суда, просит его отменить и принять новое. В обоснование своей жалобы ответчица указала, что о дате и месте судебного заседания она извещена не была. При этом она является инвалидом второй группы, неоднократно проходила лечение в психиатрических больницах, состоит на учете у врача психиатра (л.д. 79).

24 апреля 2014 года судебной коллегией по гражданским делам Ленинградского областного суда вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по иску ОАО "Альфа-Банк" к Подосеновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ (л.д. 94-97).

Ответчица Подосенова Е.В. и ее представитель Нестерова Л.И. в суд явились, иск не признали, пояснили, что денежные средства в размере "данные изъяты" . ответчица в ОАО "Альфа-Банк" брала, однако утратила их в дальнейшем при неизвестных обстоятельствах. Иск ответчица не признает по причине отсутствия у неё денежных средств.

Истец ОАО "Альфа-Банк" о времени рассмотрения дела извещено, представителя в суд не направило (л.д. 99).

Изучив материалы дела, заслушав объяснения явившихся участников процесса, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ . Подосенова Е.В. обратилась с анкетой - заявлением (офертой) в ОАО "Альфа-Банк" с целью заключения соглашения о кредитовании в соответствии с данным заявлением и Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с выдачей кредита в размере "данные изъяты" ., на срок ДД.ММ.ГГГГ , под "данные изъяты" % годовых (полная стоимость кредита - "данные изъяты" % годовых), с погашением кредита 21-го числа каждого месяца (в размере "данные изъяты" руб. Подосенова Е.В. указала, что с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", в редакции, действующей на момент подписания анкеты - заявления, и с тарифами ОАО "Альфа-Банк" она ознакомлена и согласна (л.д. 18-20).

В соответствии с п.п.1.1, 2.7, 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом от 29.12.2010г. N1 (далее - Общие условия), данные Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляет предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете, и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) и процентов за каждый день просрочки (л.д. 23-25).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" акцептовало содержащуюся в заявлении Подосеновой Е.В. оферту путем выдачи последней денежных средств в размере "данные изъяты" ., что подтверждается выпиской по счету N (л.д. 10-12).

Исходя из изложенного, ДД.ММ.ГГГГ . между ОАО "Альфа-Банк" и Подосеновой Е.В. заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно графику погашения суммы кредита общая сумма ежемесячного платежа ответчицы составила "данные изъяты" . (л.д. 9).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательства по выдаче ответчице кредита истец исполнил в полном объеме.

Со своей стороны, ответчицей ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства. Как следует из представленной истцом выписки по счету и не оспаривается ответчицей, последняя нарушала обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование им (л.д. 10-12).

В связи с нарушением ответчицей принятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов, истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе потребовать от неё возврата просроченной задолженности, процентов за пользование кредитом и начисленной в соответствии с п.п. 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга Подосеновой Е.В. по кредитному договору составил "данные изъяты" ., размер процентов за пользование кредитом - "данные изъяты" ., размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов - "данные изъяты" . (л.д. 8).

Представленный истцом расчет задолженности составлен с учетом содержания анкеты-заявления ответчицы от ДД.ММ.ГГГГ ., а также положений Общих условий и Тарифов ОАО "Альфа-Банк", судебной коллегией проверен и признан правильным.

Доказательств иного размера задолженности ответчицей при рассмотрении настоящего дела не представлено; к апелляционной жалобе своего расчета задолженности ответчицей также не приложено. Сумму предъявленной истцом ко взысканию задолженности ответчица не оспаривает.

Доводы ответчицы о том, что она является инвалидом, состоит на учете у врача-психиатра, неоднократно проходила лечение в психиатрических больницах, а также об отсутствии у неё денежных средств, необходимых для погашения задолженности, не имеют правового значения для рассмотрения настоящего дела.

Факт получения ею кредита в размере "данные изъяты" . ответчицей не оспаривается. Какое-то время она вносила ежемесячные платежи по кредитному договору (л.д. 11). По основаниям, предусмотренным ст.177 ГК РФ, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ . ответчицей не оспаривается.

Вместе с тем, в части взыскания с ответчицы комиссии "данные изъяты" . требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из содержания анкеты-заявления Подосеновой Е.В. и положений п.2.3 Общих условий, для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет, за обслуживание которого Клиентом ежемесячно уплачивается комиссия в размере "данные изъяты" % от суммы кредита.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Приказом Банка России N302-П от 26.03.2007г. (действовавшего во время заключения между сторонами кредитного договора), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия истца по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга. Взыскание с потребителя комиссии за ведение ссудного счета ни ГК РФ, ни Законом РФ "О защите прав потребителей", ни другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрено, а потому в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" в части взыскания с ответчицы комиссии в размере "данные изъяты" . должно быть отказано.

В связи с отказом в удовлетворении иска о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению и требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с ответчицы неустойки за нарушение обязательств по уплате данной комиссии в размере "данные изъяты" .

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции от 16.09.2013г. как принятое с грубым нарушением норм процессуального права подлежит отмене с вынесением по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, нового решения о частичном удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" и взыскании с Подосеновой Е.В. задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты" ., состоящей из суммы основного долга в размере "данные изъяты" ., процентов в размере "данные изъяты" . и неустойки в размере "данные изъяты" .

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенной судом части его требований, что составит "данные изъяты" .

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тихвинского городского суда Ленинградской области от 16 сентября 2013 года - отменить с вынесением по делу нового решения.

Взыскать с Подосеновой Е.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки "адрес" , в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты" . и расходы по оплате госпошлины в размере "данные изъяты" ., а всего - "данные изъяты" .

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи:

судья: Павлова Т.Г.