Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 10 июня 2014 г. по делу N 33-1538

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе

председательствующего Епихиной О.М.,

судей Юрковой Т.А., Голомидовой И.В.,

при секретаре Поповой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ОАО "Банк Уралсиб" на решение Советского районного суда г. Тулы от 29 января 2014 года по гражданскому делу по иску Новикова К.К. к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Юрковой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Новиков К.К. обратился в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" о признании недействительным условия договора коллективного страхования * от дата, произведенного на основании договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, в части обязанности заемщика по уплате страхового взноса, взыскании суммы страхового взноса в размере ... , неустойки в размере ... , расходов по оплате нотариальной доверенности в размере ... , расходов по оплате услуг представителя в размере ... , компенсации морального вреда в сумме ... , штрафа.

В обоснование заявленных требований истец Новиков К.К. указал, что дата между ним и ОАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор * на сумму в размере ...

По условиям договора он оплатил Банку страховую сумму в размере ...

Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону. Ни полиса страхования, ни договор страхования для ознакомления истцу предоставлен не был.

Действия Банка по навязыванию услуг страхования привели к необоснованному удорожанию кредита. Участие истца в программе страхования, предлагаемой Банком, является для него заведомо невыгодной сделкой.

Считает, что с дата по дата ответчик незаконно получил от него деньги в размере ... , удерживает её до настоящего дня, в связи с чем должен уплатить проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Банк своими действиями причинил ему моральный вред.

Истец Новиков К.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Новикова К.К. по доверенности Лавров П.В. требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО "Банк Уралсиб" по доверенности Журавлева М.Л. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, считая их необоснованными.

Представитель третьего лица ЗАО СК "Уралсиб "Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом.

Решением Советского районного суда г. Тулы от 29 января 2014 года постановлено:

исковые требования Новикова К.К. к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" удовлетворить частично.

Признать недействительным условие договора коллективного страхования * от дата, произведенного на основании договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата в части обязанности заемщика по уплате страхового взноса.

Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" в пользу Новикова К.К. сумму страхового взноса в размере ... , проценты в размере ... , расходы по оплате нотариальной доверенности в размере ... , расходы по оплате услуг представителя в размере ... , компенсацию морального вреда в сумме ... , штраф за несоблюдение требований потребителя в размере ...

Взыскать с открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" государственную пошлину в доход государства в размере 2919 рублей.

Определением Советского районного суда г. Тулы от 23 апреля 2014 года внесены исправления в вышеуказанное решение суда от 29 января 2014 года, согласно которому исправлена техническая описка на листе решения 1 абзац 2, 8 абзац 2, 11 абзац 3 в описательной, мотивировочной и резолютивной части: вместо "признать недействительным условие договора коллективного страхования * от дата года, произведенного на основании договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата в части обязанности заемщика по уплате страхового взноса" читать "признать недействительным условие кредитного договора от дата, заключенного между ОАО "Банк Уралсиб" и Новиковым К.К., предусматривающее обязанность присоединения к договору коллективного страхования * от дата года".

В апелляционной жалобе ОАО "Банк Уралсиб" просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ОАО "Банк Уралсиб" по доверенности Журавлевой М.Л., представителя истца Новикова К.К. по доверенности Лаврова П.В., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п.п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ N23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение суда является законным и обоснованным в том случае, если оно принято в точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное по делу решение указанным требованиям не отвечает.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Новиковым К.К. и ОАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор *, по условиям которого Новиков К.К. получил кредит в общей сумме ... рублей на срок 60 месяцев под 20% годовых. Кредит заключен с условием личного страхования заемщика.

В заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Новиков К.К. выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования от дата *, заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "Уралсиб Жизнь", а также согласился с назначением Банка основным выгоприобретателем по указанному договору страхования в сумме фактической задолженности по кредиту.

Разрешая заявленные Новиковым К.К. исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в силу действующего законодательства страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, условие о выдаче денежных средств с обязательной уплатой взноса на личное страхование, содержащееся в условиях договора коллективного страхования N * от дата, произведенного на основании договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, не соответствует положениям части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и, как следствие, ущемляет права потребителя и удовлетворил заявленные требования частично.

Судебная коллегия не может согласиться с изложенными выводами суда.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Согласно Тарифам ОАО "Уралсиб" "Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения", утвержденными дата, тариф Банка по программе "4 документа" в российских рублях составляет 22%. При этом, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика, уменьшается на 2 процентных пункта при подаче заявления через официальный сайт Банка, кроме программы "2 документа".

дата Новиков К.К. обратился в ОАО "Банк Уралсиб" с электронной заявкой через сайт Банка в Интернете, из которой усматривается о выборе Новиковым К.К. кредита с условием страхования, в связи с чем, процентная ставка составила 20%.

В заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Новиков К.К. выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по договору добровольного коллективного страхования от дата *, заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "Уралсиб Жизнь", а также ознакомлен с условиями данного договора страхования.

Кредитный договор * от дата, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования. У Новикова К.К. имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.

При присоединении к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Новиков К.К. уведомлен, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита. Тарифы кредитования ОАО "Банк Уралсиб" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант.

Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит мог быть выдан Новикову К.К. и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.

Из буквального толкования договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, при этом в случае принятия решения о страховании жизни заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Новикову К.К. такую услугу, как страхование жизни и здоровья и именно у этого страховщика, не представлено.

Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы Новикову К.К. кредит.

Списание денежных средств со счета Новикова К.К. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению Новикова К.К. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Новиков К.К. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в заявлении о присоединении.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен с Новиковым К.К. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора * от дата, заключение этого договора страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса РФ, добровольности в заключении договора страхования, решение Советского районного суда г. Тулы от 29 января 2014 года об удовлетворении требований о признании условий кредитного договора * от дата между ОАО "Банк "Уралсиб" и Новиковым К.К. в части обязанности заемщика по уплате страхового взноса недействительным (ничтожным), а, следовательно, связанных с ними - о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы страхового взноса в размере ... , неустойки в размере ... , расходов по оплате нотариальной доверенности в размере ... , расходов по оплате услуг представителя в размере ... , компенсации морального вреда в сумме ... , штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, нельзя признать законным и обоснованным и подлежит отмене в силу ст. 330 ГПК РФ.

Определением Советского районного суда г. Тулы от 23 апреля 2014 года внесены исправления в вышеуказанное решение суда от 29 января 2014 года, которое в установленном законом порядке сторонами не обжалуется. Однако данное определение является взаимосвязанным с решением Советского районного суда г. Тулы от 29 января 2014 года и в связи с отменой решения суда применению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Тулы от 29 января 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Новикову К.К. к открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Председательствующий (подпись)

Судьи (две подписи)

Копия верна

Судья