Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 12 августа 2014 г. по делу N 33-2037

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Уткиной И.В.

и судей Елагиной Т.В., Гордеевой Н.В.

при секретаре Рязанцевой Е.А.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Елагиной Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя Орлова П.В. Кудрявцева И.А. на решение Первомайского районного суда г.Пензы от 16 июня 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк "Кузнецкий" к Орлову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с Орлова П.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца "данные изъяты", зарегистрированного по адресу: "адрес", в пользу Открытого акционерного общества Банк "Кузнецкий" сумму задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты" рубль "данные изъяты" копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки.

Договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между Открытым акционерным обществом Банк "Кузнецкий" и Орловым П.В. - расторгнуть.

Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., заслушав объяснения представителя Орлова П.В. Кудрявцева И.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уточнив, что просит решение суда изменить в части взыскания неустойки, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк "Кузнецкий" и Орловым П.В. заключен договор на оформление и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлению держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте N. Договор заключен путем подписания пакета документов: анкеты - кредитной заявки для получения кредитной карты, заявления оферты на открытие банковского счета физического лица и предоставление кредитной карты, условий оформления и обслуживания кредитной карты. Ответчику был открыт банковский счет N, предоставлена кредитная карта с возобновляемой кредитной линией (сумма, в пределах которой заемщику предоставляются кредитные средства банка) в размере "данные изъяты" руб. В соответствии с выпиской по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ вся сумма предоставленной кредитной линии ответчиком была выбрана. В соответствии с договором заемщику установлен лимит кредита на 1 год, то есть ответчик обязан возвратить всю сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, заемщик, в соответствии с договором, обязан ежемесячно вносить минимальный платеж - сумму, равную 5 % от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода и сумму превышения лимита кредитования. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 26 % годовых. Внесение платежей производится путем пополнения счета карты. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает пени в размере 0,5 % от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки. В нарушение положений заявления оферты на открытия банковского счета физического лица и предоставление кредитной карты, заемщик с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно прилагаемому к исковому заявлению расчету задолженности, сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет "данные изъяты" руб. Общая сумма непогашенного в срок основного долга - "данные изъяты" руб.; общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства в соответствии с п. 3.9 Условий оформления и обслуживания кредитной карты и п. 6 Тарифов по приобретению и использованию кредитных карт "данные изъяты" (тарифный план N 3) - "данные изъяты" руб. Общая сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты в соответствии с п.3.9 Условий оформления и обслуживания кредитной карты и п.6 Тарифов по приобретению и использованию кредитных карт "данные изъяты" (тарифный план N 3) - "данные изъяты" руб. ДД.ММ.ГГГГ банком направлено уведомление ответчику об исполнении обязательств по договору. Права и законные интересы банка нарушены в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Просил взыскать с Орлова П.В. в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" сумму задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты" руб., взыскать госпошлину в размере "данные изъяты" руб.; расторгнуть кредитный договор.

Первомайский районный суд г.Пензы постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Орлова П.В. Кудрявцев А.И. просит решение суда изменить в части взыскания с Орлова П.В. неустойки, ссылаясь на то, что предъявленная истцом договорная неустойка (0,5 % за каждый день просрочки или 182,5% в год) в 22,12 раза превышает размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ (на дату подачи иска - 8,25% годовых), а также в 7,02 раза размера процентной ставки по кредиту установленный истцом для ответчика (согласно тарифом - 26% в год). На основании ст. 333 ГК РФ просит уменьшить начисленную истцом неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита и неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, и начислить ее исходя из ставки 26% в год в размере "данные изъяты" руб. в соответствии с представленным исходя из 0,071% в день.

Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Орлов П.В. обратился с заявлением-офертой к Открытому акционерному обществу Банк "Кузнецкий" на открытие банковского счета физического лица и предоставление кредитной карты в размере "данные изъяты" рублей, с процентной ставкой 26 % годовых на 12 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. N). На основании указанного заявления, анкеты - кредитной заявки и положений, содержащихся в "Условиях оформления и обслуживания кредитной карты" (л.д. N) между истцом и ответчиком был заключен договор на оформление и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте N. Из выписки лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. N) следует, что Орлову П.В. был открыт банковский счет N, предоставлена кредитная карта с возобновляемой кредитной линией. В соответствии с указанной выпиской по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ вся сумма предоставленной кредитной линии ответчиком была выбрана. В соответствии с п. 3.1 Условий оформления и обслуживания кредитной карты (л.д.16, оборот) заемщику установлен лимит кредита на 1 год, то есть ответчик обязан был возвратить всю сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Тарифами по приобретению и использованию кредитных банковских карт "данные изъяты" (тарифный план N 3) заемщик, в соответствии с договором, обязан ежемесячно вносить минимальный платеж - сумму, равную 5 % от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода и сумму превышения лимита кредитования (л.д. N). В настоящее время Орлов П.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Удовлетворяя заявленные ОАО Банк "Кузнецкий" требования, суд признал установленным и исходил из того, что согласно представленному истцом расчету задолженности ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в нарушение условий кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность в размере "данные изъяты" руб., в том числе: непогашенный в срок основной долг составляет "данные изъяты" руб., пеня за просроченные заемные средства "данные изъяты" руб., пеня за просроченные проценты в соответствии "данные изъяты" руб., которую суд взыскал с Орлова П.В. в пользу банка.

Суд не нашел оснований для применений ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки, сославшись на п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013.

Вместе с тем указный пункт Обзора не применим в данном случае, т.к. в нем даны разъяснения относительно других правоотношений, подпадающих под действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что взысканная судом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, ее размер почти в полтора раза превышает размер основного долга, судебная коллегия полагает возможным уменьшить размер взысканной в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" с Орлова П.В. неустойки до "данные изъяты" руб.

Соответственно подлежит уменьшению общая сумма задолженности, взысканной в пользу истца с ответчика, до "данные изъяты" руб., в связи с чем решение суда подлежит изменению.

Также подлежит уменьшению размер расходов по уплате государственной пошлины, взысканный в пользу истца с ответчика, до "данные изъяты" руб. (пропорционально размеру удовлетворенных требований - ч.1 ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г.Пензы от 16 июня 2014 года изменить, уменьшив размер взысканной в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" с Орлова П.В. неустойки до "данные изъяты" руб., а общей суммы задолженности до "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. и расходов по уплате государственной пошлины до "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Председательствующий

Судьи