Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 26 августа 2014 г. по делу N 33-1952

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Душкова С.Н., Кунзек З.М.,

при секретаре Гусаровой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца - открытого акционерного общества "Альфа-Банк" - Змиренковой Н.К. на решение Абаканского городского суда от 2 июня 2014 года, которым в удовлетворении иска открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Цветковой Т.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору отказано.

Заслушав доклад судьи Лапуговой Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" (далее также - банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Цветковой Т.Н., мотивируя требования тем, что ответчик не исполняет обязательства по заключенному с ней соглашению о кредитовании в офертно-акцептной форме от 4 июня 2007 года N "данные изъяты". Банк просил взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере "данные изъяты" руб., расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца Михайловская О.В. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований банка отказал.

С решением не согласна представитель истца Змиренкова Н.К.

В апелляционной жалобе она просит апелляционную жалобу рассмотреть в отсутствие представителя истца, решение отменить, исковые требования банка удовлетворить. Считает, что судом неправильно определены фактические обстоятельства дела, решение принято с нарушением норм материального и процессуального права. Приводя доводы, изложенные в обоснование иска, указывает, что в подписанной заемщиком анкете-заявлении содержатся все существенные условия кредитного договора, локальная карта заемщиком получена. В соответствии с Общими условиями кредитования соглашение заключается посредством акцепта клиентом кредитного предложения банка, соглашение о потребительской карте считается заключенным с даты активации карты. 7 октября 2006 года банк и Цветкова Т.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, должнику передали карту, которую она активировала 4 июня 2007 года, во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере "данные изъяты" руб. Банк вправе в одностороннем порядке устанавливать и изменять ограничения на снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты. Указывает на активное пользование должника картой, в связи с чем лимит был увеличен на сумму "данные изъяты" руб. Полагает, судом не были должным образом изучены документы, представленные в обоснование иска.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте его проведения, не явились.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств заключения сторонами соглашения о кредитовании от 4 июня 2007 года N "данные изъяты".

Однако такой вывод суда сделан с нарушением норм материального права, что является основанием к отмене решения в апелляционном порядке.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 7 октября 2006 года Цветкова Т.Н. обратилась к истцу с анкетой-заявлением на получение кредита, согласно которой просила открыть ей текущий кредитный счет, заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, и Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (л.д. 17).

Согласно уведомлению о заключении соглашения кредитования от 7 октября 2006 года стороны пришли к соглашению о заключении кредитного договора на сумму "данные изъяты" руб. со сроком кредита на "данные изъяты" месяцев, процентной ставкой "данные изъяты" % годовых, ежемесячными платежами по кредиту в соответствии с графиком погашения кредита. Указанное уведомление и график погашения кредита с условием ежемесячного погашения задолженности подписаны лично Цветковой Т.Н. (л.д. 20).

Из анкеты-заявления на получение кредита также следует, что Цветкова Т.Н. была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования, тарифами ОАО "Альфа-Банк". При этом Цветкова Т.Н. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита на текущий счет (л.д. 17).

Распиской о получении банковской карты от 7 октября 2006 года подтверждается получение Цветковой Т.Н. локальной технически исправной карты (л.д. 20).

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями соглашение заключается посредством акцепта клиентом кредитного предложения банка. В этом случае соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации потребительской карты.

Из дела видно, что 4 июня 2007 года Цветкова Т.Н. активировала кредитную карту, и во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил ей "данные изъяты" руб. Соглашению автоматически присвоен N "данные изъяты".

Получив кредитную карту и активировав ее, ответчик согласилась с вышеперечисленными условиями кредитования.

С учетом предусмотренного п. 6.1 Общих условий выдачи кредитной карты права банка в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования кредитный лимит был увеличен на сумму "данные изъяты" руб.

Из справки по кредитной карте, выписок по счету следует, что с указанного счета с использованием расчетной карты снимались денежные средства, часть кредита погашалась (л.д. 8-15).

Согласно представленному ОАО "Альфа-Банк" расчету задолженность Цветковой Т.Н. перед банком составляет "данные изъяты" руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере "данные изъяты" руб., начисленных процентов в размере "данные изъяты" руб., комиссии за обслуживание текущего счета в сумме "данные изъяты" руб., штрафа и неустойки в размере "данные изъяты" руб., несанкционированного перерасхода в размере "данные изъяты" руб. (л.д. 7).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств, а также принимая во внимание отсутствие доказательств исполнения ответчиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности в полном объеме, суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 819, 810 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Цветковой Т.Н. задолженности по соглашению о кредитовании. При этом судебная коллегия отмечает, что расчет ответчиком не оспорен, а комиссия за обслуживание текущего счета (кредитной карты) не является комиссией за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины при предъявлении иска.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абаканского городского суда от 2 июня 2014 года по настоящему делу отменить и принять новое решение.

Исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Цветковой Т.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Цветковой Т.Н. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании от 4 июня 2007 года N "данные изъяты" в размере "данные изъяты" руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

Председательствующий Л.А. Лапугова

Судьи С.Н. Душков

З.М. Кунзек