Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 14 мая 2014 г. по делу N 33-1283

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.

судей Шалагиной Л.А., Питиримовой Г.Ф.

при секретаре Тыжинской М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в "адрес" Республики 14 мая 2014 года гражданское дело по иску открытого акционерного общества " С России" к ТНА, ТСД о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ТНА к ОАО " С России" о признании незаключенным кредитного договора,

по апелляционным жалобам ТНА, ОАО " С России" на решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 14 ноября 2013 года, которым постановлено:

" Исковые требования Открытого акционерного общества " С России" к ТНА, ТСД о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Т Н А, Т ТСД солидарно в пользу ОАО " С России" задолженность по кредитному договору N от 12.11.2008 года по состоянию на 09.08.2013 года в размере 2544547,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2368947,71 рублей, просроченные проценты за кредит - 172711,80 рублей, задолженность по неустойке - 2887,62 рублей.

Взыскать с Т Н А, Т ТСД солидарно в пользу ОАО С России" задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-HKJI от 04.05.2010 года по состоянию на 09.08.2013 года в размере 259341,75 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 239322,32 рубля, просроченные проценты за кредит - 16493,11 рубля, задолженность по неустойке - 3526,32 рублей.

Взыскать с Т Н А, Т ТСД в равных долях в пользу ОАО С России" судебные расходы по уплате государственной пошлины 20922 рубля 74 копейки, то есть по 10461 рублю 37 копеек с каждого из ответчиков.

Взыскать с ТНА, ТСД в равных долях в пользу ОАО С России" судебные расходы по уплате государственной пошлины 5793 рубля 42 копейки, то есть по 2896 рублей 71 копейке с каждого из ответчиков.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ТНА на праве собственности - квартиру, находящуюся по адресу: УР, "адрес".

Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: УР, "адрес", в размере 1656000 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ТНА к ОАО " С России" о признании незаключённым кредитного договора N от 12.11.2008 года, заключённого между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), в лице заместителя управляющего Сарапульского отделения N С России ОАО ОАВ, (кредитор) и ТНА (заёмщик) - отказать.

Взыскать с ТНА в пользу ООО " Э" расходы ООО " Э" по проведению судебно-почерковедческой экспертизы в сумме 2500 рублей".

Определением Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 30 декабря 2013 года в текст состоявшегося решения внесены исправления, резолютивная часть решения дополнена указанием на то, что в удовлетворении требований ОАО " С России" о взыскании с ТНА, ТСД расходов по экспертизе в размере 3000 рублей отказано.

Заслушав доклад судьи Булатовой О.Б., объяснения представителя ОАО СБ РФ - СОЮ, действующей на основании доверенности от 10.01.2014 года, поддержавшей доводы своей жалобы, возражавшей против доводов жалобы ТНА, ТНА, поддержавшей доводы своей жалобы, возражавшей против доводов жалобы ОАО СБ РФ, ТСД, считающего жалобу ТНА подлежащей удовлетворению, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО " С России" обратилось в суд с иском к ТНА, ТСД о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 12 ноября 2008 года между ОАО " С России" и ТНА был заключен кредитный договор N37386, в соответствии с которым ТНА был предоставлен "Ипотечный кредит" в сумме 2500000 рублей сроком по 12.04.2034 года под 13,5 процентов годовых на приобретение объекта недвижимости- четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: "адрес". Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором поручительства N от 12.11.2008 года с ТСД, согласно которому поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору, при этом ответственность поручителя и заемщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. На полученные кредитные средства ТНА приобрела четырехкомнатную квартиру по адресу: "адрес". В нарушение условий кредитного договора, начиная с апреля 2009 года заемщик периодически допускал просрочку исполнения обязательств, в связи с чем истец просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору N от 12.11.2008 года в сумме 2518160,32 рублей, в том числе: долг по ссуде 2372160,38 рублей, просроченные проценты по кредиту - 145999,94 рублей; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20790,80 рублей; обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ТНА четырехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., этаж 9, кадастровый (или условный) номер объекта: 18:30:00:00:10613:72, расположенную по адресу: "адрес", определить начальную продажную стоимость в сумме 3571500 рублей.

В последующем истец увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору N от 12.11.2008 года в сумме 2544547,13 рублей, в том числе: основной долг - 2368947,71 рублей, проценты за пользование кредитом - 172711,80 рублей, неустойка - 2887,62 рублей. Также Банк заявил требование о взыскании задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-HKJI от 04.05.2010 года в сумме 259341,75 рублей, в том числе: основной долг 239322,32 рублей, проценты за пользование кредитом - 16493,11 рублей, неустойка - 3526,32 рублей, мотивируя тем, что заемщик ТНА и поручитель ТСД не исполняют обязательства и по этому кредитному договору, обеспеченному ипотекой. Для удовлетворения этих требований Банк просил обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ТНА четырехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта: 18:30:00:00:10613:72, расположенную по адресу: "адрес", предоставленную в залог (ипотека в силу закона) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N от 12.11.2008 года и по договору ипотеки N41877-НКЛ/2 от 01.07.2010 года, определив её начальную продажную стоимость в сумме 1631000 рублей; взыскать с ответчиков солидарно стоимость оценочной экспертизы в размере 3000 рублей, взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20922,74 рублей и в размере 5793,42 рублей (за требования имущественного характера, подлежащие оценке, требование об обращении взыскания на предмет залога госпошлиной отдельно не оплачивалось).

ТНА обратилась в суд со встречным иском к ОАО " С России" о взыскании суммы в размере 15000 рублей, требования мотивировала тем, что в соответствии с п. 3.1 кредитного договора N от 12.11.2008 года она уплатила ответчику единовременный платёж в размере 15000 рублей за обслуживание ссудного счёта, хотя в соответствии с гражданским законодательством банки не имеют права оказывать дополнительные услуги в рамках одного кредитного договора.

В последующем ТНА от иска отказалась, определением Сарапульского городского суда от 30.04.2013 года производство по делу прекращено.

Также ТНА обратилась в суд со встречным иском к ОАО " С России" о признании незаключенным кредитного договора N от 12.11.2008 года. Требования мотивировала тем, что согласно п. 7.6.договора неотъемлемой частью кредитного договора N от 12 ноября 2008 года является информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту. Однако с данной информацией она не была ознакомлена, также не ознакомлена с графиком платежей по кредиту, что противоречит п. 7-12 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N "О банках и банковской деятельности", Указанию ЦБР от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Информация о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту, а также примерный график платежей по кредиту не оформлены письменно. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту, а также примерный график платежей по кредиту являются существенными условиями кредитного договора. Данные положения не были согласованы сторонами, соответственно кредитный договор N от 12 ноября 2008 года не соответствует требованиям закона. На основании изложенного ТНА просила признать кредитный договор незаключенным.

В судебном заседании представитель ОАО " С России"- СОЮ исковые требования поддержала, встречные исковые требования не признала.

Ответчик ТНА иск ОАО " С России" не признала, встречные исковые требования поддержала.

Ответчик ТСД иск ОАО " С России" не признал, исковые требования встречного иска полагал подлежащими удовлетворению.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ТНА просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, полагает, что суд дал неверное толкование заключению эксперта, сделал необоснованный вывод о том, что информационный лист подписан ТНА Суд неправильно распределил бремя доказывания, возложив обязанность по доказыванию факта неполучения информации по кредиту на ответчика. Суд необоснованно применил срок исковой давности, вывод суда о том, что он начинает течь с момента заключения договора, неправомерен.

В апелляционной жалобе ОАО " С России" просит решение суда отменить в части отказа во взыскании судебных расходов, ссылаясь на его незаконность и необоснованность в данной части, полагает, что у суда имелись основания для возмещения Банку судебных издержек, поскольку решение состоялось в пользу Банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к выводу об отмене состоявшегося судебного постановления в части отказа Банку в возмещении судебных расходов по оплате экспертизы, в остальной части коллегия не находит поводов к отмене состоявшегося судебного постановления по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 12.11.2008 года между ОАО " С России" и ТНА заключен кредитный договор N37386, согласно которому кредитор предоставил заёмщику ипотечный кредит в сумме 2500000 рублей под 13,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости - четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: УР, "адрес", на срок по 12.04.2024 года, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно условиям кредитного договора N от 12.11.2008 года погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора (п. 4.1), уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3), при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учётом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.4).

Согласно срочному обязательству N - Приложению N к кредитному договору N от 12.11.2008 года - ТНА обязалась по полученному ею кредиту уплатить Сарапульскому отделению N С России - кредитору - 2500000 рублей по 12.04.2024 года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с 01.01.2009 года в сумме 13586.96 рублей, последний платёж в сумме 13586.32 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора/договора об открытии кредитной линии, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

В последующем между сторонами заключались дополнительные соглашения к договору, которыми изменялся размер ежемесячного платежа в связи с предоставлением плательщику отсрочки по ежемесячному погашению части основного долга (дополнительным соглашением N от 24.04.2009 года заёмщику предоставляется отсрочка по ежемесячному погашению части основного долга сроком по 01.05.2010 года, начиная с 01.05.2010 года заёмщик возобновляет ежемесячное погашение части кредита в сумме не менее 14557.45 рублей, последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора, в сумме 14558.01 рублей; дополнительным соглашением N от 31.12.2010 года продлен срок действия договора до 12.04.2034 года, п. 4.1 кредитного договора изложен в новой редакции, согласно которой погашение кредита производится заёмщиком в соответствии со срочным обязательством N от 31.12.2010 года, являющимся неотъемлемой частью договора).

Согласно срочному обязательству N - Приложению N к соглашению N от 31.12.2010 года о погашении задолженности (долга) по кредитному договору N от 12.11.2008 года - ТНА обязалась по полученному ею кредиту уплатить Сарапульскому отделению N С России - кредитору - 2500000 рублей по 12.04.2034 года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с 01.01.2009 года по 01.05.2009 года в сумме 13586.96 рублей, с 01.05.2010 года по 01.11.2010 года в сумме 14557.45 рублей, с 01.01.2011 года по 01.12.2011 года в сумме 3615 рублей, последний платёж в сумме 3614.84 рублей, с 01.12.2011 года по 01.04.2024 года в сумме 14557.45 рублей, последний платёж в сумме 14558.01 рублей, с 01.05.2024 года по 12.04.2034 года в сумме 145575 рублей, последний платёж в сумме 1455.15 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачиваются ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

04.05.2010 года между ОАО " С России" и ТНА заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии N41877-HKЛ, согласно которому кредитор обязуется открыть заёмщику невозобновляемую кредитную линию в рамках кредита "Уверенность" в сумме 271466,10 рублей под 13,5 % годовых на срок по 04.03.2024 года на цели погашения задолженности заемщика по кредиту, предоставленному кредитором в соответствии с кредитным договором N от 12.11.2008 года, в том числе: текущей просроченной задолженности - в сумме не более 103117,52 рублей, неустойки, начисленной за несвоевременное погашение, - в сумме не более 2752,05 рубля, текущих платежей по жилищному кредиту, предстоящих к уплате кредитору в течение 12 месяцев, следующих за датой открытия невозобновляемой кредитной линии - в сумме не более 165596,53 рублей, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях договора. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции,/текущий счёт/счёт банковской карты заёмщика N 42307810268210184608/48, открытый в филиале кредитора. Выдача кредита производится частями в пределах неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п. 1.1 договора. Размеры и сроки предоставления частей кредита определяются порядком пользования жилищным кредитом и его возврата, а также порядком уплаты страховой премии, установленным кредитным договором(ами) страхования, обеспечивающим(и) обязательства по жилищному кредиту.

Согласно условиям договора об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-HKJI от 04.05.2010 года погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно равными долями, начиная с 10 апреля 2011 года, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора (п. 4.1). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счёта по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счёта (при совершении платежей в валюте РФ) или со счёта банковской карты (п. 4.2).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3).

Согласно п. 4.6 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-HKJI от 04.05.2010 года при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учётом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно срочному обязательству N от 10.09.2010 года - Приложению N к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-HKЛ от 04.05.2010 года - ТНА обязалась по полученному ею кредиту уплатить в Сарапульское ОСБ N Западно-Уральского банка С России ОАО 42097.96 рублей по 04.03.2024 года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с 01.03.2011 года в сумме 269.85 рублей, последний платёж в сумме 271.21 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

Обязательства ТНА по кредитному договору N от 12.11.2008 года обеспечены договором поручительства N от 12.11.2008 года, заключенным с ТСД, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ТНА всех её обязательств перед кредитором по кредитному договору N от 12.11.2008 года, заключённому между заёмщиком и кредитором (п. 1.1).

Между ОАО " С России" и ТСД заключено дополнительное соглашение N от 31.12.2010 года к договору поручительства, которым п. 1.2 договора поручительства изложен в новой редакции, согласно которой поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита (лимит кредитной линии) 2500000 рублей, срок возврата кредита 12.04.2034 года, процентная ставка 13,50% годовых, порядок погашения кредита в соответствии со срочным обязательством N от 31.12.2010 года, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения, последний платёж производится не позднее 12.04.2034 года, порядок уплаты процентов ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем и на дату возврата кредита, неустойка в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, целевое назначение кредита приобретение объекта недвижимости - четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: УР, "адрес", прочие условия договора остаются без изменения.

Обязательства ТНА по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-НКЛ от 04.05.2010 года обеспечены договором поручительства N 41877-НКЛ/1 от 04.05.2010 года, заключенным с ТСД, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором - истцом - отвечать за исполнение ТНА всех её обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-НКЛ от 04.05.2010 года, заключённому между заёмщиком и кредитором (п. 1.1).

Согласно п. 1.1 кредитного договора N от 12.11.2008 года кредит предоставлен ТНА для приобретения объекта недвижимости - квартиры по адресу: "адрес".

В соответствии с п. 2.1.2. кредитного договора N от 12.11.2008 года обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: УР, "адрес".

Согласно свидетельству о государственной регистрации права "адрес", выданному 27.11.2008 года, ТНА на основании договора купли-продажи квартиры от 10.11.2008 года (дата регистрации 27.11.2008 года, N 18-18-17/032/2008-397) на праве собственности принадлежит четырехкомнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., этаж 9, адрес объекта: УР, "адрес", кадастровый (или условный) номер 18:30:00:00:10613:72.

Из свидетельства о государственной регистрации права "адрес" усматривается, что на данный объект недвижимости установлена ипотека в силу закона.

Между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и ТНА 01.07.2010 года заключен договор ипотеки N41877-HKЛ/2, согласно условиям которого предметом договора является передача залогодателем в последующий залог залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 договора. Предмет залога полностью остаётся в пользовании и на хранении у залогодателя (п. 1.1). Предметом залога является четырехкомнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта 18:30:00:00:10613:72, расположенная по адресу: УР, "адрес", в соответствии с выпиской из технического паспорта, являющейся неотъемлемой частью договора (Приложение N 1) (п. 1.2). Предмет залога в целом оценивается сторонами в 3571500 рублей (п. 1.4). Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств залогодателя, возникших на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии N 41877-НКЛ от 04.05.2010 года, заключённого между залогодержателем (кредитором) и ТНА в "адрес" (п. 2.1).

Свои обязательства по договорам ответчики не исполняют, погашение долга не производят.

Требованиями ...

Отказ заемщика и поручителя от добровольного удовлетворения требований Банка побудил последнего обратиться в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.