Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 24 сентября 2014 г. по делу N 33-2545/2014

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Давыдовой Н.А.,

судей Поддымова А.В. и Степеновой Н.Н.,

при секретаре Шабановой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу ответчика Григорьевой А.Р. на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 16 июля 2014 года, которым постановлено:

Взыскать с Григорьевой А.Р. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору N N N от 9 января 2013 года по состоянию на 1 апреля 2014 года в размере "данные изъяты" коп., в том числе просроченный основной долг в размере "данные изъяты" коп., начисленные проценты в размере "данные изъяты" "данные изъяты" коп. , неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере "данные изъяты" руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере "данные изъяты" руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" коп., а всего - "данные изъяты" коп.; в удовлетворении остальной части иска - отказать.

За слушав доклад судьи Поддымова А.В.,

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа Банк" обратилось в суд с иском к Григорьевой А.Р. о взыскании задолженности по договору.

Свои требования истец обосновывает тем, что 9 января 2013 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор , во исполнение которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере "данные изъяты" руб . . Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Обязательства ответчик не исполнил. В связи с изложенным ОАО "Альфа Банк" просит взыскать с Григорьевой А.Р. задолженност ь по договору в размере "данные изъяты" коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере "данные изъяты" коп., процентов за пользование кредитом в размере "данные изъяты" коп., неустойки в размере "данные изъяты" коп., а также расход ов по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" коп. .

В судебном заседании представитель ответчика Григорьевой А.Р. исковые требования в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом не признал.

Представитель истца ОАО "Альфа Банк", ответчик Григорьева А.Р., своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе ответчик Григорьева А.Р. просит отменить решение суда в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, ссылаясь на то, что ее начисление противоречит требованиям закона.

Выслушав ответчика Григорьеву А.Р., поддержавшую апелляционную жалобу, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия находит решение суда правильным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что 5 января 2013 года Григорьева А.Р. обратилась в ОАО "Альфа Банк" с Анкетой-Заявлением на получение кредитной карты, в котором она просила открыть ей счет кредитной карты с максимальным лимитом кредитования в размере "данные изъяты" руб..

9 января 2013 года Григорьева А.Р. подписала уведомление N N N об индивидуальных условиях кредитования, в котором указано, что подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Таким образом, 9 января 2013 года между ОАО "Альфа Банк" и Григорьевой А.Р. на основании Анкеты-Заявления на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере "данные изъяты" руб. под 28,99 процентов годовых, открыл на его имя счет кредитной карты, выпустил на его имя кредитную карту, а ответчик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты.

Согласно выписке по счету истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства .

В соответствии с п.п. 1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в "Альфа Банк" (далее - Общие условия кредитования) дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, дата расчета минимального платежа наступает ежемесячно в дату, соответствующую дате формирования банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Учитывая изложенное, сумма займа подлежала возврату путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого месяца.

Согласно п.1.9 Общих условий кредитования минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, которую Клиент обязан уплатить Банку до окончания платежного периода. Минимальный платеж включает в себя часть основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7. с учетом условий п.3.8. Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку Минимального платежа, не входят в Минимальный платеж и оплачиваются Клиентом отдельно.

В соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В силу п.8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Поскольку заемщик надлежащим образом не исполнил свои обязательства перед кредитором по возврату суммы основного долга и начисленных процентов, суд первой инстанции правильно пришел к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика просроченн ого основно го долг а в размере "данные изъяты" коп. , процент ов за пользование кредитом в размере "данные изъяты" "данные изъяты" коп., а также, применив ст.333 ГК РФ, обоснованно взыскал с ответчика неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере "данные изъяты" руб. , неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере "данные изъяты" руб. .

Довод жалобы о незаконности начисления неустойки на проценты за пользование кредитом, не может повлечь изменения решения суда, поскольку основан на неправильном толковании норм права.

В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, включение в договор условия о начислении неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование кредитными средствами не противоречит закону.

Поскольку Общими условиями кредитования, в соответствии с которыми Григорьева А.Р. заключила договор, предусмотрено начисление неустойки на сумму процентов за пользование кредитом, поэтому она подлежит взысканию с ответчика.

Довод Григорьевой А.Р. о незаконности начислении ей комиссии за обслуживание карты в размере "данные изъяты" руб., не может повлечь изменение решения суда, поскольку указанная сумма была уплачена ответчиком за оказание банковской услуги и поэтому действия банка в данном случае являются правомерными.

Выводы суда основаны на исследованных судом доказательствах, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и действующему законодательству. Оснований к переоценке доказательств по делу и отмене судебного решения не имеется.

Руководствуясь статьями 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Липецкого районного суда Липецкой области от 16 июля 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Григорьевой А.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Верно:

судья

секретарь