Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 04 марта 2014 г. по делу N 33-1292

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе

председательствующего судьи Кадкина А.А.

судей Чикаловой Е.Н., Бичуковой И.Б.

при секретаре Ким Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Гостева ФИО9 к ОАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России"

на решение Артемовского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ , которым исковые требования удовлетворены частично.

Взысканы с ОАО "Сбербанк России" в пользу Гостева В.Н. убытки размере ... рублей, компенсация морального вреда в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рублей, всего ... рублей.

Взыскана с ОАО "Сбербанк России" государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Чикаловой Е.Н.

Выслушав пояснения представителя ОАО "Сбербанк России" - Нестреляева М.В., Гостева В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гостев В.Н. обратился с вышеназванным иском к ОАО "Сбербанк России" в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в 19 час. 56 мин. по местному времени он, для контроля поступления денежных средств на его социальную банковскую карту Сбербанк MAESTRO N , находящуюся на обслуживании в ОАО "Сбербанк России" Приморского ОСБ N8635, запустил систему "Сбербанк ОнЛ@айн" через сеть Интернет, но на его личную страницу он не попал, так, как после ввода идентификатора и постоянного пароля, на официальном сайте Сбербанка, ему пришло CMC от номера ... с одноразовым паролем для входа на личную страницу, при этом ввод пароля с чека не предлагался. После ввода предложенного одноразового пароля на сайте Сбербанка выдалось сообщение о том, что на сайте проводятся технические работы и вход на страницу возможен после отмены ошибочной операции. После этого сразу же, ему позвонили с номера N , молодой человек, говоривший с ним по телефону представившийся сотрудником Сбербанка пояснил ему, что на сайте ведутся технические работы и для того, что бы зайти на его личную страничку, ему необходимо ввести одноразовый пароль на удаление ошибочной операции, в "адрес" мин. по местному времени, ему пришло с номера N еще одно CMC с одноразовым паролем, он данный пароль ввел на сайте Сбербанка в предложенном окне, после чего, на его телефонный номер стали приходить CMC сообщения с номера ... один за другим. Попытки прочитать эти CMC сообщения были невозможны, так как новое CMC сообщение "затирало" предыдущее. В течении получаса на его номер пришло 35 CMC сообщений. Одновременно с CMC сообщениями с номера N , ему, в этот период времени, пять раз с номера N звонил тот же человек, представлявшийся сотрудником технической поддержки Сбербанка, который уверял его, что возникла техническая проблема в системе "Сбербанк ОнЛ@айн", они её решают, и что надо попробовать заново войти в систему. Чтобы проверить свой счет он сразу же отправился в банкомат Сбербанка по адресу "адрес" . Баланс денежных средств показал, что с его банковской карты Сбербанк MAESTRO N было произведено списание денежных средств, на общую сумму ... рублей. С учетом комиссии, сумма снятия с банковской карточки составила ... рублей. Понимая, что он подвергся мошенническим действиям со стороны неизвестных ему лиц он ДД.ММ.ГГГГ в ... мин. обратился в дежурную часть полиции "адрес" (КУСП N N ), где написал заявление о хищении с моей банковской карточки денежных средств. Так же там дал первичные показания по факту хищения дежурному следователю. Правила использования системы "Сбербанк ОнЛ@айн" им соблюдались. Пароль и идентификатор для входа в систему третьим лицам он не передавал и не разглашал. На его компьютере установлена лицензионная антивирусная программа ESET Smart Security, N лицензии EAV- N . На основании его заявления по факту хищения было возбуждено уголовное дело N N , а также вынесено Постановление СО ОМВД России по "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ о признании его потерпевшим по ст. 159 ч.2 УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделения Сбербанка N по адресу "адрес" , где написал заявления на замену карт, а также написал претензионные письма установленного банком образца и в произвольной форме на имя управляющего Приморским ОСБ N Долговой О.В. об отмене всех операций по списанию, происшедших ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты и удовлетворении его законных требований о возмещении причиненного имущественного ущерба в размере ... рублей, как законному владельцу денежных средств необоснованно и незаконно списанных банком с его расчетного счета, так как, данных операций он не совершал. Также он письменно обратился в Приморское ОСБ N для получения выписки реального движения денежных средств по его лицевым счетам, а также предоставить ему копию LOG-файла авторизации в системе "Сбербанк ОнЛ@айн" для определения IP-адреса, с которого был осуществлен вход в его Личный кабинет системы "Сбербанк ОнЛ@айн". В отделении Сбербанка N ДД.ММ.ГГГГ ему выдали выписку движения средств, с датами перечислений отличающихся от настоящих дат на три дня. ДД.ММ.ГГГГ электронной почтой направил Претензии и требования по предоставлению информации по спорным операциям в Сбербанк по адресу: ... и в УЭиСБК Дальневосточного банка с требованием предоставить ему выписку в реальном времени и направлением мне копии LOG- файла авторизации в системе "Сбербанк ОнЛ@айн" для определения IP-адреса. В своих ответах Сбербанк опять уклонился от предоставления вышеуказанных документов, что говорит о неоднократном умышленном сокрытии Сбербанком информации, так как требуемая им информация покажет, что распоряжение на перевод денежных средств он Сбербанку не давал.

ДД.ММ.ГГГГ он опять направил на имя управляющего Приморским ОСБ N Претензию об отмене всех операций по списанию и требованием предоставления мне LOG-файла. На эту Претензию Сбербанк дает ему формальную отписку, где опять предлагает обратиться в правоохранительные органы, не предоставляя требуемую ему информацию. При предоставлении услуги "Сбербанк ОнЛ@айн" Сбербанк его не уведомили об этих рисках, что является нарушением руководящего Письма ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" (Приложение 14). С I инструкцией по безопасному пользованию системой "Сбербанк ОнЛ@айн" банк его не ознакомил, и на руки её он не получал. Просит взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере ... рублей и компенсировать моральный вред в размере ... рублей.

В судебном заседании Гостев В.Н. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Кучимжак Т.А. исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ОАО "Сбербанк России", представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного.

Проверив материалы дела по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене по следующим обстоятельствам.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что Гостев В.Н. имеет социальную банковскую карту Сбербанк MAESTRO N N . Впоследствии к счету банковской карты подключена услуга "Сбербанк ОнЛ@йн", позволяющая управлять своими счетами и осуществлять платежи и переводы с помощью данной программы посредством сети Интернет.

Из материалов дела следует, что со счета банковской карты N N , принадлежащего Гостеву В.Н., были списаны денежные средства на общую сумму ... рублей. Гостев В.Н. обратилась в Отдел полиции ОМВД РФ по городу Артему с заявлением по факту завладения принадлежащими ему денежными средствами. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ приостановлено предварительное следствие по уголовному делу N N , которое было возбуждено по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч.2 УК РФ, по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 19 часов 20 минут до 21 часа 25 минут неизвестное лицо, путем обмана и злоупотребления доверием, незаконно со счета банковской карты банка "Сбербанк России", принадлежащей Гостеву В.Н. похитило денежные средства в сумме ... рублей, тем самым причинило ему значительный ущерб на вышеуказанную сумму.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Гостева В.Н., суд исходил из того, что в нарушение Закона " О защите прав потребителей" до сведения истца не была доведена информация о всех потребительских свойствах услуги "Сбербанк Онлайн", (рисков), связанных с ее использованием, не обеспечен достаточный контроль со стороны Сбербанка за операциями в этой системе. А в действиях Гостева В.Н. суд не усмотрел ненадлежащего исполнения обязательств по пользованию данной услугой

"Сбербанк Онлайн". Достаточных доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что именно истцом совершены операции по перечислению денежных средств с его счета на счет неизвестного лица либо такие операции были одобрены истцом в установленном порядке, ответчиком не представлено.

Кроме того, суд исходил из того, что истец не был ознакомлен с "Руководством клиента "Сбербанк ОнЛ@йн", "Порядком предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания". Размещение на сайте банка информации о предоставляемой услуге, а также о возможных мошеннических операциях не может расцениваться как принятие банком достаточных мер по предотвращению несанкционированных операций с банковскими счетами клиентов. Банком не исполнена обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в связи с чем отсутствует гарантия оказания услуги. Пользователь услуги не имеет возможности влиять на техническую защищенность предоставляемой услуги.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 ст. 845 ГК РФ).

Частью 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть 1 статьи). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2 указанной статьи).

Условиями предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", определено, что система "Сбербанк ОнЛ@йн" - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную сеть Интернет. Услуга " Сбербанк ОнЛ@йн" - перечень услуг, предоставляемых клиенту через глобальную сеть Интернет, приведенный в Приложении N 1 к Условиям. Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком.

В соответствии с п. 2.1 настоящие Условия предоставления услуг, заявление на подключение к услуге, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Тарифы "Сбербанк России", Руководство клиента по Сбербанк ОнЛ@йн в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России", и устанавливают правила и положения, регулирующее предоставление банком услуг "Сбербанк ОнЛ@йн"

Согласно п. 2.6. Услуг одной из категорий операций, совершаемых в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", является создание шаблонов платежей в адрес получателей, с которыми у банка есть договоры и с которыми у банка нет договоров. Данная операция доступна при вводе одноразового пароля, полученного через "Мобильный банк".

Пунктом 2.8 Условий установлено, что клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов /договоров с банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

Согласно п. 2.9. Условий клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче в сеть Интернет.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 2.10.).

Пунктом 3.3. Условий установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн". Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно п. 3.4. Услуг клиент обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя "Сбербанк ОнЛ@йн" и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" в разделе "Безопасность".

В разделе "Шаблоны" Руководства пользователя указано, что шаблоны платежей в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" предназначены для быстрого и удобного совершения платежей по шаблону. Основным достоинством совершения платежа по шаблону является то, что после сохранения и подтверждения шаблона одноразовым паролем, полученным по SMS, операции по данному шаблону уже не нужно будет подтверждать одноразовым паролем.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком правоотношения, следует отнести к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах.

Из материалов дела видно, что истец не оспаривает того, что его действия в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществлялись в рамках такого договора, к которому истец в порядке ст. 428 ГК РФ присоединился путем подключения к данной услуге.

При получении распоряжения о списании денежных средств банк, в свою очередь, в силу положений ст. 858 ГК РФ не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств, от Гостева В.Н. сообщения о несанкционированном списании денежных средств и необходимости блокирования карты. Поэтому судебная коллегия не соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что денежные средства были списаны в нарушение закона.

Статьей 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

При этом согласно ч. 3 ст. 7 вышеназванного Закона, если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

По делу, установлено и сторонами не оспаривается, что необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" представлена на сайте банка. Препятствий для ознакомления с документами, представленными на сайте, у истца не имелось. Присоединяясь к услуге через Интернет, истец должен был ознакомиться с размещенными на сайте документами, в том числе регламентирующими предоставление услуги "Сбербанк ОнЛ@йн".

Как было указано выше, согласно Условиям, клиент, присоединяясь к услуге через свои вычислительные средства, должен обеспечить их защиту от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Очевидно, что сам банк при предоставлении услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" обеспечить защиту, зависящую не только от банка, но и от пользователя, не имеет возможности.

Как следует из материалов дела, истец, работая на компьютере и пытаясь найти сайт СБОЛ через поисковую систему, перешел по ссылке на некий сайт, внешне напоминающий официальный сайт СБОЛ ОАО "Сбербанк России". На данном сайте клиент ввел свой уникальный, предназначенный для входа в систему СБОЛ, идентификатор пользователя и пароль.

Таким образом, работая на своем компьютере, Гостев В.Н. не выполнил Условия предоставления услуги " Сбербанк ОнЛайн"", совершив действия по обнародованию индификатора и пароля, не убедившись, что ему предоставляется услуга " СбербанкОнлайн" именно ответчиком. При совершении операций истец не удостоверился в правильности указания официального адреса сайта ОАО " Сбербанк России", зашел на фишинговую страницу, использовал разовый пароль для отмены операции в системе.

При этом информирование Банком клиента проводится до начала использования им системы "Сбербанк Онлайн"

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия признает, что собственная неосмотрительность Клиента дала возможность мошенникам провести списание средств со счета Клиента, что подтверждается тем, что ОАО "Сбербанк России" со своей стороны предпринимает все возможные меры для того, чтобы информировать клиентов о том, как избежать мошенничества и не стать жертвой злоумышленников.

Из п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

По мнению судебной коллегии, поскольку потребитель услуги нарушил установленные правила использования предоставляемой услуги, то банк в данном случае не может нести ответственность как исполнитель услуги. Списание денежных средств со счета истца произошло по распоряжению неустановленного лица путем использования одноразового пароля. Убытки наступили не по вине банка, а по вине третьих лиц, которым стали известны индификатор и пароль истца в результате, проведенных Гостевым В.Н. действий, в нарушение информации банка о работе в системе " СбербанкОнлайн". Соответственно, оснований для удовлетворения иска о взыскании списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права являются основаниями для отмены решения в апелляционном порядке.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Артемовского городского суда Приморского края от 28 октября 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Гостева ФИО10 к ОАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: