Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 26 февраля 2014 г. по делу N 33-1427

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Важениной Н.С.

судей Павлуцкой С.В., Шароглазовой О.Н.

при секретаре Барса О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в интересах Юргина ФИО9 к ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ"

на решение Находкинского городского суда Приморского края от 31 октября 2013 года, которым предусмотренные п.2.16 условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. N между Юргиным А.В. и ОАО НБ "ТРАСТ" в части оплаты заёмщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счёт и условия об участии в Программе коллективного страхования признаны недействительными.

С ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Юргина А.В. взысканы убытки в сумме ... руб., компенсация морального вреда в сумме ... руб.; неустойка в сумме ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... руб., всего ... руб.

С ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... руб.

С ОАО НБ "ТРАСТ" в доход бюджета Находкинского городского округа взыскана госпошлина в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Павлуцкой С.В., объяснения представителя ОАО НБ "ТРАСТ" Кузьменко В.В., возражения представителя ПРОО "Союз потребителей Приморья" Портенкова Д.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Приморская региональная общественная организация "Союз потребителей Приморья" в интересах Юргина А.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Юргиным А.В. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N на сумму ... руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под условием уплаты ... % годовых.

Согласно п.2.16 заявления о предоставлении кредита Юргин А.В. оплатил комиссию в сумме ... руб. за зачисление кредитных средств на счет.

При этом, выдача денежных средств была поставлена в зависимость от уплаты страховой премии в сумме ... руб., из которых страховая премия - ... руб. и комиссия за участие в Программе страхования - ... руб.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Юргину А.В. были начислены, и он оплатил проценты на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет - ... руб., на сумму страховой премии - ... руб.

Условия договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за подключение к программе страхования не соответствуют требованиям действующего законодательства.

В соответствии с Положением Банка России от 31.08.1998 г. N54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление кредита физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика, под которым понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Согласно п.8.1 Условий предоставления и обслуживания кредита заёмщику запрещается вносить исправления в бланки анкет и заявлений, изготовленных кредитором типографским способом. Кроме того, заёмщик должен присоединиться к договору страхования банка со страховой компанией, выбранной банком. По данному договору заёмщик не имеет прав, предусмотренных ст.934 ГК РФ, при этом на него возложена обязанность возместить банку расходы по страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ Юргин А.В. обратился в банк с претензией, которая была оставлена без удовлетворения.

Истец просил признать п.2.16 заявления-оферты об уплате комиссии за зачисление кредитных средств, а также условие об участии в программе коллективного страхования ущемляющими права потребителя; взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" убытки в общей сумме ... руб.; неустойку за неудовлетворение требования о возврате суммы убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , т.е. 82 дня в размере 3% за каждый день просрочки в сумме ... руб.; компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; штраф за неудовлетворение требования потребителя в пользу потребителя и ПРОО "Союз потребителей Приморья".

В судебном заседании представитель истца Портенков Д.И. поддержал иск.

Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения иска, указал, что между сторонами был заключен смешанный договор по кредиту и банковскому счету. Спорные условия совершены по обоюдному согласию сторон.

Судом постановлено решение об удовлетворении иска, с которым не согласился ответчик, в поданной апелляционной жалобе просит решение отменить.

В обоснование апелляционной жалобы представитель ответчика указывает, что дело рассмотрено без проведения предварительного судебного заседания и с нарушением правил подсудности. Все условия договора согласованы с истцом и заключены им добровольно. Также не согласен со взысканием неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представители сторон поддержали заявленные доводы и возражения.

Представитель третьего лица ЗАО СК "Авива" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, учитывая его надлежащее извещение, судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело по существу.

Судебная коллегия, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, не находит оснований для отмены состоявшегося по делу решения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу пункта 2 той же статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По смыслу п.п. 1.1.2, 1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. N54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком кредитных денежных средств физическим лицам осуществляется как в наличной так и в безналичной форме и не является самостоятельной банковской услугой.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно руководствовался приведенными выше нормами материального права и пришел к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора ущемляют права Юргина А.В. и подлежат признанию недействительными.

Судебная коллегия признает данные выводы суда правильными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и имеющимся доказательствам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Юргиным А.В. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" заключен договор N , по условиям которого истцу банком предоставлены в кредит ... руб. на срок ... месяцев, с уплатой ... % годовых.

Пунктом 2.16 договора предусмотрена единовременная уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб.

Суд, установив, что взимание указанной комиссии не связано с предоставлением какой-либо финансовой услуги, а обусловлено лишь действиями самого банка по предоставлению кредитных средств, правомерно взыскал в пользу истца ... руб. и начисленные на эту сумму проценты - ... руб.

Как верно указал суд первой инстанции банк лишил потребителя возможности осуществлять расчеты по договору наличными денежными средствами и по сути обязал его воспользоваться другой услугой банка по открытию банковского счёта.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истец выразил свое согласие на заключение договора банковского счета в соответствии со ст. 849 и ст. 851 ГК РФ и оплатил банку комиссионное вознаграждение за операции по счету, противоречат обстоятельствам дела. Из выписки по счету Юргина А.В. не прослеживается осуществления операций, кроме связанных с зачислением и учетом кредитных средств.

Правильными являются также выводы суда о признании недействительным условия об участии в Программе коллективного страхования и взыскании с ответчика оплаченных истцом ... руб., процентов - ... руб.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п.8.1 Условий предоставления и обслуживания кредита заёмщику запрещается вносить исправления в бланки анкет и заявлений, изготовленных кредитором типографским способом.

Как видно из заявления о предоставлении кредита, в п. 5.2.1 и 5.2.2. согласие заемщика о подключении к Программе коллективного страхования проставлено печатным способом, самостоятельно заемщиком данные пункты не заполнялись. Учитывая изложенное, истцом представлены убедительные доказательства, подтверждающие, что он не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о подключении к программе страхования.

Утверждения апелляционной жалобы ответчика, ссылающегося на согласие истца быть застрахованным по договору коллективного страхования и отсутствие доказательств заключения кредитного договора под условием обязательного заключения договора страхования, судебная коллегия считает несостоятельными.

В рассматриваемом случае включение банком в заявление о выдаче кредита уже заполненного от имени заемщика согласия на подключение к программе коллективного страхования фактически является условием получения кредита.

При таких обстоятельствах, ввиду отказа банка в удовлетворении претензии Юргина А.В., взыскание с ответчика в пользу истца неустойки на основании ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , является правомерным.

Оспаривая решение суда в указанной части, ответчик полагает, что судом одновременно взыскана неустойка и проценты за одно и то же нарушение денежного обязательства. Однако данные доводы противоречат обстоятельствам дела.

Так, суммы в размере ... руб. и ... руб. были уплачены истцом банку в качестве процентов, рассчитанных за пользование кредитом на неосновательно полученные ... руб. и ... руб. Данные проценты по своей природе не являются мерой ответственности за нарушение просроченного денежного обязательства.

Признаки несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства отсутствуют, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, как об этом указывает в жалобе ответчик, у суда не имелось. Исходя из доводов жалобы относительно взысканной неустойки, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в данной части.

Вопрос о взыскании компенсации морального вреда, штрафа рассмотрен судом в соответствии со ст. 15, ст. 13 п.6 Закона РФ "О защите прав потребителей", доводы ответчика, считающего, что названные положения закона применению не подлежат, сводятся к их неправильному толкованию.

Нарушений норм процессуального права, связанных с рассмотрением дела без проведения предварительного судебного заседания, судебной коллегией не установлено.

Представитель ОАО НБ "ТРАСТ" подал в суд ходатайство о проведении судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие представителя Банка, при этом направил свои письменные возражения и имеющиеся доказательства. Причин, препятствующих для рассмотрения дела по существу, у суда не имелось, как не имелось и предусмотренных ст. 152 ГПК РФ оснований для назначения по делу предварительного судебного заседания.

Ссылки в жалобе о нарушении правил подсудности, также не могут быть признаны судебной коллегией состоятельными. Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". При оспаривании условий договора выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Все доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда, что не влияет на правильность судебного акта, как в части применения норм материального права, так и в части оценки доказательств по делу.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Находкинского городского суда Приморского края от 31 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: