Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 19 марта 2014 г. по делу N 33-2021

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Лифановской В.П.

судей Степановой Е.В., Марченко О.С.

при секретаре Ким Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Фотину А,С. о взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк"

на решение Ленинского районного суда г. Владивостока от 22 октября 2013 года, которым в удовлетворении заявленных требований отказано.

Заслушав доклад судьи Степановой Е.В., выслушав объяснения Фотина А.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с названным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Фотиным А.С. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты (Овердрафта), которому был присвоен N N

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432,435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере ...

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "Альфа Банк" от ДД.ММ.ГГГГ г. N N , а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... , проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Фотин А.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании N N от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере ... , в том числе: ... - основной долг; ... - проценты, ... - начисленные неустойки; ... - комиссию за обслуживание счёта, расходы по уплате государственной пошлины ...

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени слушания дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Фотин А.С. иск не признал и пояснил, что брал у данного Банка кредит в ДД.ММ.ГГГГ , который им погашен. Иных кредитов в данном Банке он не брал.

Судом вынесено указанное решение, на которое ОАО "Альфа-Банк" подана апелляционная жалоба, в которой просят об отмене решения как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства дела.

Судебная коллегия, изучив письменные материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, приходит к выводу об отмене постановленного судом решения.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отказывая ОАО "Альфа-Банк" в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено доказательств заключения между банком и Фотиным А.С. ДД.ММ.ГГГГ Соглашения N N и получение им денежных средств, поскольку представлены документы, касающиеся заключения между сторонами договора ДД.ММ.ГГГГ

Однако с таким выводом суда нельзя согласиться, поскольку он основан на несоответствии выводов суда первой инстанции, изложенным в решении суда обстоятельствам дела.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Фотин А.С. обратился в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере ... сроком на ... месяцев под ... % годовых. На имя Фотина А.С. был открыт текущий кредитный счет N N , на который были зачислены денежные средства.

В п.3.2 Анкеты-заявления на получение Потребительского кредита, одновременно с просьбой на получение Потребительского кредита, содержится просьба ответчика о заключении с ним Соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты, в рамках которого содержится просьба об открытии счета Потребительской карты, выдаче Потребительской карты и осуществлении кредитования счета Потребительской карты на условиях, указанных в общих условиях по Кредитной карте и в Положении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты. Также в Анкете-Заявлении указано, что срок акцепта предложения об открытии счета потребительской карты и заключения Соглашения по Потребительской карте 12 месяцев с даты подачи настоящей Анкеты- Заявления (л.д. 26).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ Фотин А.С. ознакомлен и подписал уведомление об индивидуальных условиях кредитования, установленных в соответствии с Общими условиями выдачи Потребительской карты, согласно которым лимит овердрафта ... процентная ставка ... % годовых, размер минимального платежа ... % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее ... на начало платежного периода, платежный период 20 календарных дней.

В соответствии с п.6.3.2 Общих условий ОАО "Альфа-Банк" вправе в одностороннем порядке увеличить установленный лимит овердрафта. Банк произвел увеличение лимита кредитования до ... ввиду надлежащего исполнения заемщиком предыдущего соглашения.

При этом в предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, имеется подпись Фотина А.С., подтверждающая получение им банковской карты N ...

ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировал Потребительскую карту и новому кредитному соглашению на получение Потребительской карты с момента активации карты заемщиком присвоен N N и на имя ответчика открыт текущий счет N N

Таким образом, ответчик принял предложение банка, согласился с предложенными условиями и произвел активацию карты, пользовался ею, что не отрицалось на заседании судебной коллегии, т.е. подтвердил свое согласие на обслуживание банком Потребительской карты.

Согласно ст.ст. 432434, 435 ГК РФ соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме.

Согласно приложенных к материалам дела выписок по счету ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными ему банком ... что им также не отрицалось на заседании судебной коллегии.

Таким образом, между сторонами заключено соглашение о потребительской карте и сделка соответствует требованиям законодательства.

Согласно представленных выписок по счету N N и справке по потребительской карте сумма задолженности Фотина А.С. перед истцом составляет ... в том числе: ... - основной долг; ... - проценты, ... - начисленные неустойки; ... - комиссия за обслуживание счёта,

При таких обстоятельствах постановленное судом решение нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, требования ОАО "Альфа-Банк" к Фотину А.С. о взыскании основного долга в размере ... , процентов в размере ... и неустойки в размере ... подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, заслуживают внимания доводы возражений ответчика, что требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за обслуживание счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав Фотина А.С.

Из материалов дела усматривается, что приобретение Фотиным А.С. услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Взимание банком комиссии за обслуживание кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности банку.

При этом, истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст.ст.845, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.

При этом не имеет значения, что Фотин А.С. при заключении кредитного договора был осведомлен обо всех его условиях и добровольно согласился осуществить оплату за обслуживание кредитного счета, поскольку согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

В силу ст.98 ГПК РФ с Фотина А.С. в пользу ОАО "Альфа-Банк" подлежит взысканию государственная пошлина соразмерно удовлетворенной части исковых требований в размере ... а также государственная пошлина в размере ... , уплаченная при подаче апелляционной жалобы, всего ...

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Владивостока от 22 октября 2013 года отменить.

Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" к Фотину А.С. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Фотина А.С. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании ... в том числе:

основной долг в размере ... проценты в размере ... , неустойка в размере ...

Взыскать с Фотина А.С. в пользу ОАО "Альфа-Банк" государственную пошлину в размере ...

В остальной части иска ОАО "Альфа-Банк" - отказать.

Председательствующий:

Судьи: