Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 января 2014 г. по делу N 33-264

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Игошевой О.И.

судей Завальной Т.Ю., Ельницкой Н.Н.

при секретаре Клюгер Т.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Говориной О.Ю. на решение Находкинского городского суда Приморского края от 16 октября 2013 года по иску Говориной О.Ю. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Говорина О.Ю. обратилась суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, взыскании суммы уплаченных страховых взносов, понуждении предоставить новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. Требования мотивировала тем, что 08.04.2011 между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк" заключен кредитный договор N на сумму ... рублей, под 14 % годовых, со сроком возврата до 08.04.2016. 08.04.2011 ею подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Согласно графику платежей страховая премия составила 633 рубля 65 копеек ежемесячно. 02.07.2013 ею в адрес банка направлено заявление об исключении из программы страхования и выдаче нового графика платежей с учетом исключения из него размера страховой премии. Из полученного 07.08.2013 ответа ей стало известно, что банк в удовлетворении ее требований отказал, предложив переоформить действующий кредитный договор на кредитный договор, не предусматривающий присоединение к программе страхования, но с большей процентной ставкой. Она с этим не согласна, учитывая, что условиями страхования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования жизни и трудоспособности. Полагает, что страховые премии 06.08.2013, 01.09.2013 и 01.10.2013 взяты банком с нее незаконно и подлежат взысканию с ответчика. Просила признать отказ ответчика об исключении из программы страхования незаконным; взыскать с него суммы страховых выплат 1900 рублей 95 копеек; обязать предоставить новый график платежей по кредитному договору N от 08.04.2011, с учетом исключения из него страховой премии в размере 633 рублей 65 копеек; взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей. В соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" взыскать с ответчика в ее пользу штраф.

Говорина О.Ю., представители ответчика ОАО "Восточный Экспресс банк" и третьего лица ЗАО "Макс" в суде первой инстанции не участвовали.

От ответчика поступил отзыв, в котором банк иск не признал, указав на добровольность заключения Говориной О.Ю. договора страхования своей жизни и трудоспособности. Из договора следует, что истица заключила договор с процентной ставкой 14% годовых, в случае ее отказа от страхования, процентная ставка составила бы 21% годовых. На заявление Говориной О.Ю. об исключении из программы страхования банк ответил не отказом, а предложил переоформить кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к программе страхования. Это связано с тем, что выдача нового графика платежей без взимания платы за страхование без переоформления действующего договора невозможна. Банк не отрицает факта увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от программы страхования и переоформления истцом договора. Однако при выборе 08.04.2011 варианта кредитования "без страхования" процентная ставка по кредиту была бы выше на 7%, что подтверждается тарифами банка.

Суд принял указанное решение.

В апелляционной жалобе Говорина О.Ю. просит отменить решение как незаконное. Считает, что суд не учел отсутствие у нее обязанности застраховывать свою жизнь или здоровье при заключении кредитного договора. Указывает, что из условий страхования

следует, что действие программы в отношении

застрахованного лица прекращается досрочно

по желанию лица. При этом

застрахованный обязан предоставить в

банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Данное условие ею соблюдено, заявление об исключении из программы страхования подано 21.07.2013, за 18 дней до очередного платежа. Уплаченные страховые премии за август - октябрь 2013 года считает незаконными.

В суд апелляционной инстанции стороны и третье лицо, извещенные надлежащим образом, не явились.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу об обоснованности доводов апелляционной жалобы и наличии оснований для отмены принятого решения.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ одним из оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Такое нарушение допущено судом первой инстанции.

По условиям кредитного договора N от 08.04.2011, заключенного между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ФИО9 (Говориной) О.Ю., заемщику выдан кредит в размере ... рублей, под 14 % годовых, со сроком возврата до 08.04.2016. 08.04.2011 заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО "Восточный Экспресс Банк". Согласно графику платежей страховая премия составила 633 рубля 65 копеек ежемесячно.

Исходя из п.5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.

21.07.2013 Говорина О.Ю. в соответствии с п.5.3.4 Условий страхования направила в ОАО "Восточный Экспресс Банк" заявление об исключении ее из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный Экспресс Банк" по кредитному договору N от 08.04.2011. Одновременно просила выдать ей новый график платежей.

Ответом от 22.07.2013 ОАО "Восточный Экспресс Банк" предложил Говориной О.Ю. в связи с ее отказом от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов переоформить кредитный договор по более высокой процентной ставке. При этом размер этой ставки в ответе указан не был.

Судебная коллегия считает, что данный ответ, содержащий встречное условие об изменении процентной ставки по кредиту, фактически означает отказ ОАО "Восточный Экспресс Банк" в исключении Говориной О.Ю. из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

В пользу данного вывода свидетельствует и то обстоятельство, что после 01.08.2013 (даты, с которой Говорина О.Ю. подлежала исключению из программы) банк продолжал производить удержания страховых выплат по кредитному договору N от 08.04.2011.

Давая оценку законности такого отказа, судебная коллегия приходит к выводу о том, что он не соответствует ни условиям кредитного договора N от 08.04.2011, ни Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный Экспресс Банк".

Так, в названных Условиях страхования отказ от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков носит безусловный характер.

Условиями кредитного договора также не предусмотрено, что в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности размер его процентной ставки по заключенному ранее кредитному договору будет повышен с 14% до 21%.

Указание в анкете заемщика о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка не позволяет в полной мере идентифицировать его как условие кредитного договора, позволяющее банку в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности, увеличить размер процентной ставки по заключенному с ним кредитному договору с 14% до 21%.

Тарифы ОАО "Восточный Экспресс Банк" на дату заключения с истицей кредитного договора, содержащие отметку об ознакомлении с ними заемщика, ответчиком суду в порядке статьи 56 ГПК РФ представлены не были.

Указанные обстоятельства в совокупности с положениями статьи 935 ГК РФ, предусматривающей добровольность волеизъявления гражданина при заключении договоров страхования своей жизни и здоровья, свидетельствует о незаконности отказа ответчика в исключении Говориной О.Ю. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору N от 08.04.2011 и выдаче ей нового графика платежей без взимания соответствующих страховых выплат. Поэтому исковые требования в этой части заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

Выводы суда первой инстанции по существу спора противоречат имеющимся в деле доказательствам, поэтому принятое решение не может считаться законным, обоснованным и подлежит отмене.

С учетом того, что с 01.08.2013 начисления по договору страхования Говориной О.Ю. производиться не должны, сумма необоснованно полученных от нее страховых выплат за август-октябрь 2013 года в размере 1900 рублей 95 копеек (633 рубля 65 копеек x 3 месяца) подлежит взысканию в пользу истицы с ОАО "Восточный Экспресс Банк".

Установление судом факта нарушения прав потребителя финансовой услуги - Говориной О.Ю. является основанием в порядке статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда. Предоставленным суду правом, с учетом конкретных обстоятельств дела, объема нарушенных прав потребителя, руководствуясь принципом разумности и справедливости, судебная коллегия считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Говориной О.Ю. в размере 1 000 рублей.

По правилам статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Говориной О.Ю. следует взыскать штраф в размере 50% от общей суммы взыскания, что составляет 1450 рублей 48 копеек.

В соответствии с нормой статьи 103 ГПК РФ с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой и апелляционной инстанции, которая в общей сумме составляет 700 рублей.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Находкинского городского суда Приморского края от 16 октября 2013 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым иск Говориной О.Ю. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, взыскании суммы страховых взносов, понуждении предоставить новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить.

Признать отказ ОАО "Восточный Экспресс Банк" в исключении Говориной О.Ю. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору N от 08.04.2011 незаконным.

Обязать ОАО "Восточный Экспресс Банк" выдать Говориной О.Ю. новый график платежей по кредитному договору N от 08.04.2011 без учета платы по программе страхования жизни и трудоспособности.

Взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Говориной О.Ю. сумму уплаченных страховых взносов за август-октябрь 2013 года в размере 1900 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 1450 рублей 48 копеек, всего 4351 рубль 43 копейки.

Взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере 700 рублей.

Председательствующий

Судьи