Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 26 мая 2014 г. по делу N 33-4486

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Стрюкова Д.А.

судей Соловьевой О.В., Старовойт Р.К.

при секретаре Мочаловой Е.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "Абсолют Банк" (открытое акционерное общество) к Геращенко С.Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе истца на решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 11 марта 2014 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Соловьевой О.В., выслушав объяснения представителя истца Нуриахметовой В.Ф., ответчика Геращенко С.Т., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк обратилось в суд с иском к Геращенко С.Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав, что 6 мая 2008 года между банком и ответчиком заключён кредитный договор о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона жилой недвижимости с момента государственной регистрации на неё права собственности ответчика, залог имущественного права на этапе строительства жилой недвижимости до момента оформления на неё права собственности ответчика. Ежемесячный аннуитетный платёж по кредиту составил ... копеек. Заёмщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, требование о досрочном исполнении обязательств ответчиком не исполнено. Банк просил взыскать с ответчика ... копейки, из которых ... копеек - сумма просроченного основного долга, ... копеек - сумма просроченных процентов по кредиту, ... копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ... копейки - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено ООО "Виста".

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении исковые требования поддержал, указал, что акт о переходе прав (требований) по договору цессии от 22 ноября 2013 года между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк и ООО "Виста" не подписан, в связи с чем не может служить основанием для перехода прав, вытекающих из кредитных договоров и договоров залога к ООО "Виста" по смыслу пункта 1.4 договора N 1 и рассматриваться как заключённый между сторонами договор. Цессионарием денежные средства не перечислены, что также свидетельствует об отсутствии оснований для подписания между сторонами акта о переходе прав и перехода уступаемых прав к ООО "Виста".

Ответчик в судебном заседании исковые требования истца не признала.

Представитель третьего лица ООО "Виста" с заявленными требованиями не согласился, ссылаясь на то, что между банком и ООО "Виста" 22 ноября 2013 года заключён договор уступки прав (требований) N 1 и, согласно акту к договору, права требования перешли к ООО "Виста". В ООО "Виста" имеются все подлинные и заверенные документы, подтверждающие переход права требования и ссылка истца на то обстоятельство, что акт не подписан сторонами, не соответствует действительности. В настоящее время сумма по договору выплачивается по частям.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением не согласился истец, его представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 26 мая 2014 года ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк заменено на Акционерный коммерческий банк "Абсолют Банк" (открытое акционерное общество) (далее - АКБ "Абсолют Банк" (ОАО)) на основании процессуального правопреемства.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что 6 мая 2008 года между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк и Геращенко С.Т. был заключён кредитный договор N N на сумму ... рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для оплаты строительства квартиры по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома по строительному адресу: г. Уссурийск, ул. "адрес" , заключённого 6 мая 2008 года между ООО "Виста" и Геращенко С.Т. (л.д. 17-34).

Перечисление денежных средств в сумме ... рублей подтверждено платежным поручением N N от 6 июня 2008 года (л.д. 12).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N N от 6 мая 2008 года Геращенко С.Т. передала в залог ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк право требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве - 3-комнатную квартиру по адресу: г. Уссурийск, ул. "адрес" строительный номер N , что подтверждается договором залога N N от 29 мая 2008 года (л.д. 41-47).

Размер аннуитетного платежа, в соответствии с пунктом 3.3.4 кредитного договора от 6 мая 2008 года составил ... копеек.

Согласно пунктам 5.2, 5.3 договора при нарушении срока возврата кредита на заёмщика возложена обязанность по выплате кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 %, при нарушении сроков уплаты начисленных процентов по кредиту - неустойки в виде пени в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки.

Разделом 4.4 договора от 6 мая 2008 года предусмотрены права кредитора, в том числе, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Пунктом 4.4.6 кредитного договора установлено, что КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) имеет право передать свои права по настоящему договору, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом также установлено, что ответчик Геращенко С.Т. своих обязательств по кредитному договору не исполняет. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счёту N N и не оспаривалось ответчиком.

Отказывая КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в удовлетворении требований о взыскании с Геращенко С.Т. суммы задолженности по кредитному договору, суд, со ссылкой на положения статей 382, 388 ГК Российской Федерации, исходил из того, что 22 ноября 2013 года по договору N 1 уступки прав (требований) истец уступил, а ООО "Виста" приняло право требования к третьим лицам, вытекающим из кредитных договоров и договоров залога, указанных к Приложении N 1 к договору, на общую сумму ... копеек (л.д. 154-156).

Как указал суд первой инстанции в своём решении, заключённый 22 ноября 2013 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ООО "Виста" договор цессии, вступил в законную силу с момента его подписания, поскольку подтверждён актом о переходе прав (требований) по договору, составленным по согласованной сторонами форме, и содержит все данные заёмщика, сумму, состав и цену уступаемого права.

Одновременно в мотивировочной части решения содержится указание на отсутствие у ООО "Виста" права требования у Геращенко С.Т. денежных средств по кредитному договору, так как акт перехода прав (требований) сторонами договора цессии не подписан.

Таким образом, решение суда первой инстанции содержит существенные противоречия, что в силу части 1 статьи 330 ГПК Российской Федерации влечёт отмену решения суда.

Так, из представленного в материалы дела договора уступки прав (требований) N 1 от 22 ноября 2013 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ООО "Виста" следует, что цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) к третьим лицам (заёмщикам и залогодателям (должникам)), вытекающие из кредитных договоров и договоров залога, указанных в Приложении N 1 к договору, на общую сумму ... копеек.

Пунктом 1.4 указанного договора установлено, что переход прав (требований) от цедента к цессионарию должен подтверждаться актом о переходе прав (требований) по договору, составленному по согласованной сторонами форме, содержащим суммы, состав и цену каждого из уступаемых прав (требований) по договору на дату подписания акта о переходе прав.

Разделом 2 договора от 22 ноября 2013 года установлен порядок оплаты цеденту - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) суммы задолженности: в срок до 30 ноября 2013 года уплачивается ... рублей, в срок до 31 января 2014 года - ... рублей, в срок до 30 апреля 2014 года - ... рублей, в срок до 30 июля 2014 года - ... рублей.

Из пункта 2.3 договора следует, что переход к цессионарию ООО "Виста" прав (требований) по договорам оформляется актом о переходе прав, подписанным сторонами в течение 5 рабочих дней с даты получения цедентом КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в полном объёме платежа, указанного в пункте 2.1 раздела 2 договора.

Вместе с тем, доказательств перечисления ООО "Виста" в счёт исполнения предусмотренных пунктом 2.1 договора цессии от 22 ноября 2013 года денежных средств на счёт КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), материалы дела не содержат. Документов, подтверждающих погашение задолженности перед КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) ни на момент рассмотрения дела судом первой инстанции, ни на дату рассмотрения дела судебной коллегии, третьим лицом не представлено.

Также материалы дела не содержат доказательств подписания сторонами акта о переходе прав по названному договору. Исходя из представленных в дело документов, имеется только согласованная форма акта. Акт о переходе прав сторонами не подписан, следовательно права (требований) от цедента к цессионарию не переданы.

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции об отсутствии у КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) права требования с ответчика Геращенко С.Т. суммы долга по кредитному договору N N в размере ... копейки являются не верными.

Кроме того, часть 1 статьи 819 ГК Российской Федерации содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заёмщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией.

Статьёй 388 ГК Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со статьёй 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Из изложенного следует, что банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счёта, операций по счёту и сведений о клиенте.

По смыслу закона, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В материалах дела не имеется сведений о том, что ООО "Виста" имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности. Информации о возможности переуступки прав (требований) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, кредитный договор N N от 6 мая 2008 года не содержит.

Уступка КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) прав по кредитному договору, заёмщиком по которому является физическое лицо - ответчик Геращенко С.Т., обществу с ограниченной ответственностью "Виста", не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии Центрального Банка России, противоречит требованиям Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и влечёт за собой нарушение прав заёмщика как потребителя по кредитному договору.

Учитывая, что все необходимые для дела обстоятельства установлены на основании имеющихся в деле доказательств, судебная коллегия полагает возможным вынести новое решение об удовлетворении исковых требований процессуального правопреемника АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) к Геращенко С.Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В силу части 1 статьи 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчёт задолженности по оплате кредита в размере ... копейки, из которых ... копеек - сумма просроченного основного долга, ... копеек - сумма просроченных процентов по кредиту, ... копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ... копейки - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, судебная коллегия находит верным. Размер задолженности ответчиком не оспорен.

В соответствии со статьёй 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля. Расходы истца документально подтверждены.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 11 марта 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Абсолют Банк" (открытое акционерное общество) к Геращенко С.Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Геращенко С.Т. в пользу Акционерного коммерческого банка "Абсолют Банк" (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере ... копеек, сумму просроченных процентов по кредиту ... копеек, сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов ... копеек, сумму пени за нарушение сроков возврата кредита ... копейки, расходы по уплате государственной пошлины ... рубля, а всего ... копейки.

Председательствующий

Судьи