Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 02 июня 2014 г. по делу N 33-4730

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Стрюкова Д.А.

судей Старовойт Р.К., Завальной Т.Ю.

при секретаре Федюченко Н.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Норко В.В. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя ОАО "Восточный экспресс банк" на решение Ленинского районного суда г.Владивостока от 04.03.2014, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Старовойт Р.К., объяснения представителя ОАО "Восточный экспресс банк" Захарченко Д.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Норко В.В. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор N на сумму N рублей, под N % годовых, сроком на N месяцев. Выдача кредитных денежных средств ставилась в зависимость от выполнения условий об уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". По условиям кредитного договора ежемесячно, в течение срока действия кредитного договора, заемщик вносит плату за присоединение к Программе страхования N рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истицей выплачена сумма по страхованию N рублей. Полагает, что действия ответчика по взиманию с потребителя указанной суммы противоречит действующему законодательству. Просила применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере N рублей, неустойку в размере N рублей. Также просила взыскать компенсацию морального вреда в размере N рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере N рублей, штраф в размере половины суммы, присужденной в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования в части, просил взыскать плату за присоединение к Программе страхования в размере N рублей, неустойку в размере N рублей, в остальной части исковые требования поддержал в ранее заявленном размере.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором возражал против заявленных требований, указал, что действия банка по взиманию платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков соответствуют требованиям действующего законодательства. Истец в добровольном порядке выразила согласие на присоединение к указанной Программе страхования, что является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Требования о компенсации морального вреда полагает завышенными. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом постановлено решение, которым исковые требования Норко В.В. удовлетворены частично. Признано недействительным условие кредитного договора N N , заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Норко В.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования. С ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Норко В.В. взысканы комиссия за подключение к программе страхования в размере N рублей, неустойка в размере N рублей, компенсация морального вреда в размере N рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере N рублей, штраф в размере N рублей. С ОАО "Восточный экспресс банк" в доход муниципального бюджета взыскана государственная пошлина в размере N рублей.

С указанным решением не согласился представитель ОАО "Восточный экспресс банк", им подана апелляционная жалоба, в которой ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.

В судебном заседании представитель ответчика поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме. Пояснил, что при заключении кредитного договора до истца была доведена информация, в том числе об одном из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истец в добровольном порядке выразила согласие на присоединение к Программе страхования. Указанное условие не являлось обязательным для выдачи кредита.

Истица Норко В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, не ходатайствовала об отложении судебного заседания.

От представителя истца Афанасенко В.Э. поступило письменное ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с выездом до ДД.ММ.ГГГГ за пределы Российской Федерации.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы Норко В.В. и ее представителя, признав причины неявки истицы не уважительными. Неявка представителя истицы не препятствует рассмотрению дела по существу.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, полагает решение суда подлежащим отмене.

В соответствии с п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Удовлетворяя исковые требования Норко В.В. о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссий за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик ставил в зависимость заключение кредитного договора от заключения дополнительного соглашения о присоединении к программе страхования. Поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, суд пришел к выводу, что у истицы отсутствовало право объективной возможности выбора варианта кредитования, а присоединение к программе страхования было навязано истице.

Судебная коллегия согласиться с выводами суда первой инстанции не может по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и Норко В.В. заключено соглашение о предоставлении кредита в размере N рублей, под N % годовых, сроком на N месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Норко В.В. подписано Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Подписывая указанное заявление, Норко В.В. подтвердила свое согласие быть застрахованной, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв". Норко В.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере N % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составляет N рублей за каждый год страхования. В случае заключения соглашения о кредитовании счета Норко В.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере N % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет N рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа N % или N рублей за каждый год страхования. Норко В.В. дала согласие банку, страховщику и уполномоченным им третьим лицам на обработку своих персональных данных в целях присоединения к Программе страхования и заключения банком договора страхования в отношении нее.

Разрешая исковые требования в части признания условия кредитного договора в части платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков недействительным, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, имело бы место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней.

В пунктах 3, 4, 6, 13 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано, что Норко В.В. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Норко В.В. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Также Норко В.В. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Норко В.В. с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 35).

Данное заявление Норко В.В. подписано собственноручно, что не оспаривалось ею в ходе рассмотрения дела.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении соглашения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ , банк не обуславливал предоставление кредита обязательным присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования. Действия истицы по присоединению к указанной Программе носили добровольный характер, при этом выплата страховых сумм не предусматривалась в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, а явилась результатом волеизъявления заемщика. Также Норко В.В. была под роспись уведомлена о том, что получение кредита не обуславливается присоединением к договору страхования, подписывая заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", Норко В.В. с условиями страхования согласилась.

Поскольку действия истицы, направленные на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" носили добровольный характер, судебная коллегия приходит к выводу об отказе Норко В.В. в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N N , заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Норко В.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" в части обязанности заемщика уплаты ежемесячно комиссий за подключение к программе страхования.

Истицей, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств в подтверждение того, что ее отказ от страхования жизни и трудоспособноти, путем присоединения к договору страхования, мог повлечь отказ в предоставлении кредита. Материалы дела свидетельствуют о том, что истица не была лишена возможности заключить кредитный договор и без дачи согласия быть застрахованной по договору страхования, заключенного между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "Резерв".

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об отказе Норко В.В. в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N N , заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Норко В.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" в части обязанности заемщика уплаты ежемесячно комиссии за подключение к программе страхования, не подлежат удовлетворению требования Норко В.В. о взыскании с ответчика комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере N рублей и неустойки в размере N рублей.

Разрешая требования истица о компенсации морального вреда, судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения прав истицы.

Таким образом, решение Ленинского районного суда г.Владивостока от 04.03.2014 подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе Норко В.В. в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Владивостока от 04.03.2014 отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Норко В.В. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий

Судьи