Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 09 июля 2014 г. по делу N 33-5779

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Лифановской В.П.

судей Шароглазовой О.Н., Степановой Е.В.

при секретаре Клюгер Т.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Ремизовой О.А. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк"

на решение Первореченского районного суда г.Владивостока Приморского края от 16 апреля 2014 года, которым признан кредитный договор от 31.08.2011 между Ремизовой О.А. и ОАО "Альфа-Банк" незаключенным. Взысканы с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Ремизовой О.А. излишне уплаченные проценты за пользование кредитными средствами 70700 руб. 79 коп., компенсация морального вреда 5 000 руб., штраф 37850 руб. 40 коп., всего 113551 руб. 19 коп. Признан кредитный договор от 05.09.2011 года между Ремизовой О.А. и ОАО "Альфа-Банк" незаключенным. Взысканы с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Ремизовой О.А. излишне уплаченные проценты за пользование кредитными средствами 53 752 руб. 60 коп., компенсация морального вреда 5 000 руб., штраф 29376 руб. 30 коп., всего 88128 руб. 90 коп. Взыскана с ОАО "Альфа-Банк" госпошлина в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа 5216 руб. 80 коп. В удовлетворении иска в остальной части отказано.

Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., возражения Ремизовой О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

истица обратилась в суд с названным иском к ответчику, в обоснование указав, что 24.08.2011 она направила в адрес ответчика анкету-заявление на получение кредитной карты. Спустя некоторое время на её имя была выпущена карта с лимитом 90 000 руб. Процентная ставка не была установлена, с условиями кредитования ее не ознакомили.

05.09.2011 ОАО "Альфа-Банк" открыл счет N и выпустил на её имя кредитную карту с лимитом 90 000 руб., по которой процентная ставка также не была установлена, ее не ознакомили с условиями, никакие документы она не подписывала, в представленной ответчиком копии Анкеты-заявления стоит не ее подпись. Вследствие того, что банк не ознакомил её с индивидуальными условиями кредитования и не установил процентную ставку, договор нельзя считать заключенным. Просила признать договор от 31.08.2011 незаключенным, расторгнуть его и взыскать с ответчика излишне уплаченную сумму 70700 руб. 79 коп., а также штраф 50 % от присужденной суммы, неустойку 50 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб. Признать договор от 05.09.2011 года незаключенным, расторгнуть его и взыскать с ответчика излишне уплаченную сумму 53752 руб. 60 коп., штраф 50 % от присужденной суммы, неустойку 40 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб.

Истица в судебном заседании уточнила исковые требования, пояснив, что требования о расторжении договора заявлены излишне, на остальных требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковых заявлениях, суду пояснила, что ответчик нарушил порядок заключения кредитного договора в форме оферты, в надлежащей форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительность причин неявки суду не сообщил, направил в суд отзыв, в котором ссылался на то, что в анкете-заявлении содержалось предложение Ремизовой О.А. о заключении соглашения о кредитовании и предложение об открытии на её имя счета кредитной карты в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк". Ремизова О.А. письменно подтвердила в анкете-заявлении, в разделе "Заявление", что ей условия кредитования, изложенные в уведомлении об индивидуальных условиях кредитовании, Общих условиях кредитования, Тарифы ОАО "Альфа-Банк", действующие на дату подачи анкеты-заявления, ею получены, она с ними ознакомлена и полностью согласна. Согласно Общим условиям кредитования - Соглашением о кредитовании является (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащаяся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. 03.09.2011 истица подписала анкету-заявление, что является заключением в письменной форме Соглашения о кредитовании, являющегося смешанным договором (кредитным договором и договором банковского счета), состоящим из Общих условий кредитования, анкеты-заявления от 03.09.2011. По кредитному договору от 05.09.2011 банк открыл счет кредитной карты с соответствии с анкетой - заявлением Ремизовой О.А. от 03.09.2011. Общими условиями кредитования определено, что счет кредитной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций в соответствии с Общими условиями кредитования. Кредитное предложение было акцептовано истицей, поскольку именно Ремизовой О.А. активированы кредитные карты, что подтверждается выписками по счету Клиента.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилось ОАО "Альфа-Банк", его представителем подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, как незаконное, принятое с нарушением норм материального права.

Представитель ОАО "Альфа-Банк" на заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения истицы, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших возражений, проверив материалы дела, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

Разрешая дело и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что соглашения о полной стоимости кредита, в том числе процентной ставке по кредиту путем предоставления банком Ремизовой О.А. письменного уведомления об индивидуальных особенностях кредитования и подписания такого уведомления достигнуто не было, в связи с чем договор считается незаключенным.

Такое суждение суда по делу является ошибочным, основанным на неправильном применении норм материального права.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Положения ст. 435 ГК РФ не устанавливают каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая, что оферта, являясь, по сути, актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе, и путем отсылки к каким-либо иным документам, эти условия содержащим.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что 31.08.2011 в ответ на обращение Ремизовой О.А. в адрес ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением от 24.08.2011 на получение кредитной карты, ей была выпущена кредитная карта с лимитом 90 000 руб. Процентная ставка по данной кредитной карте установлена не была.

05 сентября 2011 года ОАО "Альфа-Банк" открыл счет N и выпустил на имя Ремизовой О.А. еще одну кредитную карту с лимитом 90 000 руб., по которой процентная ставка также не была установлена.

Обращаясь с данным иском, Ремизова О.А. в его обоснование указала, что при заключении договоров она не была ознакомлена с процентными ставками, чем было нарушено ее право потребителя.

Как разъяснено в п.57 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (пункт 1 статьи 433, статья 440, пункт 1 статьи 441 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось Ремизовой О.А. ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанции, что она изъявила свое желание на получение кредитных карт в ОАО "Альфа-Банк" посредством заполнения анкеты-заявления и её подписания собственноручно. В указанном заявлении истица просила Банк заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в Банке.

Как установлено судом и следует из материалов дела, по кредитной карте, выпущенной ОАО "Альфа-Банк" 31.08.2011 Ремизова О.А. пользовалась кредитными денежными средствами с 31.08.2011 по 27.08.2013, а по кредитной карте, выпущенной ОАО "Альфа-Банк" 05.09.2011 - с 01.09.2011 по 27.08.2013.

Представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение Ремизовой О.А. операций с использованием кредитных карт, а также частичное погашения задолженности по кредиту (в том числе процентов) в различные периоды времени, что, по мнению судебной коллегии, свидетельствует об осознании Ремизовой О.А. сущности возникших у нее обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ней.

Исходя из вышеприведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия полагает, что отсутствие уведомления об индивидуальных условий кредитования и неознакомление с ним Ремизовой О.А., не может служить основанием для удовлетворения исковых требований о признании договоров незаключенными, взыскании уплаченных по договорам сумм, поскольку, заключенные между сторонами договоры соответствуют требованиям ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной. При этом, акцептируя кредитное предложение, Ремизова О.А. указала, что она получила общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", с условиями кредитования, с тарифами банка ознакомлена и согласна. Кроме того, активируя кредитные карты, истица с момента получения денежных средств по кредитным картам на протяжении двух лет пользовалась ими, в связи с чем между сторонами возникли правоотношения, в связи с чем вывод суда о признании договоров незаключенными, нельзя признать верным.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение суда в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в заявленном иске.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первореченского районного суда г.Владивостока Приморского края от 16 апреля 2014 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ремизовой О.А. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий

Судьи