Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 11 августа 2014 г. по делу N 33-6993

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Бизякиной Н.П.

судей Соловьевой О.В., Бичуковой И.Б.

при секретаре Барса О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в интересах Мешковой О.М. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании ущемляющими условий договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафов по апелляционной жалобе ответчика на заочное решение Партизанского городского суда Приморского края от 17 марта 2014 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Соловьевой О.В., выслушав объяснения представителя истца Портенкова Д.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Приморская региональная общественная организация "Союз потребителей Приморья" в интересах Мешковой О.М. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании ущемляющими условий договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафов, указав, что 19 апреля 2011 года между Мешковой О.М. и ИКБ "Совкомбанк" (ООО) заключён кредитный договор N N на сумму ... копеек под 19 % годовых, со сроком возврата до 21 апреля 2014 года. Выдача денежных средств по кредитному договору ставилась в зависимость от выполнения условий оплаты комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, стоимость услуги определена в размере 21,60 % от суммы предоставляемого кредита, что составило ... копеек. Согласно пункту 4.3 договора N 20001/072909 добровольного группового страхования от 29 июля 2009 года, заключённого между банком и страховой компанией "Алико", размер ежемесячного страхового тарифа составляет 0,0382 % от суммы предоставляемого кредита, то есть ... копеек. Мешковой О.М. оплачены комиссия за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере ... копеек, проценты, уплаченные на сумму платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере ... копейки. Полагает действия банка по удержанию комиссии за включение в программу страховой защиты, противоречащими действующему законодательству. Направленная 1 ноября 2013 года претензия оставлена без ответа. Истец просил взыскать в пользу Мешковой О.М. с ООО ИКБ "Совкомбанк" сумму понесённых убытков в размере ... копейку, неустойку за неудовлетворение требования о возврате суммы в качестве понесённых убытков в размере ... копейку, компенсацию морального ущерба в размере ... рублей, штраф в сумме ... копеек, штраф в пользу ПРОО "Союз потребителей Приморья" в сумме ... копеек.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Мешковой О.М., ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк", третьего лица ЗАО "Алико".

Судом постановлено заочное решение, которым с ИКБ "Совкомбанк" в пользу Мешковой О.М. взысканы убытки в размере ... копейка, пеня в размере ... копейка, ... рублей в возмещение морального вреда, штраф ... копеек, в пользу ПРОО "Союз потребителей Приморья" штраф ... копеек.

С решением суда не согласился ответчик ООО ИКБ "Совкомбанк", в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требование закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьёй 330 ГПК Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Удовлетворяя настоящие требования, суд исходил из того, что полная и достоверная информация о предоставляемой услуге по включению в Программу страхования Мешковой О.М. предоставлена не была, в связи с чем она вправе отказаться от исполнения договора; услуга страхования жизни и здоровья истцу была навязана ответчиком; установленная ООО ИКБ "Совкомбанк" комиссия за подключение к Программе страхования противоречит нормам Закона Российской Федерации "О Защите прав потребителей".

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, так как они сделаны при неправильном применении норм материального права.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2011 года между Мешковой О.М. и ИКБ "Совкомбанк" (ООО) был заключён кредитный договор N N на сумму ... копеек под 19 % годовых, со сроком возврата до 21 апреля 2014 года.

Кроме того, 19 апреля 2011 года Мешковой О.М. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)", в соответствии с которым она включена в Программу страхования по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней N 20001/072909 от 29 июля 2009 года, заключённому между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания Алико". В разделе "Б" заявления-оферты установлена плата за включение в программу добровольной страховой защиты в размере 21,60 % от первоначальной суммы кредита, что составило ... копеек.

Данное заявление исполнено на типовом бланке, и, согласно части 1 статьи 435 ГК Российской Федерации, является офертой, которую банк акцептовал.

Плата за включение в Программу страхования в размере ... копеек 19 апреля 2011 года были перечислены банком, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту открытому Мешковой О.М. в рамках кредитного договора.

Частью 1 статьи 329 ГК Российской Федерации предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств. Данная норма устанавливает открытый перечень способов обеспечения, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими, предусмотренными законом или договором. Таким способом является страхование жизни от несчастных случаев и болезней.

В силу части 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Услуга по страхованию в силу части 3 статьи 423, статьи 972 ГК Российской Федерации является возмездной.

Из текста заявления на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков (л.д. 9), следует, что Мешкова О.М. была проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на процентную ставку по кредиту, на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита; понимает, что имеет право самостоятельного выбора иной страховой компании для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.

На присоединение к Программе страхования жизни по кредитному договору Мешкова О.М. согласилась, приняла условия о размере платы за включение в Программу - 21,60 % от первоначальной суммы кредита. Заявление содержит информацию о том, что плата за подключение к Программе страхования будет уплачена ею единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, что подтверждается её подписью в соответствующих полях договора.

Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за включение в Программу страхования истец не заявила, иных страховых компаний не предложила. Подписав заявление - оферту, Мешкова О.М. приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

В случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, заёмщик была вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. В заседание суда апелляционной инстанции такие сведения также не представлены.

С учётом того, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заёмщика застраховать свои жизнь и здоровье, при наличии возможности заключения заёмщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но выраженной иной воли, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной.

При таких обстоятельствах, выводы суда первой инстанции о том, что при заключении кредитного договора до истца не была доведена полная и достоверная информация об услуге подключения к Программе добровольного страхования, судебная коллегия находит необоснованными.

Поскольку полная и достоверная информация об услуге подключения к Программе добровольного страхования была доведена до Мешковой О.М., условия подключения к Программе были ею приняты, правовых оснований для применения положений статей 29, 31 Закона "О защите прав потребителей" в части уменьшения цены услуги и взыскании уплаченной по договору суммы, у суда первой инстанции не имелось.

Ссылки на договор добровольного группового страхования N 20001/072909 от 29 июля 2009 года, заключённого между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания Алико", которым определён размер ежемесячного страхового тарифа - 0,0382 %, не могут быть приняты во внимание, поскольку Мешкова О.М. стороной договора не являлась.

Изменение и расторжение договора на основании положений частей 1, 2 статьи 450 ГК Российской Федерации возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 958 ГК Российской Федерации).

Частью 3 статьи 954 ГК Российской Федерации установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Мешковой О.М. требования об изменении условий договора подключения к Программе добровольного страхования в части размера платы, не заявлялись. В судебном порядке условия договора ею не оспорены и недействительными не признаны.

От исполнения договора страхования истец не отказывалась, в связи с чем вывод суда первой инстанции об обязанности ответчика возвратить Мешковой О.М. часть платы за подключение к Программе добровольного страхования, а также уплаты неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований, нельзя признать обоснованным.

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что услуга по страхованию оказывалась Мешковой О.М. не ООО ИКБ "Совкомбанк", а ЗАО "Алико", требования к которому не заявлялись.

Таким образом, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания и приходит к выводу, что решение суда первой инстанции подлежит отмене.

Учитывая, что все необходимые для дела обстоятельства установлены на основании имеющихся в деле доказательств, судебная коллегия полагает возможным вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в защиту интересов Мешковой О.М. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании ущемляющими условий договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафов.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Партизанского городского суда Приморского края от 17 марта 2014 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в защиту интересов Мешковой О.М. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании ущемляющими условий договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафов - отказать.

Председательствующий

Судьи