Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 04 февраля 2014 г. по делу N 33-739

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего: Чикаловой Е.Н.,

судей: Власенко И.Г. Старовойт Р.К.,

при секретаре: Ким Л.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" в защиту интересов Уваровой Т.Л. к ОАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий договора, взыскании убытков, взыскании штрафов и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ОАО "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный" на решение Спасского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ , которым исковые требования удовлетворены частично, признаны недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ , заключенного между ОАО КБ "Восточный" и Уваровой Т.Л. по уплате комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, уплате страховой премии. Договор страхования признан незаключенным. С ОАО КБ "Восточный" в пользу истицы взысканы убытки по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1816 руб. 02 коп. и прием наличных средств в размере 2420 руб., неустойка за неудовлетворение требования о возврате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1089 руб. 72 коп. и 1452 руб., убытки по уплате процентов на сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1115 руб. 83 коп., комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 669 руб. 50 коп., убытки в качестве страховой премии в размере 17758 руб. 04 коп., неустойка за неудовлетворение требования о возврате страховой премии в размере 10655 руб. 04 коп., убытки по уплате процентов на сумму страховой премии в размере 5842 руб. 02 коп., неустойка за неудовлетворение требования о возврате суммы процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 3505 руб. 21 коп., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 23161 руб. 96 коп. С ОАО КБ "Восточный" в пользу ПРОО "Союз потребителей Приморья" взыскан штраф в размере 11580 руб. 98 коп. С ОАО КБ "Восточный" в доход бюджета ГО Спасск-Дальний взыскана государственная пошлина в размере 2782 руб. 01 коп. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Власенко И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПРОО "Союз потребителей Приморья" в защиту интересов Уваровой Т.Л. обратился в суд с иском о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Уваровой Т.Л. и ОАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N на сумму 201800 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Условиями договора предусмотрена оплата комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, уплата страховой премии, в связи чем Уваровой Т.Л. понесены убытки по оплате комиссии за прием наличных средств в размере 2420 руб., за снятие наличных денежных средств в размере 1816 руб. 20 коп., процентов, уплаченных на сумму комиссии в размере 1115 руб. 83 коп., страховой премии в размере 17758 руб. 40 коп., процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 5842 руб. 02 коп. 16.04.2013 ответчику была направлена претензия о возврате указанных денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. Просит признать недействительными пункты Заявления на получение кредита: об уплате комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, уплате страховой премии, договор страхования незаключенным; взыскать уплаченную страховую премию в размере 17758 руб. 40 коп., убытки по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1816 руб. 20 коп., по оплате комиссии за прием наличных средств в размере 2420 руб., по оплате процентов на сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1115 руб. 83 коп.; оплате процентов на сумму страховой премии в размере 5842 руб. 02 коп. Взыскать неустойку за неудовлетворение требований: о возврате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1089 руб. 72 коп, о возврате комиссии за прием наличных средств в размере 1452 руб., о возврате процентов, уплаченных на сумму комиссии за снятие денежных средств в размере 669 руб. 50 коп., о возврате уплаченной страховой премии в размере 10655 руб. 04 коп. и уплаченных на указанную сумму процентов в размере 3505 руб. 21 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; расходы по договору оказания юридических услуг в размере 5000 руб.; штраф в пользу потребителя в размере 23161 руб. 96 коп.; штраф в размере 11580 руб.98 коп. в пользу ПРОО "Союз потребителей Приморья".

В судебном заседании Уварова Т.Л. поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в части признания недействительным условий присоединения заемщицы к страховой программе и договора страхования незаключенным, взыскания удержанной платы за присоединение к страховой программе, взыскания судебных расходов.

Судом постановлено решение о частичном удовлетворении исковых требований, с которым не согласился ответчик ОАО "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный"), его представителем подана апелляционная жалоба об отмене решения суда в части признания недействительным условий кредитного договора об уплате страховой премии, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, уплаченных на указанную сумму, неустойки за неудовлетворение требований о возврате комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, о возврате процентов, уплаченных на сумму комиссии на снятие наличных денежных средств, за отказ от возврата процентов, уплаченных на страховую премию.

В жалобе указано на применение норм материального права, не подлежащих применению - ст.ст. 28, 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, согласно которым обязанность по возврату удержанных комиссий и страховой премии у банка отсутствовала.

Судебная коллегия, изучив материалы дела и проверив решение суда в целях защиты законных интересов участников гражданских правоотношений, согласно которым истец вправе, без наличия злоупотреблений, требовать, а ответчик обязан к уплате законно начисленных платежей по правилам абз.2 ч.2 ст. 327.1 ГПК РФ в полном объеме, приходит к выводу об изменении решения суда в части взыскания штрафа.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По материалам дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Уваровой Т.Л. и ОАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N на сумму 201800 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых.

Условиями договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 0, 9 %, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) - 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб., плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" - 0, 4 % ежемесячно от суммы кредита.

Разрешая требования, суд установил, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, и пришел к правильному выводу о том, что указанное условие нарушает права истицы как потребителя финансовой услуги, и противоречит действующему законодательству.

Выводы суда основаны на положениях ст. ст. 927, 935 ГК РФ, оценке

доказательств, согласно которым условия страхования предусмотрены стандартным бланком договора, без права выбора страховой компании, подтверждаются механизмом оплаты услуги от общей суммы кредита, действиями ответчика, который в одностороннем порядке включил оплату за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, не предоставив потребителю право самостоятельной оплаты данной услуги.

Доводы жалобы о неправильных выводах суда в указанной части опровергаются отсутствием в деле доказательств, согласно которым при подключении заемщика к программе страхования, банк сообщил истице какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает эта услуга, почему эта услуга необходима потребителю при получении кредита, каковы преимущества программ страхования в страховой компании ЗАО "МАКС".

Изложенные в жалобе доводы, согласно которым у банка отсутствовали правовые основания для возврата уплаченных по кредитному договору комиссий и услуг страхования основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку уплата комиссии за прием и выдачу наличных денежных средств, соответственное начисление процентов на данную комиссию, уплата страховой премии являются ничтожной частью сделки, в связи с чем, в силу ч.1 ст. 167, ст. 180 ГК РФ указанные условия являются недействительными с момента совершения сделки без относительно того, признаны они недействительными решением суда либо нет, поскольку не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

Ссылка в жалобе на анкету заемщика не имеет существенного значения, поскольку офертой на заключение договора является заявление на получение кредита, в котором не содержится право на отказ заемщика от страхования жизни и трудоспособности и выбор страховой компании.

При проверке законности удовлетворенных требований о взыскании штрафа судебной коллегией установлено, что судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права, в связи с чем в указанной части решение подлежит изменению.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа подлежит расчету исходя из обшей суммы взысканных денежных средств (комиссий, неустоек, уплаты страховой премии, компенсации морального вреда) в размере 51323 руб. 38 коп.

Согласно правил вышеуказанной нормы размер штрафа в пользу Уваровой Т.Л. и Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей Приморья" составляет в равных долях по 25 % (50% : 2), что составляет по 12830 руб. 84 коп. в пользу каждого (51323 руб. 38 коп. : 50% = 25661 руб. 69 коп. : 50 % = 12830 руб. 84 коп.).

Одновременно подлежит пересмотру госпошлина, взысканная с ответчика в доход муниципального бюджета.

Иные доводы жалобы не содержат оснований для отмены решения, по существу направлены на переоценку доказательств, в отношении которых судом сделаны выводы и дана оценка согласно правил ст. 67 ГПК РФ.

В остальной части решение суда первой инстанции основано на правильном применении и толковании норм материального и процессуального права, оснований к отмене решения суда не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Спасского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части взыскания штрафа в пользу Уваровой Т.Л. и Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей" и расходов по оплате госпошлины.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") штраф в пользу Уваровой Т.Л. в размере 12830 руб. 84 коп., в пользу Приморской региональной общественной организации "Союз потребителей" в размере 12830 руб. 84 коп.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") в муниципальный бюджет городского округа Спасск - Дальний госпошлину в размере 2509 руб. 55 коп.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: