Постановление Ставропольского краевого суда от 12 сентября 2014 г. по делу N 44г-232/14

вого суда в составе:

Председательствующего ФИО4 ,

членов президиума: ФИО5 , ФИО6 , ФИО7 , ФИО8 , ФИО9 ,

секретаря судебного заседания ФИО10 ,

изучив гражданское дело по исковому заявлению ФИО13 к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании убытков за неправомерное списание денежных средств по кассационной жалобе Открытого акционерного общества "Сбербанк России", поступившей в "адрес" вой суд ДД.ММ.ГГГГ , на решение Пятигорского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ ,

заслушав доклад судьи Песоцкого В. В., объяснения представителя Открытого акционерного общества "Сбербанк России" ФИО12 , президиум

УСТАНОВИЛ:

ФИО13 обратилась в Пятигорский городской суд "адрес" с иском к Открытому акционерному обществу (далее - ОАО) "Сбербанк России" о признании незаконным бездействия ОАО "Сбербанк России", выразившееся в непринятии мер, необходимых для обеспечения сохранности денежных средств, размещенных ею в дополнительном офисе N ... Пятигорского отделения N ... ОАО "Сбербанк России", хранившихся на расчетной (дебетовой) карте "Сбербанк-MAESTRO" N ... , взыскании убытков в сумме ... рублей и компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

В обоснование заявленных требований ФИО13 указала, что является владельцем расчетной (дебетовой) карты "Сбербанк-MAESTRO" N ... Указанная карта предназначена для совершения операций по оплате услуг и снятию денег для личных нужд. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете указанной карты находились денежные средства в сумме ... рублей ... копейки. ОАО "Сбербанк России" предоставляет владельцам банковских карт сервер для осуществления расчетов с использованием банковских карт "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет". Счет ее банковской карты был подключен к серверу "Сбербанк ОнЛ@йн" и открыта личная страница на данном сервере. Примерно в 22-00 час. ДД.ММ.ГГГГ , находясь по своему месту жительства по адресу: "адрес" , ул. ... , кв. ... истец решила воспользоваться услугой "Сбербанк ОнЛ@йн" для пополнения счета мобильного телефона. С этой целью со своего домашнего компьютера набрала в поисковой странице адрес ответчика и после того как появилась личная страница ввела информацию для входа в автоматизированную систему "Сбербанк ОнЛ@йн": идентификатор (логин) и пароль. После этого на мониторе появилось окно с надписью: "Подтвердить чеком или СМС". Она выбрала СМС. Затем открылось окно с надписью "Введите номер телефона". Номер телефона она не ввела, поскольку пользуется данной услугой на протяжении четырех лет и знает, что введение номера мобильного телефона при входе в личный кабинет не требуется. Истец подумала, что произошел сбой в системе, и вышла из нее. Через несколько минут на ее мобильный телефон ... пришло СМС об успешном входе на сервер "Сбербанк ОнЛ@йн". Затем в 21 час 42 минуты на телефон ... , которым пользуется ее мать, позвонил с номера ... мужчина, который представился оператором ОАО "Сбербанк России". После того, как мать истца передала ей трубку, спросил, пыталась ли она войти в систему. Она ответила утвердительно, на что мужчиной было пояснено, что в системе произошел сбой и ей необходимо войти в систему позднее. Затем на телефон N ... пришло СМС с содержанием, указанным в пункте 2 ответа ОАО "Сбербанк России" N ... от ... года на ее обращение. СМС содержало разовый пароль, действующий в течение 300 секунд. Воспользоваться им она не смогла, так как окно для его ввода при повторной попытке входа в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" не открывалось, вновь появилось окно с надписью "Введите номер телефона". Решив, что доступ в систему закрыт, она снова вышла из программы. После этого с периодичностью в несколько секунд ей поступили СМС-сообщения о списании со счета ее расчетной карты "Сбербанк-MAESTRO" N ... следующих денежных сумм: в 22 часа 08 минут 25 секунд ДД.ММ.ГГГГ - ... рублей; в 22 часа 08 минут 39 секунд - ... рублей; в 22 часа 08 минут 52 секунды - ... рублей; в 22 часа 09 минут 05 секунд - ... рублей; в 00 часов 04 минуты 19 секунд ДД.ММ.ГГГГ - ... рублей; в 00 часов 14 минут 26 секунд - ... рублей; в 00 часов 14 минут 34 секунды - ... рублей; в 00 часов 14 минут 41 секунда - ... рублей. Комиссия банка составила ... рублей. Всего со счета по вышеуказанным операциям произведено списание в сумме ... рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета по вкладу, предоставленной ей банком. Осознав, что у нее со счетов неизвестным лицом списаны денежные средства без ее согласия и участия, без запроса паролей для подтверждения операций, она перезвонила на телефон N ... , но звонок сбросили и перезвонили с телефона N ... Мужчина подтвердил, что прошли списания денежных средств по ее карте и уверил ее в том, что денежные средства вернут на ее счет. В день незаконного списания денежных средств она из "адрес" не выезжала. Кредитная карта находилась при ней. Никому номер карты, пароли, идентификатор и пароль входа на личную страницу в сети "Сбербанк ОнЛ@йн" она не сообщала. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонила из "адрес" с телефона N ... оператор и спросила, списывала ли она деньги с карты. Она ответила отрицательно, после чего заблокировала карту. ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе N ... истцом подано заявление о спорной операции по карте ... на бланках установленной формы. ДД.ММ.ГГГГ ею подано заявление о совершении в отношении нее преступления в Отдел МВД России по городу Пятигорску. ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отдела Отдела МВД России по "адрес" вынесено постановление о возбуждении уголовного дела N 128120200511. Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Истец обратилась в прокуратуру "адрес" и получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ N 16-1766ж-12, в котором говорится, что постановление следователя от ДД.ММ.ГГГГ признано незаконным и отменено, следствие возобновлено и о его результатах она будет уведомлена. Однако до настоящего времени результатов следствия не предоставлено. Считает данное списание ответчиком денежных средств неправомерным, поскольку целью договора банковского счета является сохранность денежных средств, размещенных клиентом в банке. В результате несанкционированного списания денежных средств со счета ее банковской карты были причинены убытки. Виновное бездействие ответчика усматривается в том, что он не обеспечил надлежащую защиту сервера "Сбербанк ОнЛ@йн", что позволило неизвестным лицам без ее участия раскрыть коды входа на ее личную страницу "Сбербанк ОнЛ@йн" и произвести действия по списанию денежных средств со счета ее банковской карты. Банк не обеспечил сохранность ее денежных вкладов, а также при заключении договора на подключение к услуге "Сбербанк ОнЛ@йн" не довел до ее сведения надлежащую информацию о недостатках предоставляемой услуги. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Убытки, причиненные ей незаконным списанием денежных средств со счета, составили сумму в размере ... рублей. Считает, что ответчиком ей причинен моральный вред, так как указанные денежные средства откладывались ею для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры и этими деньгами она должна была оплатить первый взнос, а сейчас это невозможно, что привело с ее стороны к нравственным страданиям и переживаниям. Она оценивает денежную компенсацию причиненного ей морального вреда в сумме ... рублей, которая также подлежит взысканию.

Решением Пятигорского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ иск ФИО13 удовлетворен частично.

Признано незаконным бездействие ОАО "Сбербанк России", выразившееся в непринятии мер, необходимых для обеспечения сохранности денежных средств, размещенных ФИО13 в ОАО "Сбербанк России" в лице дополнительного офиса N ... Пятигорского отделения N ... на расчетной (дебетовой) карте "Сбербанк-MAESTRO" N ...

С ОАО "Сбербанк России" в пользу ФИО13 взысканы убытки в сумме ... рублей.

С ОАО "Сбербанк России" в пользу ФИО13 взыскана компенсация морального вреда в сумме ... рублей.

В удовлетворении заявленных требований ФИО13 о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей отказано.

С ОАО "Сбербанк России" в пользу ФИО13 взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

С ОАО "Сбербанк России" в пользу муниципального образования города-курорта Пятигорска взыскана государственная пошлина в сумме ... рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда ДД.ММ.ГГГГ решение Пятигорского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба ОАО "Сбербанк России" - без удовлетворения.

Из мотивировочной части решения суда исключено указание на применение письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 146-Т к спорному правоотношению.

В соответствии с требованиями ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Как видно из дела, судебной коллегией были допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, повлиявшие на исход дела.

Разрешая спор, суд первой инстанции указал, что обстоятельства дела безусловно свидетельствует о неправомерном доступе третьих лиц к счету истца и клиента банка через систему "Сбербанк ОнЛ@йн". При этом городской суд пришел к выводу, что операции по списанию денежных средств в сумме ... рублей произведено банком без соответствующего поручения клиента.

Оставляя решение суда первой инстанции без изменения, судебная коллегия указала, что имело место осуществление ненадлежащего контроля за операциями в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" со стороны банка, что привело к причинению ущерба истцу путем несанкционированного списания денежных средств со счета, открытого ответчиком. Доказательств того, что надлежащее исполнение банком своих обязательств по договору оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, не представлено, в связи с чем не имеется оснований для освобождения от ответственности. ОАО "Сбербанк России", выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами - операторами сотовой связи создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести ОАО "Сбербанк России", предоставляющий данную систему своим клиентам. Возможность использования автоматизированной системы "Сбербанк ОнЛ@айн" с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка суд первой инстанции верно расценил, как недостаток предоставляемой услуги.

Между тем, указанные выводы не соответствуют нормам права и не являются основанием для возложения на ОАО "Сбербанк России" ответственности за причиненный истцу вред со стороны третьего лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 обратилась с заявлением о выдаче ей международной дебетовой карты ОАО "Сбербанка России" - "Сбербанк-MAESTRO", на основании которого ей была выдана банковская карта N ... , а также открыт счет карты N ...

По заявлению истицы от ДД.ММ.ГГГГ ей подключена услуга "Мобильный банк". В соответствии с указанным заявлением для использования указанной услуги зарегистрирован номер мобильного телефона ...

ДД.ММ.ГГГГ истицей для входа в систему "Сбербанк-ОнЛ@йн" были использованы идентификатор и пароль карты "Сбербанк-MAESTRO" N ... , эмитированной на имя ФИО13

Вход в систему "Сбербанк-ОнЛ@йн" был подтвержден одноразовым СМС-паролем, направленным клиенту на мобильный телефон N ... , подключенный к услуге "Мобильный банк" в СМС-сообщении: "PROVERTE REKVIZITI: ***** - parol dlja vkhoda v Sberbank OnLine NIKOMU NE SOOBSHAJTE PAROL, DAZHE RABOTNIKAM BANKA!". Для проведения опреации перевода денежных средств с карты на карту клиентом был создан шаблон. Создание шаблона подтверждено одноразовым СМС-паролем, направленным держателю карты на мобильный телефон N ... , подключенный клиентом к услуге "Мобильный банк" в СМС-сообщении, содержащем также реквизиты операции "1 IZ 2. PROVERTE REKVIZITY OPERATSII. NIKOMU NE SOOBCHAYTE PAROL, V TOM CHISLE RABOTNIKAM BANKA! 2 IZ 2. Parol ***** dlja podtverzhdehya shablona: karta spisaniya ... , karta zachisleniya ... , summa ... RUB".

После совершения действий, указанных в описательной части настоящего постановления, в период времени с 22 часов 08 минут 25 секунд ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 14 минут 41 секунды ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в сумме ... рублей с вышеуказанной карты истицы на карту N ... , принадлежащую ФИО14

В 22 часа 08 минут 25 секунд ДД.ММ.ГГГГ списано ... рублей; в 22 часа 08 минут 39 секунд - ... рублей; в 22 часа 08 минут 52 секунды - ... рублей; в 22 часа 09 минут 05 секунд - ... рублей; в 00 часов 04 минуты 19 секунд ДД.ММ.ГГГГ - ... рублей; в 00 часов 14 минут 26 секунд - ... рублей; в 00 часов 14 минут 34 секунды - ... рублей; в 00 часов 14 минут 41 секунда - ... рублей. Комиссия банка составила ... рублей. Всего со счета по вышеуказанным операциям произведено списание в сумме ... рублей.

Указанные выше обстоятельства подтверждены материалами дела и не оспаривались сторонами.

По факту списания денежных средств со счета ФИО13 обратилась в правоохранительные органы.

ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отдела Отдела МВД России по "адрес" вынесено постановление о возбуждении уголовного дела N 128120200511.

Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Из объяснений истицы ФИО13 , данных в суде первой инстанции следует, что она не совершала вышеуказанных операций по списанию денежных средств.

Истица утверждала, что она получала на номер ... , находящийся в её пользовании, СМС-сообщение от ответчика с паролем для проведения операций, по которым произведено вышеуказанное списание денежных средств.

Из содержащейся в материалах дела детализации оказанных услуг по абонентскому номеру мобильного телефона, находящегося в пользовании истца следует, что третьи лица вели с истцом переписку посредством СМС-сообщений и телефонных переговоров, создавая в мобильном телефоне символы абонентского номера, схожего с номером контактного центра банка " ... ", однако с излишней цифрой " ... ".

Согласно пункту 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ (далее - Положение об эмиссии), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), пунктов выдачи наличных (далее - ПВН), банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 262-п при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Согласно пункту 2.5 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" (далее - Условия), доступ клиента к услугам "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

При этом клиент обязался перед вводом одноразового СМС-пароля в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (пункт 3.4.4 Условий).

Между тем, материалы дела свидетельствуют, что истец не выполнила Условия предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" совершив действия по обнародованию идентификатора и пароля для выпущенных на ее имя карт на фишинговом сайте, не убедившись, что ей предоставляется услуга "Сбербанк ОнЛ@йн" ответчиком.

Списание денежных средств истца произошло по распоряжению неустановленного лица путем использования идентификатора и пароля, в том числе одноразового пароля, соответственно, убытки ФИО13 в сумме наступили не по вине банка, а по вине третьих лиц, которым стали известны идентификатор и пароль истца.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение вышеуказанной процессуальной нормы, иных доказательств того, что снятие денежных средств произошло по вине банка, материалы дела не содержат.

Выводы суда первой инстанции о том, что до потребителя не были доведены сведения, что услуга он-лайн является небезопасной и не разъяснены способы мошеннических действий со стороны третьих лиц; не разъяснено, в чем заключаются риски при использовании данной услуги также не соответствуют нормам права и опровергаются материалами дела.

Согласно п. 2.8 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" ФИО13 согласилась с получением услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет, осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и согласилась нести финансовые риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче в сеть "Интернет".

В соответствии с пунктом 2.9 Условий ФИО13 взяла на себя обязанность самостоятельно и за свой счет обеспечить подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечить защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Исходя из п. 3.4.6 Условий истица обязана была ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента "Сбербанк ОнЛ@йн" и на WEB-сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя услуги в разделе "Безопасность".

Кроме того, в положениях, закрепленные в разделе 11 Условий использования международных карт ОАО "Сбербанк России", утвержденных постановлением Правления Сбербанка России N от ДД.ММ.ГГГГ регламентированы все действия банка по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, то есть из этого следует, что банком были предприняты все возможные меры для информирования клиента о небезопасности сети "Интернет" как канала связи при работе с услугой "Сбербанк ОнЛ@йн".

Учитывая изложенное, доводы жалобы заслуживают внимания, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене

Руководствуясь ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум "адрес" вого суда

ПОСТАНОВИЛ:

Кассационную жалобу удовлетворить частично.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

Председательствующий ФИО4