Постановление Ставропольского краевого суда от 11 сентября 2014 г. по делу N 44г-265/14

вого суда в составе:

Председательствующего ФИО4 ,

членов президиума: ФИО5 , ФИО6 , ФИО7 , ФИО8 , ФИО9 ,

секретаря судебного заседания ФИО10 ,

изучив гражданское дело по исковому заявлению ФИО13 к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании сумм комиссии, судебных расходов и морального вреда по кассационной жалобе представителя гр. ФИО13 - ФИО11 , поступившей в "адрес" вой суд ДД.ММ.ГГГГ , на решение Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ ,

заслушав доклад судьи Песоцкого В. В., президиум

УСТАНОВИЛ:

ФИО13 обратился в Октябрьский районный суд "адрес" с исковым заявлением к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в котором просил признать недействительным (ничтожным) п. ... кредитного договора N ... от ... года в части обязательств заемщика уплачивать комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности (ничтожности) сделки в этой части и взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссий за ведение ссудного счета, уплаченных в период с ... года по ... года в размере ... рублей ... копеек; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копейки; судебные расходы в размере ... рублей, из которых ... рублей - оплата услуг представителя по договору N ... от ... года, ... рублей - оплата за нотариальное удостоверение доверенности; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки.

Решением Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

В соответствии с требованиями ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Судами установлено и из материалов дела следует, что ... года между ФИО13 и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды N ... согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере ... рублей ... копеек на срок ... месяцев.

Процентная ставка по договору составила ... % годовых.

Сумма ежемесячного платежа - ... рублей ... копейки.

Обращаясь в суд, ФИО13 сослался на то, что включение банком в договор о предоставлении кредита на неотложные нужды требования об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (п. ... ) ущемляет установленные Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" права истца, как потребителя данной услуги.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что условие об уплате комиссии являлось условием кредитного договора, было известно истцу с момента заключения договора и добровольно принято, исполнялось в течение определенного времени, что свидетельствует о необоснованности требований.

Проверяя законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия в полной мере согласилась с выводами суда первой инстанции, оснований для отмены или изменения решения суда не усмотрела. Суд апелляционной инстанции указал, что при использовании истцом банковского счета была предусмотрена плата в виде комиссии, носящей характер не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной оплаты за проведение расчетов с использованием банковского счета. Доказательств тому, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре ФИО13 , представлено не было. Истцу был открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета и взимание комиссии произведено за зачисление кредитных средств на счет клиенту, установленной по соглашению сторон.

Между тем, указанные выводы применительно к имеющимся обстоятельствам дела основаны на неправильном толковании и применении норм права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами соглашения о кредитовании, то есть на ... года, Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере ... рублей ... копеек были предоставлены истцу путем перевода на текущий кредитный счет N ...

В соответствии с пунктами ... Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) банк осуществляет по счету исключительно следующие операции (если иное не оговорено соответствующими главами (статьями) настоящих условий: зачисление Кредита на счет; списание и перечисление Банком суммы предоставленного кредита; зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение задолженности по кредитному договору; безакцептное списание банком денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору.

Банк наделен правом не принимать к исполнению и (или) не исполнять документы к счету по иным, кроме указанных в настоящей статье, операциям.

Кроме того, данные Условия содержат поручение банку закрыть счет после исполнения обязательств по кредитному договору (л. д. ... ).

Из представленной ответчиком выписки по счету N ... следует, что на данном счете Банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность. Зачисление каких-либо иных денежных средств, не связанных с кредитом, на указанный текущий кредитный счет не производилось.

Доказательств, свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом потребитель пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, банком была оказана соответствующая услуга, материалы дела не содержат.

Подтверждением того, что комиссия, установленная тарифами истца, фактически представляет собой дополнительную плату за кредит помимо процентов, является и то, что она определена в процентном отношении ( ... %) от суммы кредита ежемесячно (л. д. ... ).

При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с приведенными нормами и вышеизложенным, условие кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета является нарушением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ущемляющим право ФИО13 как потребителя.

Как было указано выше, доказательств оказания ответчиком самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, не имеется, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета в данном случае осуществлено банком только в рамках отношений по предоставлению кредита.

Учитывая изложенное, доводы жалобы заслуживают внимания, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене.

Руководствуясь ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум "адрес" вого суда

ПОСТАНОВИЛ:

Кассационную жалобу удовлетворить частично.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес" вого суда от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.