Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 25 сентября 2014 г. по делу N 33-2876/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Шарыповой Н.В., Черновой Н.А.,

при секретаре Адамовой К.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 25 сентября 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Кузнецова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" на решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 мая 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Кузнецова А.А. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Кузнецова А.А. в счет возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования " ... " копеек, компенсацию морального вреда - " ... " рублей, расходы за составление искового заявления - " ... " рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, объяснения истца Кузнецова А.А., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузнецов А.А. обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о взыскании страховой премии за неиспользованный период - " ... " руб. " ... " руб., процентов за пользование чужими денежными средствами - " ... " руб., компенсации морального вреда - " ... " руб., расходов за составление искового заявления - " ... " руб.

В обоснование иска указал, что " ... " между Кузнецовым А.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N N , по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму " ... " руб. сроком на " ... " дней, тарифный план без комиссий " ... " % годовых. Свои обязательства по договору истец исполнил досрочно в полном объеме " ... " . Таким образом, срок пользования денежными средствами по кредитному договору составил " ... " дня. Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора банк принял обязательство перечислить со счета часть кредита в размере " ... " руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Срок страхования совпадает с периодом кредитования. В соответствии с пунктом 3.1.5 кредитного договора из суммы кредита ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" перечислена денежная сумма в размере " ... " руб. для оплаты страховой премии в счет страхования клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Полагал, что договор страхования жизни заемщиков кредита является обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору. Это подтверждается тем, что банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования и срок кредита совпадает со сроком по договору страхования. При досрочном погашении кредита обеспечение обязательств заемщика перед банком путем страхования утрачивает свое значение, так как возможность наступления страхового случая, при котором страховщик произвел бы выплату в счет причитающихся по договору кредита платежей, отпала, а существование страхового риска по неисполнению обязательств истцом перед банком при наступлении его смерти или утраты им трудоспособности прекратилось. Ссылаясь на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагал, что неиспользованный период составляет 1156 дней, страховая премия из расчета в день " ... " коп. ( " ... " ), и страховая премия за неиспользованный период составляет " ... " .). В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с " ... " по " ... " проценты составили " ... " ). Поскольку добровольно часть страховой премии истцу возвращена не была, ссылаясь на статью 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере " ... " руб.

В судебном заседании истец Кузнецов А.А. требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами не поддержал, на удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда настаивал.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился. В письменном возражении исковые требования признал частично в сумме " ... " ., пояснил, что в добровольном порядке с требованием о возврате части страховой выплаты истец к ответчику не обращался, в связи с чем ответчик был лишен возможности добровольного исполнения данного требования.

Представители третьего лица КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), ОУ "Защитник потребителя" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судом принято изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Кузнецова А.А. части страховой премии в размере " ... " коп. и отказе в остальной части иска. Ссылаясь на абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условия договора страхования, пункт 11.3 Полисных условий, полагает, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют до " ... " % от оплаченной страховой премии (пункт 11.4). Размер страховой премии по договору составил " ... " руб., административные расходы страховщика составили " ... " руб. В связи с чем, размер части страховой премии, подлежащей возвращению страхователю, составляет " ... " коп., пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования от размера страховой премии " ... " руб.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Кузнецов А.А. против доводов апелляционной жалобы возражал, просил решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, и их представители в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, считает решение суда подлежащим изменению в части в связи с нарушением и неправильным применением норм материального права (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что " ... " между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кузнецовым А.А. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N в отношении страховых рисков: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине сроком на " ... " дней с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая сумма по договору составила " ... " руб., страховая премия - " ... " руб. Выгодоприобретателем по договору страхования страхователем назначен КБ "Ренессанс Кредит".

" ... " между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Кузнецовым А.А. заключен кредитный договор N на общую сумму кредита " ... " руб., сроком на " ... " дней, тарифный план - без комиссии " ... " %, полная стоимость кредита " ... " % годовых, по условиям договора банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере " ... " руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно выписке по счету Кузнецова А.А. N КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) исполнил распоряжение истца о перечислении с его счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов по реквизитам страховщика.

По состоянию на " ... " кредит Кузнецовым А.А. погашен в полном объеме, задолженность перед КБ "Ренессанс Кредит" отсутствует. Срок пользования кредитом составил " ... " дня.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Кузнецов А.А. полагал, что имеет право на выплату части страховой премии в размере доли уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования " ... " дней в размере " ... " коп.

Удовлетворяя исковые требования истца, суд на основании положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о том, что договор личного страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя в любое время путем его прекращения, в связи с чем истец имеет право на получение части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.

Судебная коллегия находит указанный вывод суда не соответствующим требованиям закона, в связи с чем решение суда в части взыскания страховой премии подлежит изменению.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи закона.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что в качестве страховых рисков по договору страхования жизни заемщиков кредита N от " ... " , заключенному между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кузнецовым А.А., стороны согласовали смерть страхователя по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

По смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не содержащего исчерпывающего перечня обстоятельств иных, чем страховой случай, в силу которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору не может быть отнесено к таким обстоятельствам, поскольку не прекращает существование рисков наступления гибели или установления инвалидности застрахованного.

Вместе с тем, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть основанием для досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора с возвращением страховой премии в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Договор страхования жизни заемщиков кредита N от " ... " заключен между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кузнецовым А.А. на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, с которыми страхователь ознакомлен в полном объеме и согласен.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, представленных ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в материалы гражданского дела, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором, которые составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.4).

Согласно представленным ООО "СК "Ренессанс Жизнь" доказательствам административные расходы страховщика по договору страхования, заключенному с Кузнецовым А.А., составили 98% от оплаченной страховой премии - " ... " руб.

Пункты 11.3, 11.4 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита и размер административных расходов страховщика по договору страхования Кузнецовым А.А. не оспорены.

С учетом изложенного, размер части страховой премии, подлежащей возвращению истцу ответчиком за неиспользованный период страхования, определяется в соответствии с условиями договора страхования, согласованными сторонами.

Размер части страховой премии, подлежащей возвращению страхователю, исходя из размера страховой премии " ... " руб. за вычетом административных расходов страховщика " ... " .), пропорционально неиспользованному периоду страхования, составит " ... " коп.

В части взыскания с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Кузнецова А.А. компенсации морального вреда в сумме " ... " руб., судебных расходов на составление искового заявления в сумме " ... " руб. решение суда сторонами не обжалуется.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 мая 2014 года изменить в части взыскания страховой премии за неиспользованный период страхования.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Кузнецова А.А. часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере " ... " коп.

В остальной части Кетовского районного суда Курганской области от 14 мая 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страхования Компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Судья - председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи: Н.В. Шарыпова

Н.А. Чернова