Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 30 сентября 2014 г. по делу N 33-2915/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Арзина И.В.,

судей: Безносовой Е.И., Аврамовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Адамовой К.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 30 сентября 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко" в интересах Савченко А.В. к КБ "Ренессанс кредит" (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе КРОО ЗПП "Юрист и Ко" в интересах Савченко А.В. на решение Кетовского районного суда Курганской области от 19 июня 2014 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко" в интересах Савченко А.В. к КБ "Ренессанс кредит" (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Аврамовой Н.В. об обстоятельствах дела, по доводам апелляционной жалобы, пояснения представителя Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко" Нечеухина И.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курганская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Юрист и Ко" (далее по тексту - КРОО ЗПП "Юрист и Ко") в интересах Савченко А.В. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее по тексту - банк), о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указывала, что " ... " между сторонами был заключен кредитный договор N на сумму " ... " . на срок 36 мес., с условием уплаты процентов в размере 21,82 % годовых. Истец Савченко А.В. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, что подтверждается справкой банка от " ... " В рамках кредитного договора истец был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, осуществляемой ООО "Группа Ренессанс Страхование". Согласно п. 4 кредитного договора Савченко А.В. обязана оплатить КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссию за подключение к программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ "Ренессанс Капитал" (ООО). Согласно выписке по лицевому счету за период с " ... " по " ... " Савченко А.В. единовременно уплачена комиссия за присоединение к Программе страхования в размере " ... " руб. Ссылаясь на требования ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации считает, что условия договора в части взимания комиссии за предоставление услуги по подключению к программе страхования являются недействительными, так как Савченко А.В. не была предоставлена информация о сумме комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. О размере комиссии Савченко С.А. стало известно лишь при получении в банке выписки по лицевому счету. Кроме того, в п. 4 "Подключение к программе страхования" не содержится необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, что является нарушением требования ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отсутствует информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, договор содержит только отсылку на Условия, Тарифы и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с которыми истец ознакомлена не была. Указанные обстоятельства и послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском о признании недействительным условия раздела 4 договора от " ... " , заключенного между Савченко А.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), в части взимания комиссии за предоставление услуги по подключению к программе страхования, взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Савченко А.В. комиссии в размере " ... " ., уплаченной за услугу по подключению к программе страхования, компенсации морального вреда в размере " ... " руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, из них 25 % - в доход потребителя, 25 % - в доход КРОО ЗПП "Юрист и Ко".

В судебном заседании председатель КРОО ЗПП "Юрист и Ко" Нечеухин И.В. на заявленных требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще, в представленном суду письменном отзыве ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание также не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Кетовским районным судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, не согласившись с которым КРОО ЗПП "Юрист и Ко", действующей в интересах Савченко А.В., подана апелляционная жалоба.

В апелляционной жалобе КРОО ЗПП "Юрист и Ко" просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований Савченко А.В. в полном объеме. В обоснование жалобы ссылается на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, а также недоказанность установленных судом обстоятельств. Вновь приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении, поданном в интересах Савченко А.В., настаивает, что подача Савченко А.В. заявления от " ... " на подключение дополнительных услуг не может расцениваться добровольным волеизъявлением Савченко А.В. на оказание ей дополнительной услуги, поскольку подписание кредитного договора от " ... " в любом случае обязывало Савченко А.В. уплачивать комиссию за подключение к программе страхования. Об этом свидетельствуют условия гл. 4 кредитного договора от " ... " , согласно которых банк предоставляет клиенту кредит на комиссию и списывает комиссию со счета клиента в безакцептном порядке. Указывает, что условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора от " ... " и является его неотъемлемой частью. Полагает, что в случае отказа Савченко А.В. от подключения к программе страхования, кредитный договор от " ... " не был бы заключен. Установленное судом обстоятельство того, что именно заявление Савченко А.В. от " ... " послужило основанием включения в кредитный договор от " ... " условия о подключении к программе страхования, а не кредитный договор от " ... " с его типовым условием послужил основанием написания соответствующего заявления Савченко А.В. от " ... " , не доказано со стороны ответчика и судом указанное обстоятельство не установлено. Считает, что судом необоснованно оставлены без внимания доводы, приводимые КРОО ЗПП "Юрист и Ко" относительно навязывания услуги по подключению Савченко А.В. к программе страхования, непредставлению банком полной информации об услуге по подключению к программе страхования (цена услуги) в нарушение ст. 12 Закона о защите прав потребителей. Указывает, что из заявления от " ... " нельзя установить действительную волю заемщика на подключение к Программе страхования, поскольку в соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от " ... " согласие или несогласие быть застрахованным фиксировалось не путем испрашивания согласия заемщика быть застрахованным, а путем проставления отметки "галочки" в графе "не желаю быть застрахованным". Полагает, что отметки истца только о несогласии быть застрахованной (разделы 3-6 заявления), не могут рассматриваться выражением согласия быть застрахованной по какой - либо из страховых программ. Считает, что отсутствие отметки в графе "не желаю быть застрахованным" в разделе 2 заявления от " ... " не является согласием заключить договор в силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии с указанной правовой нормой акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом. В анкете от " ... " Савченко А.В. согласия быть застрахованной не выражала.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца КРОО ЗПП "Юрист и Ко" по доверенности Нечеухин И.В. доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда отменить.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате и времени рассмотрения дела были извещены надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. ст. 167, 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя КРОО ЗПП "Юрист и Ко" Нечеухина И.В., судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

В соответствии с правовыми положениями, изложенными п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, " ... " между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Савченко А.В. заключен кредитный договор N N , согласно которому Савченко А.В. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме " ... " руб. под 21,82 % годовых сроком на 36 месяцев, включая и комиссию за подключение к программе страхования.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (п. 1 кредитного договора), в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта банком предложений (оферт) клиента.

Согласно разд. 4 кредитного договора предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора. До подписания договора клиент подтверждает получение на руки и ознакомление, а также выражает полное согласие и обязательство неукоснительного соблюдения положений Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с указанным же разделом договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования".

В соответствии с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу - Подключение к программе страхования по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренасанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (с ограничением трудоспособности 2- и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования, банк вправе списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования.

В материалы дела представлено заявление истца, адресованное банку, от " ... " на подключение дополнительных услуг (заявление о страховании), в соответствии с которым истец выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, с указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).

Как следует из материалов дела, " ... " между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (ныне - КБ "Ренессанс Кредит" ООО) был заключен договор страхования N N , по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита.

Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа.

Истец обратилась в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Выгодоприобретателем назначен банк. Структура бланка заявления на подключение дополнительных услуг содержит возможность отказа от них путем проставления галочки в полях, выделенных графически квадратами.

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий, в случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.

При этом в соответствии с п. 7.3.1. Общих условий комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета не предусмотрен Общими условиями.

Согласно п. п. 7.3.2, 7.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита. В случае, если для оплаты комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка.

Из указанных условий кредитного договора следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается банком со страховщиком на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора у истца имелась возможность выбора дополнительных услуг банка либо отказа от них, комиссия за подключение к программе страхования могла быть уплачена ею, в том числе за счет собственных средств в кассу банка, что свидетельствует о добровольном характере страхования.

Помимо прочего, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", из содержания п. 2.2. которого усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Истец была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также информацией о Тарифах банка, условиями предоставления и обслуживания кредита, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

Подписывая заявление на страхование, истец действовала по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Предоставление банком услуги по подключению к программе добровольного страхования и взимание за это платы в виде комиссии не противоречит положениям ст.ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении её со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг.

Несостоятельным судебная коллегия рассматривает довод жалобы о том, что, не проставив галочку в соответствующем поле об отказе от услуги подключения к программе страхования по кредитному договору, в силу положений ст. 438 п. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец не акцептовала (не выразила согласие) на соответствующее предложение банка. К данному суждению судебная коллегия приходит, исходя из того, что указанное заявление истца, адресованное банку, не может рассматриваться акцептом, а является офертой (предложением) о предоставлении банком определенных платных услуг (присоединение заемщика к программе страхования), что следует из содержания разд. 4 кредитного договора, п. 1.2.1 Общих условий, с которыми истец была полностью ознакомлена и текст которых был ею получен на руки, что подтверждено подписью истца в тексте договора от " ... " . Доказательства, подтверждающие вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхование, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии, истцом суду не представлено.

Ссылка истца в иске на непредставление банком информации о сумме комиссии не принимается во внимание судебной коллегией, поскольку своей подписью в заявлении на подключение дополнительных услуг, в том числе программы страхования, и в кредитном договоре истец подтвердила ознакомление, получение на руки и принятое обязательство исполнять Общие условия предоставления кредита, Тарифы банка, Правила страхования.

Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), действующими на момент предоставления кредита, в соответствии с Приказом от " ... " N председателя Правления банка предусмотрен размер комиссии за подключение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" 1, 1 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц кредита, начиная с " ... " , уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Указанное выше свидетельствует о том, что истец был проинформирован о размере комиссия.

Таким образом, как видно из кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключение кредитного договора от " ... " не было обусловлено обязательным присоединением заемщика к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья, а определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону. Кроме того предоставленная Савченко А.В. банком услуга по страхованию ее жизни и здоровья является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Заемщик заключила договор добровольно, со всеми пунктами договора была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, все документы банком ей были переданы, что подтверждается подписью истца, судебная коллегия признает обоснованным вывод суда первой инстанции о недоказанности истицей факта нарушения ее прав ответчиком.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, суд правомерно оставил без удовлетворения требования истицы о взыскании суммы оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

Иные доводы апелляционной жалобы фактически выражают несогласие апеллянта с оценкой судом первой инстанции установленных по делу фактических обстоятельств, не содержат указания на нарушения судом норм материального и процессуального права и не влияют на законность и обоснованность судебного постановления, в связи с чем основания для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 19 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Юрист и Ко" в интересах Савченко А.В. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий И.В. Арзин

Судьи: Е.И. Безносова

Н.В. Аврамова