Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 30 сентября 2014 г. по делу N 33-2920/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Шарыповой Н.В., Богдановой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 30 сентября 2014года гражданское дело по иску КРООП "Центр по защите прав" в интересах Л.Л.А. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе КРООП "Центр по защите прав" в интересах Л.Л.А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 20 июня 2014 года, которым постановлено:

Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" в интересах Л.Л.А. в удовлетворении исковых требований к ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя КРООП "Центр по защите прав" по доверенности П.С.А. по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курганская Региональная Общественная Организация Потребителей "Центр по защите прав" (далее - КРООП) в интересах Л.Л.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - банк) о признании недействительным условия пункта 4 договора N от " ... " ; о взыскании страховой премии в размере " ... " руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами - " ... " руб.; компенсации морального вреда - " ... " руб.; судебных издержек - " ... " руб.; штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что " ... " между Л.Л.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N на сумму " ... " руб. под " ... " % годовых. В рамках указанного договора истец подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, осуществляемой ООО "Группа Ренессанс Страхование". Комиссия по договору страхования составила " ... " руб., выгодоприобретателем указан ООО КБ "Ренессанс Капитал".

Истец считал, что включение в кредитный договор п. 4 "Подключение к программе страхования", как самостоятельной финансовой услуги, нарушает права потребителя, поскольку приобретение услуги по кредитованию было обусловлено обязательным приобретением дополнительной услуги по страхованию.

Истцу было сообщено при заключении договора, что присоединение к программе страхования является обязательным условием заключения договора, и в случае, если он откажется быть застрахованным, договор заключен с ним не будет.

Истец указывал на отсутствие в договоре сведений о том, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования заемщиков кредита является дополнительной услугой. Отсутствует информация о праве истца на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, что ограничивает право заемщика. Названные обстоятельства истец считал основанием для признания условия кредитного договора недействительными в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, а полученные банком денежные средства в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования - неосновательным обогащением.

Просил суд взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере " ... " руб. и проценты в силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с " ... " по " ... " в размере " ... " руб.

Ссылаясь на нарушение ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере " ... " руб. и взыскании штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

В судебном заседании представитель КРООП "Центр по защите прав" по доверенности А.И.С. . на удовлетворении исковых требований настаивала. Истец Л.Л.А. участия в судебном заседании не принимал, был извещен надлежащим образом.

В материалы дела представлены сведения об изменении наименования банка на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в соответствии с решением участника банка от " ... " .

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление не согласился с доводами иска и просил отказать в их удовлетворении. Указывал, что истец своей подписью подтвердил согласие с условиями предоставленного кредита. Комиссия за подключение к услуге страхования является единовременной и включается в общую сумму страхования. Основания для признания договора страхования недействительным и для взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к программе страхования отсутствуют. Заявленную истцом сумму судебных издержек считал завышенной.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Курганским городским судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, с которым не согласен истец.

В апелляционной жалобе представитель КРООП "Центр по защите прав", действующий в интересах Л.Л.А. , считает вынесенное решение незаконным и необоснованным, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленный иск.

Полагает, что в решении суда имеется несоответствие изложенных в нем выводов обстоятельствам дела. В обоснование апелляционной жалобы вновь ссылается на доводы искового заявления.

Дополнительно указывает, что в материалах дела представлена выписка из списка застрахованных - реестр платежей Приложение N к Дополнительному соглашению N от " ... " , из которого следует, что страховая премия составляет всего " ... " руб. " ... " коп. Таким образом, из внесенной заемщиком суммы в размере " ... " руб., ответчиком в счет оплаты страховой премии перечислены только " ... " руб. " ... " коп., оставшаяся сумма в размере " ... " руб. " ... " коп. была удержана ответчиком и фактически является комиссией.

Автор жалобы выражает несогласие с выводом суда о том, что комиссия как плата за присоединение к программе страхования, не противоречит требованиям закона и не нарушает прав истца, поскольку истец добровольно заключил договор на указанных условиях.

Заявитель жалобы указывает, что размер комиссии за подключение к программе страхования и размер страховой премии стали известны истцу только после получения выписки из списка застрахованных лиц. Полная информация о стоимости услуги ответчика, а также о размере комиссии за подключение к программе страхования и размере страховой премии в кредитном договоре и иных документах, являющихся неотъемлемой его частью, не представлена истцу, чем нарушены положения статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КРООП "Центр по защите прав" по доверенности П.С.А. на доводах апелляционной жалобы настаивал.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в суд апелляционной инстанции не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, что подтверждено материалами дела. От представителя ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, будучи извещенным надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил.

На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия с учетом мнения представителя истца определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что " ... " между Л.Л.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N N , на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме " ... " руб. под " ... " % годовых сроком на " ... " день и открыт банковский счет N N .

Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.

Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды, тарифным планом "Без комиссий 23%" предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от " ... " Л.Л.А. дал согласие заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

Материалами дела подтверждено, что " ... " между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор страхования N N , по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита.

Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа.

Л.Л.А. обратился в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выражал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), в том числе имелась возможность определить иного выгодоприобретателя по договору страхования, представлены иные программы страхования.

В соответствии с п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Согласно п. 6.2.3 Общих условий, в случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.

При этом комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета не предусмотрен Общими условиями (п. 7.3.1 Общих условий).

Согласно п. 6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита. В случае, если для оплаты комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка.

Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования. У Л.Л.А. имелась возможность выбора дополнительных услуг банка, комиссия за подключение к программе страхования могла быть уплачена им в том числе за счет собственных средств в кассу банка, что свидетельствует о добровольном характере страхования.

Помимо прочего, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от " ... " N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", из содержания п. 2.2. которого усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с подпунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от " ... " N "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Л.Л.А. был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также информацией о Тарифах банка, условиями предоставления и обслуживания кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Подписывая заявление на страхование, Л.Л.А. действовал по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Предоставление банком услуги по подключению к программе добровольного страхования и взимание за это платы в виде комиссии не противоречит положениям статей 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Л.Л.А. в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг, им не представлены доказательства, подтверждающие вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Л.Л.А. о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными по заявленным им основаниям.

Исковые требования о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя ввиду того, что они производны от требований истца о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными, также не подлежали удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не был проинформирован о сумме комиссии не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку в заявлении на подключение к программе страхования и кредитном договоре Л.Л.А. выразил свое согласие об ознакомлении, получении и согласии с Общими условиями предоставления кредита, Тарифами банка, Правилами страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о подключении дополнительных услуг и кредитном договоре.

Тарифами банка, действующими на момент предоставления кредита, была предусмотрена комиссия в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивалась банку единоразово.

Представитель истца в судебном заседании пояснял, что Л.Л.А. обратился в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) за получением кредита в меньшем размере. В п. 2.2 кредитного договора указана общая сумма кредита " ... " руб., включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

Таким образом, указанное выше свидетельствует о том, что истец был проинформирован о размере комиссии.

Являются несостоятельными доводы апелляционной жалобы о не установлении судом воли Л.Л.А. на подключение к Программе страхования, так как данные доводы опровергаются материалами дела.

Доводы о признании условий кредитного договора недействительными по иным основаниям, не могут быть приняты во внимание, так как они не являлись предметом исковых требований и судом первой инстанции не исследовались.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, которое не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы, изложенные в решении суда, мотивированны и соответствуют установленным обстоятельствам.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 20 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" в интересах Л.Л.А. - без удовлетворения.

Судья- председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи Н.В. Шарыпова

О.Н. Богданова