Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 30 сентября 2014 г. по делу N 33-2932/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Шарыповой Н.В., Богдановой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 30 сентября 2014года гражданское дело по иску Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" в интересах К.А.А. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" в интересах К.А.А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 11 июня 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" в интересах К.А.А. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя КРООП "Центр по защите прав" по доверенности П.С.А. по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курганская Региональная Общественная Организация Потребителей "Центр по защите прав" (далее КРООП) в интересах К.А.А. обратилась в суд с иском к ООО "Группа Ренессанс Страхование", Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - банк) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, страховой премии, штрафа.

Впоследствии истец изменил исковые требования, в которых просил суд признать ничтожными условия раздела 4 договора N от " ... " , в части взимания комиссии за предоставление услуги по подключению к программе страхования, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежные средства размере " ... " руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... " руб., компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., судебные издержки - " ... " руб. Истец просил взыскать с ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере " ... " % от суммы удовлетворенных требований, из них " ... " % суммы штрафа - в доход потребителя, " ... " % суммы штрафа - в доход КРООП "Центр по защите прав".

В обоснование исковых требований указано, что " ... " между К.А.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N N , на сумму " ... " руб. сроком на " ... " месяца под " ... " % годовых.

В рамках кредитного договора истец подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, осуществляемой ООО "Группа Ренессанс Страхование". Согласно п. 4 кредитного договора истец обязан оплатить КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссию за подключение к программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

В кредитном договоре указана общая сумма кредита в размере " ... " руб., без определения размера комиссии за подключение к программе страхования, рассчитать которую не представляется возможным.

Согласно анкете ответчика от " ... " истец запрашивал кредит в размере " ... " руб. сроком на " ... " месяцев.

На основании статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации истец полагал условия договора в части взимания комиссии за предоставление услуги по подключению к программе страхования недействительными. Указывал, что К.А.А. не была предоставлена информация о сумме комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, о размере комиссии истцу стало известно лишь при получении в банке выписки по лицевому счету. Кроме того, в п. 4 "Подключение к программе страхования" не содержится необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, что является нарушением требования статьи 10 Закона от " ... " N "О защите прав потребителей", отсутствует информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, договор содержит только отсылку на Условия, Тарифы и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с которыми истец ознакомлен не был.

В судебном заседании представитель истца К.А.А. , действующий по доверенности от КРООП П.С.А. на измененных требованиях настаивал, дав пояснения согласно изложенным в исковом заявлении доводам.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление не согласился с доводами иска и просил отказать в их удовлетворении. Указывал, что истец своей подписью подтвердил согласие с условиями предоставленного ей кредита. Комиссия за подключение к услуге страхования является единовременной и включается в общую сумму страхования. Основания для признания договора страхования недействительным и для взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к программе страхования отсутствуют. Сумму судебных издержек считал завышенной.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование", о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.

Полагает суд необоснованно пришел к выводу о том, что истец был осведомлен о размере комиссии по программе страхования. В кредитном договоре указана лишь общая сумма кредита без указания размера комиссии за подключение к программе страхования, рассчитать которую не представляется возможным без специальных на то познаний.

Судом установлено, что в размер комиссии за подключение к программе страхования входит страховой взнос по договору страхования в размере " ... " руб. " ... " коп., а также денежная сумма в размере " ... " руб. " ... " коп. за оказание услуги банком по перечислению страховой премии страховой организации. В связи с этим автор жалобы полагает, что полная информация о стоимости услуги банка, а также о размере комиссии за подключение к программе страхования в кредитном договоре и иных документах, являющихся неотъемлемой его частью, ему не предоставлена.

Кроме того указывает, что решение суда основано на не доказанных обстоятельствах, имеющих значение для дела, а именно, судом первой инстанции не установлена воля истца на подключение к программе страхования.

Считает взимаемую банком комиссию незаконной и противоречащей нормам действующего законодательства Российской Федерации, поскольку установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Услуги банка по предоставлению кредита обусловлены обязательным приобретением дополнительной услуги, что запрещено законом.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" по доверенности П.С.А. на доводах апелляционной жалобы настаивал.

Представители ответчиков КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), ООО "Группа Ренессанс Страхование" в суд апелляционной инстанции не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом, что подтверждено материалами дела. В ходатайстве представитель ООО "Ренессанс Кредит" просит рассмотреть дело без его участия. Сведений об уважительных причинах неявки суду апелляционной инстанции не представлено. На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия с учетом мнения представителя истца определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, взаимосвязанных с положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов дела, " ... " между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К.А.А. (до брака М.А.А. заключен кредитный договор N N , на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере " ... " руб. под " ... " % годовых (полная стоимость кредита - " ... " %) сроком на " ... " месяцев, открыт счет N N .

Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (с ограничением трудоспособности 2- и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.

Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды, тарифным планом "Просто деньги " ... " %" предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет " ... " % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от " ... " К.А.А. ( М ) А.А. дала согласие заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

Как следует из материалов дела, " ... " между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор страхования N N по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита.

Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа.

К.А.А. ( М ) А.А. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), в том числе имелась возможность определить иного выгодоприобретателя по договору страхования.

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий, в случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.

При этом комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета не предусмотрен Общими условиями (п. 7.3.1 Общих условий).

Согласно п. 7.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита. В случае, если для оплаты комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка.

Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования. У К.А.А. имелась возможность выбора дополнительных услуг банка, комиссия за подключение к программе страхования могла быть уплачена им в том числе за счет собственных средств в кассу банка, что свидетельствует о добровольном характере страхования.

Помимо прочего, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от " ... " N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", из содержания п. 2.2. которого усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от " ... " N "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

К.А.А. была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также информацией о Тарифах банка, условиями предоставления и обслуживания кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Подписывая заявление на страхование, К.А.А. действовала по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Предоставление банком услуги по подключению к программе добровольного страхования и взимание за это платы в виде комиссии не противоречит положениям статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

К.А.А. в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг, им не представлены доказательства, подтверждающие вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований К.А.А. о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными по заявленным им основаниям.

Исковые требования о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя ввиду того, что они производны от требований истца о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными, также не подлежали удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не был проинформирован о сумме комиссии не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку в заявлении на подключение к программе страхования и кредитном договоре К.А.А. выразила свое согласие об ознакомлении, получении и согласии с Общими условиями предоставления кредита, Тарифами банка, Правилами страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о подключении дополнительных услуг и кредитном договоре.

Тарифами банка, действующими на момент предоставления кредита, была предусмотрена комиссия в размере " ... " % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивалась банку единоразово.

Являются несостоятельными доводы апелляционной жалобы о не установлении судом воли К.А.А. на подключение к Программе страхования, так как данные доводы опровергаются материалами дела, а также пояснениями самого истца.

Доводы о признании условий кредитного договора недействительными по иным основаниям, не могут быть приняты во внимание, так как они не являлись предметом исковых требований и судом первой инстанции не исследовались.

При указанных обстоятельствах решение суда является законным, не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств. Иных доводов, способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, которое не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы, изложенные в решении суда, мотивированны и соответствуют установленным обстоятельствам.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 11 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей "Центр по защите прав" в интересах К.А.А. - без удовлетворения.

Судья- председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи Н.В. Шарыпова

О.Н. Богданова