Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 29 января 2014 г. по делу N 33-448/14

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Лисовского В.Ю.

судей областного суда: Ланцовой М.В. , Полыги В.А.

при секретаре: Воропановой М.Б.

рассмотрела в судебном заседании " ... "

дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Западный" Валюкова И.В. на заочное решение Куйбышевского районного суда " ... " " ... " , которым постановлено:

"Исковые требования Наумченко О. Н. к ОАО Банк "Западный", ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Наумченко О. Н. в счет возврата страховой премии " ... " " ... " копеек.

Взыскать с ОАО Банк "Западный" в пользу Наумченко О. Н. в счет возврата вознаграждения уплаченного в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья " ... " , в остальной части иска отказать.

Взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета с ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" в размере " ... " , с ОАО Банк "Западный" в размере " ... " 06 копеек".

Заслушав доклад судьи областного суда Полыги В.А. , судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Наумченко О.Н. обратилась в суд с иском к ОАО "Банк "Западный", ООО "Страховая Компания "Кредит ЕвропаЛайф" о взыскании денежных средств.

Требования мотивировала тем, что " ... " она заключила с ответчиком кредитный договор, во исполнение условий которого Банком предоставлен кредит в размере " ... " Кроме того, Банком была оформлена страховая премия в размере " ... " , которая направлена в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья для дополнительного обеспечения кредита в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".

" ... " истцом было написано заявление о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого банком отказано.

С учетом уточненных требований, ссылаясь на то, что " ... " кредитный договор был погашен, о чем свидетельствует справка банка, следовательно, страховой случай в период действия договора наступить не может, Наумченко О.Н. просила взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере " ... " " ... " копейки.

Дополнительно указала, что расчет излишне уплаченной страховой премии произведён исходя из действия кредитного договора в период с " ... " по " ... " года.

Представитель ОАО "Банк "Западный" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Из представленных в суд возражений следует, что исковые требования не признает. Наумченко О.Н. , выбрав договор со страхованием, присоединяясь к Программе страхования, действовала по своей воле, имея цель получение кредита. Банк, заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, действовал по поручению заемщика (истца). Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Представитель ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва следует, что Наумченко О.Н. заключен кредитный договор, на основании заявления она была включена Банком в список застрахованных лиц по договору страхования. ОАО Банк "Западный" произвел оплату страховой премии. Страховая компания осуществляет в отношении истца страховую защиту на условиях согласованных с ОАО Банк "Западный". Истец денежных средств на счет страховой компании не переводил, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения требований Наумченко О.Н. Размер страховой премии по договору составил " ... " " ... " копейки. Сумма страховой премии перечислена банком за Наумченко О.Н. полностью.

Судом постановлено изложенное заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО Банк "Западный" Валюкова И.В. ставит вопрос об отмене заочного решения как незаконного и необоснованного, вынесенного с существенным нарушением норм материального права. Указывает, что судом не принято во внимание, что страховым случаем, включенным в Программу страхования, является смерть застрахованного лица, датой наступления страхового случая по данному риску является дата смерти. Также суд первой инстанции не учел, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору Договор страхования остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Страховой случай, предусмотренный Договором страхования клиентов ОАО Банк "Западный" в ч. 1 ст. 958 ГК РФ не определен. Судом не учтено положение ч. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому уплаченная страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если иное не оговорено в договоре. Как следует из содержания договора (а также приложений к нему), иное в нем не оговорено.

Кроме того, судом не учтен тот факт, что между Банком и Клиентом совершена сделка возмездного оказания услуг, которая не подлежит регулированию положениями ст. 958 ГК РФ.

Лица, участвующие в деле, " ... " о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 134-135).

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит оснований к отмене решения суда по доводам жалобы.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Совокупности собранных по делу доказательств судом дана надлежащая правовая оценка, обстоятельства дела установлены верно, нарушений в применении норм процессуального и материального права не допущено.

В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что " ... " между истцом и ОАО Банк "Западный" был заключен кредитный договор N N " ... " , по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме " ... " сроком до 30.05.2018. Согласно приходному кассовому ордеру N " ... " от " ... " Наумченко О.Н. внесла в кассу Банка " ... " в качестве вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья: из которых " ... " - страховая премия, а " ... " комиссионное вознаграждение банка (л.д. 15).

" ... " г., в день заключения кредитного договора, Наумченко О.Н. было подписано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк "Западный" (л.д. 37-38).

Из бланка указанного заявления следует, что сроком начала действия страхования является дата заключения между истцом и Банком кредитного договора " ... " Срок страхования определен в 5 лет (п. 3). Кроме того, в целях исполнения обязательств истца перед Банком по Договору истец дает согласие на списание инкассовым поручением или иным расчетным документом в пользу Банка со счета истца, открытого в Банке, вознаграждения по Договору согласно тарифам, для чего Банку предоставлено право списывать денежные средства со счета в размере обязательств истца перед Банком, определяемых в соответствии с Правилами, в срок не позднее рабочего дня, следующего за датой расчетного документа Банка (п. 11). За услуги Банка по Договору, в том числе в возмещение расходов Банка на уплату страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику за осуществление страхования, истец обязуется уплатить единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере " ... " (п. 12). Услуги Банка по распространению на истца условий Договора страхования в рамках Программы при досрочном отказе страхователя от договора страхования, считаются оказанными, поскольку Банк выполнил все необходимые для этого действия, и Вознаграждение Банка возврату в указанном случае не подлежит за исключением случаев возврата страховой премии, если такой возврат имел место (п. 13).

" ... " истец обратилась с заявлением в ОАО "Банк Западный" об исключении ее из числа участников Программы добровольного коллективного страхования жизни, в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении заявления Наумченко О.Н. было отказано (л.д. 14).

Согласно справке ОАО "Банк Западный" от " ... " кредитный договор, заключенный с Науменко О.Н. по состоянию на " ... " закрыт полностью.

Полагая, что ее права как потребителя действиями Банка были нарушены, истец обратилась в суд с обозначенными требованиями.

Исследуя кредитный договор, условия и Правила присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк "Западный", Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк "Западный", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что срок страхования ограничивается сроком действия кредитного договора, в связи с чем частично удовлетворил исковые требования, взыскав в пользу истца за неиспользованный период с " ... " по " ... " с ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" размер страховой премии " ... " , а с ОАО Банк "Западный" вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования в размере " ... " , а также государственную пошлину в доход местного бюджета.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

Доводы жалобы ответчика ОАО "Банк "Западный" сводятся к несогласию с взысканием в пользу истца страховой премии со ссылкой на отсутствие оснований указанных в ст. 958 ГК РФ и направлены на иную оценку обстоятельств дела, в связи, с чем подлежат отклонению. Оснований для иной оценки судебная коллегия не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Как установлено судом, действие кредитного договора прекращено в сентябре 2013 года в связи с полным погашением задолженности истцом.

В свою очередь из условий страхования следует, что срок страхования ограничивается сроком действия кредитного договора, что дает основание полагать, что возможность наступления страхового случая в период действия кредитного договора отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось, поскольку в данной ситуации действие указанного договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора (п. 2.5 Правил, Приложение N " ... " к договору коллективного страхования, л.д. 48, оборот).

При этом возможность возврата страховой премии предусмотрена в п. 4.5 Правил присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО "Банк "Западный" (Приложение N 1), которым закреплено право клиента в одностороннем порядке отказаться от Договора. В случае досрочного расторжения Договора вознаграждение, уплаченное Клиентом, Банком не возвращается (за исключением случаев возврата Страховой премии/части страховой премии Страховщиком, если это предусмотрено условиями Договора страхования или действующим законодательством РФ, в случае такого возврата возвращенная Страхователем страховая премия/часть страховой премии подлежит возврату Страхователем Клиенту).

Приняв во внимание заявленные исковые требования и установленные по делу обстоятельства (прекращение договора страхования в связи с его исполнением, утрату в данной связи страхового риска и, как следствие, наличие оснований для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), суд первой инстанции правомерно взыскал с банка и вознаграждение пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет взыскиваемых судом денежных сумм ответчиками не опровергнут.

Доводы апелляционной жалобы о том, что между Банком и Клиентом совершена сделка возмездного оказания услуг, потому она не подпадает под регулирование ст. 958 ГК РФ, судебная коллегия, в силу приведенной выше мотивировки, признает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Действительно, банк оказал клиенту возмездную услугу, за что получил вознаграждение, однако, как было указано выше, пунктом 4.5 Правил присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО "Банк "Западный" предусмотрена возможность пропорционального возвращения клиенту полученного банком вознаграждения в случае возвращения страховой премии Страховщиком, которая в настоящем случае обоснованно взыскана с ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" судом.

Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом судебного разбирательства и обоснованно признаны судом несостоятельными. Суждения и выводы суда по всем приведенным доводам изложены в оспариваемом решении, и признаются судебной коллегией законными, обоснованными, не требующими дополнительной аргументации.

Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права, повлекшее вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено.

При таких обстоятельствах решение суда является законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Куйбышевского районного суда города Омска 19 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: