Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 30 июля 2014 г. по делу N 33-4659/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Осадчей Е.А. ,

судей Ивановой В.П. , Полыги В.А. ,

при секретаре Зауэр Ю.В.

рассмотрела в судебном заседании " ... "

дело по апелляционной жалобе ОСАО "РЕСО-Гарантия" на решение Первомайского районного суда г. Омска от " ... " , которым постановлено:

"Признать смерть Янча В. В.ча , наступившую " ... " года, страховым случаем.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" в пользу Янча С. Г. страховую сумму в размере " ... " ".

Заслушав доклад судьи Полыги В.А. , судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Янча С.Г. обратилась в суд с иском к ОСАО "РЕСО-Гарантия" о признания события страховым случаем и выплате страховой суммы.

В обоснование заявленных требований указала, что " ... " умер её муж Янча В.В. Смерть наступила в результате несчастного случая в момент нахождения на сенокосе. На момент смерти Янча В.В. был застрахован в филиале ОСАО "РЕСО-Гарантия" г. Омска от риска - смерть в результате несчастного случая на страховую сумму в " ... " и травма/увечье на страховую сумму " ... " . Однако в выплате страховой суммы ей было отказано, поскольку, по мнению ответчика, случай страховым не является. Просила признать событие, произошедшее с Янча В.В. , страховым случаем, поскольку смерть возникла в совокупности обстоятельств и застрахованной опасности, взыскать с Филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" г. Омска страховую сумму в размере " ... " .

В судебном заседании Янча С.Г. заявленные требования поддержала. При этом указала, что она обратилась в суд как наследник умершего, наследником также является несовершеннолетний сын, другие дети отказались от наследства в ее пользу, поэтому в данном случае она действует в своих интересах и интересах несовершеннолетнего сына. Считает, что с ее мужем произошел несчастный случай, поскольку до случившегося он не болел и не жаловался на здоровье.

Представитель истца Донских С.О. указала, что в данном случае имел место несчастный случай вследствие солнечного удара, резкого физического напряжения, частичного или полного разрыва связок сосудов.

Представитель ОСАО "РЕСО-Гарантия" Лычковский Н.В. заявленные требования не признал, полагая, что смерть застрахованного лица произошла не в результате несчастного случая, а в результате естественных причин, что исключает возникновение обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОСАО "РЕСО-Гарантия" Лычковский Н.В. просит решение суда отменить, полагая, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Повторно приводит доводы о том, что в силу индивидуальных условий страхования, собственноручно подписанных Янча В.В. , произошедшее с ним не является страховым случаем по программе "Личная защита". Обращает внимание на то, что острая сердечная недостаточность от падения не наступает, а развивается как осложнение различных патологий сердца и сосудов. У Янча В.В. был постинфарктный кардиосклероз, являющийся формой ишемической болезни сердца. То обстоятельство, что болезнь сердца не была диагностирована при жизни, по его мнению, не свидетельствует об её отсутствии.

Изучив апелляционную жалобу и материалы дела, заслушав представителя ОСАО "РЕСО-Гарантия" Лычковского Н.В. , поддержавшего доводы жалобы, Янча С.Г. и её представителя Донских С.О. , согласившихся с постановленным решением, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного постановления.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1, части 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что " ... " между Янча В.В. и ОСАО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор личного страхования, в подтверждение чего выдан полис "Личная защита" N ЛП1385454. В соответствии с условиями страхования страховым риском является смерть в результате несчастного случая (страховая сумма " ... " ) и травма/увечье (страховая сумма " ... " ). По риску смерть в результате несчастного случая выгодоприобретателем является Янча С.Г. Срок действия полиса с " ... " по " ... " ч.

В соответствии с условиями страхования Янча В.В. оплачена страховая премия (взнос) в сумме " ... "

В период действия указанного договора страхования, " ... " наступила смерть Янча В.В.

" ... " Янча С.Г. обратилась с заявлением в ОСАО "РЕСО-Гарантия" о выплате страхового возмещения в связи со смертью ее супруга Янча В.В.

" ... " ОСАО "РЕСО-Гарантия" случай, произошедший с Янча В.В. " ... " квалифицирован как нестраховой, так как смерть возникла по естественным причинам и не связана с травмой.

Выгодоприобретателю отказано на основании п. 1.10. "Общих Правил страхования от несчастных случаев от " ... " , принятых Департаментом страхового надзора письмом N 24-088722,4043181-01/1209 от " ... " г.

Оценивая правомерность такого отказа, районный суд пришел к выводу о том, что произошедшее с Янча В.В. подпадает под определение страхового случая согласно условиям страхования Янча В.В. , с чем судебная коллегия соглашается.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно имеющимся в материалах дела индивидуальным условиям страхования от несчастных случаев по программе "Личная защита", утвержденных директором ОСАО "РЕСО-Гарантия" " ... " г., (далее - Условия) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному либо Выгодоприобретателю. Считается, что составляет один единственный страховой случай одно или несколько событий, произошедшее по одной и той же причине независимо от числа заявителей и представленных претензий. Событие, предусмотренное договором страхования, считается наступившим только в том случае, если оно произошло на территории и в сроки действия страхования и в дальнейшем подтверждено в порядке, установленном нормами права и договором страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, то территорией страхования является территория Российской Федерации, кроме территории субъектов (субъекта) Российской Федерации, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооруженных формирований) (п. 1.9).

По смыслу п. 3.1 Условий договор страхования может включать следующие риски, явившиеся результатом несчастного случая: смерть застрахованного и физическая травма/увечье.

При этом согласно п. 1.10. указанных индивидуальных условий несчастный случай - это одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены. Несчастными случаями в целях настоящих Условий считаются следующие фактически происшедшие извне, возникшие внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного события, приведшие к утрате им трудоспособности, травме или смерти: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий связок или сосудов.

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа N " ... " от " ... " смерть Янча В.В. наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, осложнившей постинфарктный кардиосклероз задней стенки левого желудочка на фоне артериальной гипертензии.

При этом согласно постановлению старшего следователя Любинского межрайонного следственного отдела Следственного управления Следственного комитета РФ по Омской области по факту обнаружения трупа Янча В.В. от " ... " г., пояснений стороны истца смерть Янча В.В. наступила при следующих обстоятельствах. " ... " Янча В.В. выехал на покос с целью заготовки сена. Во время погрузки ему стало плохо, он упал на землю и, не приходя в себя, скончался.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылалась на то, что " ... " был солнечный, жаркий день, что не исключает возможность солнечного удара, а кроме того, имело место физическое перенапряжение. Доводы истца ответчиком опровергнуты не были. Напротив, сведения о высокой температуре в указанный день являются общедоступными и содержатся в открытом доступе в сети Интернет.

Согласно п. 4.1. Условий, события, перечисленные в разделе 3, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: совершения Застрахованным, Страхователем или Выгодоприобретателем действий, в которых суд установил признаки умышленного преступления, обусловившего наступление этого события; совершения Застрахованным, Страхователем или Выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление этого события; нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые Застрахованный применяет по отношению к себе или поручает другому лицу; душевной болезни или потери сознания, состояния невменяемости, апоплексического удара, эпилептического припадка или иных явлений судорог, охватывающих все тело Застрахованного, конвульсивных приступов; управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством; самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений.

Согласно п. 4.4. Условий не является страховым случаем и Страховщик не несет ответственности по событиям, произошедшим в результате несчастного случая для лиц, попадающих в одну из следующих категорий на момент начала действия договора страхования: моложе 1 года и старше 70 лет (на момент заключения договора); инвалидов I и II группы; лиц, употребляющих наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающих алкоголизмом; лиц со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящих на учете в психоневрологическом диспансере; лиц, призванных для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.

Обстоятельств, предусмотренных п. 4.1., 4.4. Условий, судом установлено не было. Апеллянт на такие обстоятельства также не ссылается.

В апелляционной жалобе представитель страховщика повторно приводит доводы о том, что смерть произошла в результате имевшегося заболевания сердца.

Вместе с тем сам по себе диагноз " " ... " " не свидетельствует безусловным образом о естественном характере смерти, поскольку указывает лишь на характер произошедших в организме изменений, приведших к смерти.

В свою очередь сердечно-сосудистая недостаточность может возникать как вследствие имеющегося у лица заболевания, так и вследствие внешних факторов (переутомление сердца по причине физической нагрузки, солнечного удара и т.д.).

Доказательств того, что острая сердечно-сосудистая недостаточность явилась следствием хронического заболевания, ответчиком суду не представлено. Судом первой инстанции верно указано на отсутствие в материалах дела доказательств того, что Янча В.В. на момент заключения договора страхования имел заболевание сердца, а также знал о наличии у него данных заболеваний.

Напротив, как было указано выше, материалами дела объективно подтвержден факт физической нагрузки Янча В.В. непосредственно перед смертью (участие в сенокосе), высокая температура окружающей среды, что в полной мере соответствует п. 1.10 Условий.

К доводам апеллянта судебная коллегия относится критически, поскольку доказательств наличия у представителя ОСАО "РЕСО-Гарантия" специальных познаний (наличие медицинского образования) для выводов о том, что острая сердечная недостаточность одномоментно не наступает, а развивается постепенно, судебной коллегии не представлено.

При этом судебная коллегия отмечает, что не диагностированное заболевание сердца в любом случае в силу п. 4.1., 4.4. Условий не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

Оценивая обстоятельства смерти применительно к согласованному страхователем и страховщиком термину "несчастный случай", судебная коллегия соглашается с выводами районного суда.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда и его оценки, направлены на иное толкование норм материального права и иную оценку собранных по делу доказательств. При разрешении спора суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно распределил бремя их доказывания между сторонами, всесторонне, полно и объективно исследовал имеющиеся в деле доказательства.

Решение суда постановлено с правильным применением норм материального права, нарушений процессуального законодательства при рассмотрении иска судом не допущено, в связи с чем оснований для изменения судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Омска от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу ОСАО "РЕСО-Гарантия" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Председательствующий: Лосева Т.В. Дело N 33-4659/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)