Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 13 августа 2014 г. по делу N 33-5052/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Масленкиной С.Ю.,

судей Подвязниковой Н.А., Чеботаревой Е.А.,

при секретаре Б.Е.С. ,

рассмотрела в открытом судебном заседании

13 августа 2014 года

дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества "Тинькофф кредитные системы" Банк на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 20 мая 2014 года, которым постановлено:

"Исковые требования закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к Ф о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт оставить без удовлетворения ".

Заслушав доклад судьи областного суда Масленкиной С.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Закрытое акционерное общество "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Ф о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование требований указали, что между ТКС Банк (ЗАО) и Ф был заключен договор N " ... " от " ... " (дата первой активации карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом " ... " рублей. По условиям договора Ф принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. Банк свои условия по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику. Вместе с тем, Ф своих обязательств по Договору не исполнял. " ... " Банк расторг договор путем выставления окончательного счета.

Просили взыскать с Ф задолженность по договору в сумме " ... " рублей " ... " копейку, из которых: " ... " рубля " ... " копеек - просроченная задолженность по основному долгу; " ... " рублей " ... " копейки - просроченные проценты; " ... " рубль " ... " копеек - штрафные проценты; " ... " рублей - комиссия за обслуживание карты, также просили взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... " рублей " ... " копеек.

Представитель истца "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ф в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель закрытого акционерного общества "Тинькофф кредитные системы" Банк Т , действующая на основании доверенности, просит решение суда первой инстанции отменить. Указывает, что суд вышел за пределы заявленных требований, признав кредитный договор недействительным, вывод суда о том, что договор о выдаче и обслуживании кредитной карты является незаключенным в связи с несоблюдением обязательной письменной формы договора, основан на неправильном толковании положений гражданского законодательства. Кроме того, указывает на несогласие с выводами суда о том, что взимание плат и комиссий за оказание дополнительных услуг не установлено действующим законодательством, а также, что банком нарушена очередность погашения задолженности по договору.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили. Представитель закрытого акционерного общества "Тинькофф кредитные системы" просила рассматривать дело без ее участия. Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассматривать апелляционную жалобу без участия не явившихся лиц.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и нарушение или неправильным применением норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судом первой инстанции при разрешении настоящего спора были допущены.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных закрытым акционерным обществом "Тинькофф кредитные системы", суд первой инстанции указал, что приведенные истцом в обоснование иска обстоятельства не свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора. Также суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условия договора по начислению и списанию с кредитной карты комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за программу страховой защиты ущемляют установленные законом права ответчика, как потребителя, и в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия не находит оснований согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, " ... " Ф заполнил и представил в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ним договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану 7.3 RUR процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств 39,9% годовых. Начальный лимит по карте составил " ... " рублей, льготный период кредитования составляет 55 дней.

Своей подписью в заявлении-анкете Ф удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать.

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Банком (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя Ф , указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431). Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме " ... " рублей.

" ... " Ф активировал кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" и совершил оплату с ее использованием. В последующем Ф неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы", а также снимал с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора N " ... "

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что между Банком и Ф в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях; выводы суда первой инстанции о не заключении между сторонами кредитного договора основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Утверждение суда первой инстанции о том, что Ф не мог направить банку анкету и согласиться с условиями кредитного договора, противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам. Заявление-анкета согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержит коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчик имел возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, судебной коллегией не установлено и ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что Ф были оказаны услуги в сфере банковской деятельности по выдаче кредита, то на спорные кредитные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с последующими изменениями и дополнениями) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п. 2.1. Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией (далее кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, комиссия за обслуживание кредита является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и (или) на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcbank.ru.

Учитывая положение приведенных норм, кредитная карта, выпущенная банком на имя Ф , могла использоваться при проведении клиентом банка безналичных расчетов.

Производя операции по снятию наличных денежных средств, Ф воспользовался услугой ТКС Банк (ЗАО), плата за которую предусмотрена в Тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем судебная коллегия полагает, что данная услуга не нарушает права ответчика, как потребителя. В случае несогласия с взиманием соответствующей платы, Ф имел возможность не пользоваться данной услугой.

Таким образом, взимание банком платы за снятие наличных денежных средств закону не противоречит.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно Условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт (далее - Программа страхования), застрахованными по Программе страхования, являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым не более 75 лет, которые не являются инвалидами 1, 2 или 3 группы и в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования. При этом предусмотрено, что клиент может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк. Клиент банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.

Из заявления-анкеты, с условиями которой Ф был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения ответчик имел право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования. Для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе. Таких отметок ответчиком в соответствующей графе заявления-анкеты проставлено не было, соответственно он выразил свое согласие включить его в программу страхования.

Ф имел право согласно Правилам страхования, с которыми он был ознакомлен, отказаться от участия в программе страхования в любой момент. Однако предоставленным ему правом не воспользовался, поручил банку включить его в данную программу и ежемесячно удерживать с него плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в соответствии с тарифами. В Тарифном плане ТП 7.3 RUR Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт "Тинькофф Платинум", утвержденном приказом ТКС Банк (ЗАО) N 0622/01 от 22 июня 2011 года, указано, что плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки, если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (п. 13 Тарифного плана ТП 7.3 RUR).

Судебная коллегия считает, что оказание данного вида услуг ТКС Банка (ЗАО) не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, так как ответчик сам предложил истцу заключить с ним кредитный договор, выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Таким образом, выводы суда первой инстанции о том, что услуга по страхованию жизни и потери работоспособности была навязана Ф банком, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Выводы суда первой инстанции о нарушении прав Ф , как потребителя финансовой услуги, на получение доступной и полной информации для компетентного выбора в связи с мелким шрифтом представленного Банком ответчику бланка заявления - анкеты, не могут быть признаны состоятельными.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, Ф совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получил от ТКС Банка (ЗАО) денежные средства, производил внесение платежей, а согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, что свидетельствует о понимании и осознании ответчиком условий договора и сущности возникших у него обязательств перед Банком, также как и Банка перед ним.

Условия кредитного договора Ф не оспаривал, требований о признании условий кредитного договора недействительными не заявлял.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, Ф принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, Ф частично уплачивал платежи в счет возврата кредита и процентов по нему до " ... " , после чего платежи не вносил. Сумма задолженности по основному долгу истца перед банком составила " ... " рубля " ... " копеек, которые в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию с Ф в пользу Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы".

Также судебная коллегия не может согласиться с суждением суда первой инстанции о том, что ответчику не представлено достоверной информации о размере процентов за пользование кредитом, а также о порядке их начисления.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, Ф был ознакомлен с условиями заключенного с ним договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ему было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, приведенных в п. 2, п. 12 Тарифов по ТП 7.3 RUR.

Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

Заключительный счет был направлен в адрес Ф " ... " , согласно выписке по договору после указанной даты Банк проценты на сумму задолженности не начислял.

Согласно представленному расчету, который проверен судебной коллегией и является математически верным, задолженность по процентам составила " ... " рублей " ... " копейки, указанная сумма также подлежит взысканию с Ф в пользу Банка.

Заявленная банком сумма комиссий " ... " рублей фактически является платой за обслуживание кредитной карты и предусмотрена п. 3.1 Тарифов ТП 7.3 RUR и в силу вышеприведенных норм является отдельной самостоятельной услугой банка и также подлежит взысканию с ответчика.

Проверив списание поступивших от Ф денежных средств в счет погашения задолженности, судебной коллегией установлено, что нарушений очередности взыскания, установленных ст. 319 Гражданского кодекса РФ банк не допускал.

Тарифами по ТП 7.3 RUR предусмотрены штрафы за неуплату минимальных платежей, первый раз - " ... " рублей, второй раз подряд 1% задолженности плюс " ... " рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс " ... " рублей. Штраф по своей правовой природе в силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ является санкцией применяемой кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судебная коллегия не находит оснований для снижения размера штрафных процентов, так как Ф неоднократно допускал просрочку платежей, вносил платежи с нарушением установленных сроков, мер к погашению задолженности по договору с января 2013 года не предпринимал, и считает необходимым взыскать штрафные проценты в размере " ... " рубль " ... " копеек.

В силу ст. 98 Гражданского кодекса РФ с Ф в пользу Банка судебная коллегия считает необходимым взыскать уплаченную государственную пошлину в размере " ... " рублей.

В связи с тем, что судом первой инстанции при разрешении настоящего спора допущены нарушения норм материального права, и выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам, то имеются предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основания для отмены решения суда первой инстанции с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от " ... " отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с Ф в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) по договору о выпуске и обслуживании карты N " ... " от " ... " задолженность в сумме " ... " рублей " ... " копейка, из которых " ... " рубля " ... " копеек - просроченная задолженность по основному долгу, " ... " рублей " ... " копейки - просроченные проценты, " ... " рубль " ... " копеек - штрафные проценты, " ... " рублей - комиссия за обслуживание.

Взыскать с Ф в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... " рублей.

Председательствующий:

Судьи: