Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 13 августа 2014 г. по делу N 33-5092/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Осадчей Е.А. ,

судей Кутыревой О.М. , Полыги В.А. ,

при секретаре Куяновой Д.А. ,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Нарутто И.И. на решение Первомайского районного суда г. Омска от " ... " , которым постановлено:

"Исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Нарутто И. И.ча в пользу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по основному долгу в размере " ... " " ... " коп., проценты за пользование кредитом - " ... " " ... " коп., неустойку - " ... " " ... " коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере " ... " " ... " коп.".

Заслушав доклад судьи Осадчей Е.А. , судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-банк" обратился в суд к Нарутто И.И. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что " ... " банком с ответчиком заключено соглашение о кредитовании с получением кредитной карты N " ... " и предоставлением на карту денежных средств с условием уплаты " ... " % годовых. Максимальный размер кредита определен в размере " ... " Нарутто И.И. подписал заявление о предоставлении кредита на указанных условиях, получил кредитную карту, по которой получил денежные средства в указанном размере.

В настоящее время принятые на себя обязательства Нарутто И.И. не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность перед банком в размере " ... " " ... " коп., из них: " ... " " ... " коп. - сумма основного долга, " ... " - не уплаченные проценты за пользование кредитом, " ... " " ... " коп. - неустойка. ОАО "Альфа-банк" просил взыскать указанную задолженность, а также судебные расходы банка по оплате государственной пошлины в размере " ... " " ... " коп.

Истец ОАО "Альфа-Банк", извещено месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представитель ОАО "Альфа-Банк" Михайловская О.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Нарутто И.И. в судебном заседании иск не признал, в возражении на иск указал, что с имеющимся в деле документом "Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" ознакомлен не был, в связи с чем считает кредитный договор незаключенным.

Представитель Нарутто И.И. Винивикина Н.В. , иск не признала, утверждала, что ответчик был введен представителями банка в заблуждение, кредитный договор с ним не заключался, с условиями договора его не знакомили. Не отрицала, что Нарутто И.И. заполнял в ОАО "Альфа-Банк" заявление о предоставлении кредита, но считала, что данный документ не подтверждает факт заключения соглашения о кредитовании. Указала, что заявление напечатано мелким нечитаемым текстом, ответчик имеет слабое зрение, в нем не указаны все существенные условия кредитного договора, в т.ч. условие о процентах. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, на которое ссылается ОАО "Альфа-банк" как на документ, подтверждающий условия кредитования Нарутто И.И. , банком не представлено.

Кроме того, указала, что в выписке из ЕГРЮЛ филиал ОАО "Альфа-банк" в Омской области не зарегистрирован, в связи с чем ОАО "Альфа-банк" не может осуществлять деятельность на территории Омской области. Считала, что в указанной выписке не предусмотрено право банка на осуществление кредитования граждан, соответственно, банк не имеет права на выдачу денежных средств гражданам. Полагала, что банк уклоняется от уплаты установленных законом налогов и сборов.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Нарутто И.И. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-банк". Указывает, что суд не дал надлежащей оценки его доводам, о том, что кредитный договор с ним банком не заключался, а представленные банком в суд документы не содержат всех существенных условий кредитного договора. Указывает, что в отношениях между гражданином и банком-исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите со стороны суда. Указывает, что ОАО "Альфа-банк" осуществляет на территории Омской области свою деятельность незаконно, не имеет здесь филиала, нарушает законодательство РФ в сфере рекламы, банковской деятельности, законодательства о защите персональных данных, о защите прав потребителей.

Изучив материалы дела, выслушав явившегося в суд апелляционной инстанции Нарутто И.И. , поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит основания для ее удовлетворения.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, " ... " Нарутто И.И. заполнена, подписана и подана в ОАО "Альфа-Банк" анкета-заявление на получение кредитной карты с максимальным лимитом кредитования " ... "

В анкете-заявлении Нарутто И.И. предлагал ОАО "Альфа-Банк" рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, имеющихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также установить индивидуальные условия кредитования. В случае заключения Соглашения о кредитовании, предлагал выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО "Альфа-Банк", типа и категории, указанной в Анкете-Заявлении.

В п. 9 анкеты-заявления Нарутто И.И. подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", а также факт ознакомления с тарифами ОАО "Альфа-Банк".

Согласно справке по кредитной карте " ... " Нарутто И.И. открыт счет N " ... " . (л.д. 6)

Из содержания выписок по счету N " ... " за период с " ... " по " ... " г., с " ... " по " ... " усматривается, что заемщик воспользовался денежными средствами в размере предоставленной ему суммы кредитования. При этом в течение указанного периода ответчик частично погашал задолженность по кредиту, суммы процентов, штрафных платежей и вновь снимал денежные средства в пределах кредитного лимита.

Нарутто И.И. не отрицал получение им денежных средств по договору и первоначальное исполнение своих обязательств по гашению задолженности.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции правильно установлен факт заключения банком и Нарутто И.И. соглашения о кредитовании, а также невыполнение заемщиком принятых по кредитному договору обязательств по гашению долга, поскольку с " ... " платежи в счет гашения задолженности Нарутто И.И. не осуществляются.

Представленный истцом расчет подлежащих уплате процентов за пользование кредитом суд первой инстанции нашел верным. Данный представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспаривался, свой расчет заемщиком суду представлен не был.

С учетом установленных по делу обстоятельств и в соответствии с приведенными выше нормами материального права, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с Нарутто И.И. в пользу ОАО "Альфа-банк" задолженности по основному долгу в размере " ... " " ... " коп., процентов за пользование кредитом в размере " ... " , неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с " ... " по " ... " в размере " ... " " ... " коп., судебных расходов.

Коллегия полагает возможным согласиться с постановленным по делу решением суда, находя его правильным, соответствующим нормам материального права.

В апелляционной жалобе Нарутто И.И. указывает, что кредитный договор, на который ссылается ОАО "Альфа-банк", нельзя признать заключенным, поскольку в письменной форме он сторонами не подписывался, а в представленных банком в суд документов отсутствуют все существенные условия кредитного договора, в т.ч. условие о процентах за пользование кредитом. Автор жалобы указывает, что банк в качестве такого документа указал на некое подписанное сторонами Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Однако, такой документ сторонами не подписывался и банком суду не представлен.

Данные доводы Нарутто И.И. нельзя признать состоятельными.

В силу п. 1, 4 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривалось, что им самим было инициировано возникновение кредитных отношений с ОАО "Альфа-Банк" посредством заполнения анкеты-заявления (оферты) на получение кредитной карты, ее подписания и направления в ОАО "Альфа-Банк". В указанном заявлении Нарутто И.И. просил банк заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в банке.

Согласно п. 4 Анкеты-заявления Нарутто И.И. его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условия.

В силу п. 2.1.1 Общих условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением.

В качестве возражений на апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" в материалы дела представлено Уведомление N " ... " об индивидуальных условиях кредитования от " ... " г., подписанное Нарутто И.И. , что подтверждает заключение соглашения о кредитовании. Данное уведомление Нарутто И.И. обозревал в заседании суда апелляционной инстанции, каких-либо возражений не высказал, принадлежность своей подписи в нем не отрицал. Вопреки мнению автора жалобы, в указанном уведомлении содержатся все существенные условия кредитного договора, в т.ч. условие о процентах за пользование кредитом в размере " ... " % годовых.

Таким образом, договор о кредитовании между ОАО "Альфа-банк" и Нарутто И.И. правильно признан судом заключенным.

Ссылки в апелляционной жалобе на нарушение банком п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с непредоставлением банком потребителю информации о свойствах и характере услуг в сфере банковской деятельности, о нарушении банком законодательства о защите персональных данных заемщиков не могу влечь отмены постановленного по делу решения. Каких-либо доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, ответчиком суду не представлялось.

Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования усматривается, что Нарутто И.И. был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, в подтверждение чего им поставлена подпись. Нарутто И.И. добровольно выразил свою волю на заключение соглашения о кредитовании на условиях, предлагаемых банком. Текст общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", уведомления об индивидуальных условиях кредитования составлен в доступной и понятной форме.

Утверждения Нарутто И.И. о том, что неисполнение им своих обязательств по кредитному договору обусловлено обстоятельствами непреодолимой силы отклоняются как не подтвержденные никакими доказательствами.

Иные доводы жалобы Нарутто И.И. основанием для отмены решения суда не являются, в основном сводятся к изложению обстоятельств, которые не имеют отношения к рассматриваемому иску. Процессуальных нарушений в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, которые могли бы повлечь незаконность вынесенного судом решения, не установлено.

При таких обстоятельствах, коллегия находит решение суда законным и обоснованным и не усматривает оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Омска от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу Нарутто И.И. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: