Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 27 августа 2014 г. по делу N 33-5162/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

Председательствующего Мотрохова А.Б.,

судей областного суда Поповой Э.Н., Башкатовой Е.Ю.,

при секретаре Фогель И.В.,

рассмотрела в судебном заседании 27 августа 2014 года

дело по апелляционной жалобе Карловой Е. Н. на решение Октябрьского районного суда города Омска от 04 июня 2014 года по иску Национального банка "Траст" (ОАО) к Карловой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:

"Взыскать с Карловой Е. Н. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме " ... " , расходы по оплате государственной пошлины " ... " ".

Заслушав доклад судьи Омского областного суда Поповой Э.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Национальный Банк "Траст" (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Карловой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что " ... " Карлова Е.Н. обратилась в Национальный банк "Траст" (ОАО) (далее - Банк) с заявлением о предоставлении кредита в размере " ... " на неотложные нужды. Данное Заявление следует рассматривать как оферту на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета и кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета N " ... " от " ... " и зачислению суммы кредита в размере " ... " на счет заемщика в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету N " ... " . Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. " ... " Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере " ... " Для погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. " ... " указанных Условий. Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. " ... " Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. " ... " Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Изначально Банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору на " ... " в общем размере " ... " , которая включает сумму основного долга - " ... " ., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в период с " ... " по " ... " - " ... " ., плату за пропуск платежей в период с " ... " по " ... " - " ... " , проценты на просроченный долг в период с " ... " по " ... " - " ... " , а также расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... "

" ... " судом вынесено заочное решение по делу, которое определением суда от " ... " по заявлению ответчика отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца Национального Банка "Траст" (ОАО) Еремина О.А. в судебном заседании " ... " представила уточненный расчет суммы задолженности, согласно которому просила взыскать с ответчика долг на " ... " в общем размере " ... " , из которых сумма основного долга - " ... " , проценты за пользование кредитом в период с " ... " по " ... " - " ... " , комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с " ... " по " ... " - " ... " , плата за пропуск платежей за период с " ... " по " ... " - " ... " , проценты на просроченный долг за период с " ... " по " ... " - " ... " Указала, что расчет произведен с учетом оплаченных Карловой Е.Н. в рамках исполнительного производства денежных сумм.

В материалы дела со стороны Банка представлено дополнительное обоснование иска (л.д. " ... " ), согласно которому истец просит удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме. Доводы Карловой Е.Н. о том, что кредитными денежными средствами она не пользовалась, так как кредитная карта ею не активирована, согласно позиции Банка являются несостоятельными, поскольку между Банком и Карловой Е.Н. заключен смешанный кредитный договор, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме " ... " путем перечисления денежных средств на спецкартсчет, в связи с чем ответчику предоставлена банковская карта для зачисления и погашения кредита Master Card. Условие договора о необходимости активации карты до выполнения которого у ответчика не наступит финансовых обязательств перед Банком относится не к спорному кредиту, а к условиям обслуживания кредитных карт Национального банка "Траст" (ОАО), о которых указано в п. " ... " на стр. " ... " Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В судебное заседание " ... " представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Карлова Е.Н. и ее представитель Исаева Л.А. в судебном заседании заявленные требования не признали. Пояснили, что банковская карта с лимитом " ... " активирована Карловой Е.Н. не была, денежными средствами ответчик не пользовался. В договоре указано, что для активации карты необходимо позвонить в абонентскую службу Банка, чего сделано не было. Банк не представил доказательства, что карта ответчиком активирована. Подарочная карта ответчику выдана не была. Просили в удовлетворении исковых требований отказать. Представлен отзыв на исковое заявление (л.д. " ... " ).

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Карлова Е.Н. выражает несогласие с постановленным по делу решением, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, просит его отменить и принять по делу новое решение. Считает несоответствующими действительности выводы суда о том, что был заключен смешанный кредитный договор. Указывает, что ею была получена только одна кредитная карта с лимитом " ... " , иной (подарочной) карты со спецкартсчетом ею получено не было. Обращает внимание суда на то, что номер карты, которая в настоящее время не активирована, совпадает с номером карты, указанном в расписке клиента, что позволяет сделать вывод о неполучении ею второй банковской карты. Полагает несоответствующими действительности выводы суда о том, что она как заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, так как поскольку карта ею не активирована, финансовых обязательств по кредитному договору у нее не возникло. Активация карты согласно п. " ... " Заявления происходит посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов с одновременным сообщением персональных данных и номера карты, однако данные действия ею произведены не были. Поскольку денежными средствами она не распоряжалась, фактически услуга по предоставлению кредита ей не была предоставлена.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (л.д. " ... " ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика Присяжную Е.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя истца - Национального банка "Траст" (ОАО) Иванченко С.С. , полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что " ... " на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между Карловой Е.Н. и Национальным банком "Траст" (ОАО) заключен кредитный договор N " ... " о предоставлении ответчику кредита в размере " ... " сроком на " ... " месяцев с уплатой " ... " % годовых (л.д. " ... " ).

Кредит предоставлен путем зачисления " ... " суммы кредита в размере " ... " на счет заемщика, указанный в п. " ... " Заявления, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. " ... " ).

Согласно "Информации о кредите" (Раздел " ... " Заявления о предоставлении кредита) сумма кредита - " ... " , срок пользования кредитом - " ... " месяцев, процентная ставка - " ... " % годовых. Сумма ежемесячной платы - " ... " , комиссия за расчетное обслуживание " ... " %, номер счета клиента - " ... " ; графиком платежей внесение первого платежа предусмотрено " ... " в сумме " ... " . (л.д. " ... " ).

Из Раздела " ... " указанного Заявления следует "Информация о банковской карте": тип карты Master Card Unembossed, номер спецкартсчета (СКС) " ... " ; дата начала перечисления денежных средств с СКС на счет, указанный в п. " ... " Заявления, - " ... " .

Согласно п. " ... " Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. " ... " ) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий Заявления Клиента по открытию счета клиента договор считается заключённым и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту, иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.

В материалы дела представлена расписка в получении карты (без её наименования) и ПИН-кода от " ... " , согласно которой Карлова Е.Н. получила выпущенную на ее имя карту N " ... " , а также ПИН-код в неповрежденном ПИН-конверте; на ее имя открыт СКС N " ... " .

Согласно расписке ответчик понимает, что карта предоставлена на срок и на финансовых условиях, изложенных в Анкете-Заявлении, Условиях и тарифах; кредитный лимит предоставлен в размерах - " ... " ; счет с указанным номером открыт в соответствии с Анкетой-Заявлением, Условиями и Тарифами (л.д. " ... " ).

Из представленных Банком в материалы дела выписки по текущему счету N " ... " (л.д. " ... " ) следует, что ответчиком Карловой Е.Н. денежные средства со счета не снимались, в пользу Банка, либо третьих лиц не перечислялись; платежи в даты, установленные графиком платежей, или в иное время ответчиком не производились.

Согласно данной выписке с указанного счета клиента в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" единовременно были списаны денежные средства в размере " ... " в счет уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, также Банком в даты погашения кредита в суммах, указанных в графике платежей, ежемесячно безакцептно списывались денежные средства в счет уплаты основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (в период по " ... " включительно, а затем " ... " и " ... " ).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции судебной коллегией обозревалась банковская карта Master Card Unembossed N " ... " и конверт с ПИН-кодом. Судебная коллегия удостоверилась в том, что данный конверт действительно не вскрывался.

Возражая против удовлетворения иска Банка, Карлова Е.Н. фактически сослалась на заблуждение в акцепте кредитного договора, так как из положений Заявления о предоставлении кредита следует, что если карта заемщиком не активирована, у него не возникает финансовых обязательств перед Банком.

Принимая во внимание указанные возражения судебная коллегия учитывает следующее.

После раздела " ... " Заявления о предоставлении кредита мелким шрифтом изложен ряд условий кредитного договора.

Так, согласно последующим положениям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (пункты " ... " стр. " ... " Заявления) клиент просит Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ответчику открывается текущий счет, номер которого указан в п. " ... " ; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой ответчику открывается спецкартсчет, указанный в п. " ... " и предоставляется в пользование банковская карта, указанная в п. " ... " Заявления; кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, указанных в Заявлении.

Согласно Заявлению заемщик понимает, что "акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему Счета и СКС".

Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия Заявления, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы ОАО НБ "Траст" по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Согласно п. " ... " Заявления, присоединившись к "Условиям предоставления и обслуживания Кредитных Карт НБ "Траст" (ОАО), "Условиям предоставления и обслуживания Кредитных Карт НБ "Траст" (ОАО) с льготным периодом кредитования" (далее - Условия по Карте), Тарифам по кредитной карте, действующим на момент подписания Заявления, клиент обязуется их соблюдать, заключить с ним Договор о Карте, в рамках которого открыть на его имя банковский счет (п. " ... " ), предоставить в пользование банковскую карту, Условия и Тарифы по кредитной Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте, а впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе "Адрес почтовый" Заявления на следующих условиях: размер кредитного лимита, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до " ... " ; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по кредитной карте; погашение задолженности по кредитной Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте (п. " ... " ).

Согласно следующему п. " ... " Заявления кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте, направляя клиенту соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться его действия по активации и использованию Карты/выражению им согласия Кредитору с суммой кредитного лимита.

Далее, из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. " ... " ) следует, что Карлова Е.Н. обязалась перед активацией карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленной ей кредитором согласно п. " ... " Заявления, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита активировать карту (п. " ... " ); ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по кредитной карте и только в случае согласия с ними пользоваться активированной картой (п. " ... " ); имеет право не активировать карту в случае несогласия с Тарифами по карте (п. " ... " ); в случае если карта не активирована, финансовых обязательств перед кредитором у нее не возникает (п. " ... " ); после поучения ею Карты и ее активации посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов, кредитор направляет ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе "Адрес Почтовый" Заявления.

Проанализировав положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в совокупности с установленными судом обстоятельствами, учитывая, что ответчик не воспользовался денежными средствами, конверт с пин-кодом с момента подписания договора ( " ... " ) до настоящего времени не вскрывал, судебная коллегия приходит к выводу, что надлежащая информация об условиях кредитного договора - моменте предоставления заемщику кредита до ответчика Банком доведена не была.

Приведенные выше условия договора по своему смыслу неоднозначны, допускают различное толкование, изложены сложным для восприятия языком, четко друг от друга не разграничены.

Представитель Банка в судебном заседании пояснял, что п. " ... " Заявления о необходимости активации карты не относится к полученной ответчиком карте Master Card Unembossed, так как данная карта уже фактически активирована Банком, а относится к иным картам - Кредитная карта НБ "Траст" (ОАО), однако указанный факт однозначно из приведенных выше условий Заявления не следует.

Из позиции ответчика следует, что Карлова Е.Н. восприняла условия, изложенные в Заявлении о предоставлении кредита, как единое целое, относящееся к заключённому ею кредитному договору, при том, что сами по себе наименования карт - Master Card Unembossed и Кредитная карта НБ "Траст" (ОАО) не исключают друг друга.

Доказательств того, что ответчику было выдано две карты, что предполагает различные условия пользования ими, в материалы дела не представлено, ссылка на данный факт представителя Банка является голословной. Из материалов дела следует, что Карлова Е.Н. расписалась в получении только одной карты Master Card Unembossed N " ... " , в рамках которой ей был открыт спецкартсчет N " ... " , что подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода (л.д. " ... " ).

Из материалов дела следует, что с целью заключения кредитного договора потребитель (клиент банка) подписал типовой бланк Заявления, который содержит условия договора, в том числе об открытии банковского (текущего) счета, СКС счета, об оплате комиссии за расчетное обслуживание ( " ... " %), об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, о присоединении к Условиям обслуживания Кредитных карт НБ "Траст" (ОАО), заключении договора о Карте, согласии (несогласии) участвовать в программе страхования и другое.

При этом бланк указанного Заявления не содержит граф и указаний для клиента о возможности предложения иных условий предоставления кредита, в том числе без оформления второй карты. Бланк Заявления не содержит положений о возможности исключения клиентом отдельных условий, с которыми он не согласен или которые ему не ясны.

Кроме того условия Заявления прописаны мелким шрифтом, что не позволяет потребителю получить полноценную информацию по кредиту и сделать правильный выбор, поскольку мелкий шрифт текста договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста.

Как следует из преамбулы Закона РФ 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, возникшие из договора банковского счета, подпадают под сферу регулирования потребительского законодательства.

Согласно требованиями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В частности, применительно к обстоятельствам дела, информация об услугах в обязательном порядке должна содержать условия приобретения услуги.

Частью 4 ст. 12 указанного закона предусмотрено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

При вынесении решения по делу, суд первой инстанции не учел, что отношения между истцом и ответчиком регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей", согласно которому до заключения договора Банк должен надлежащим образом проинформировать заемщика о моменте возникновения обязательств по кредитному договору.

Принимая во внимание, что кредитный договор содержит различные условия о моменте возникновения у заемщика финансовых обязательств перед Банком, судебная коллегия соглашается с позицией ответчика, что договор должен был Карловой Е.Н. исполняться с момента активации карты; и так как карта ответчиком активирована не была, кредитный договор ею не исполнялся.

При этом судебная коллегия полагает, что ответчик как потребитель, то есть более слабая сторона в кредитных правоотношениях, не облагающая специальными познаниями, фактически не пользующаяся денежными средствами, не должен нести бремя ответственности и риски, связанные с предоставлением Банком ненадлежащей информации. Такая ответственность клиента Банка не предусмотрена ни законом, ни договором.

Таким образом, применительно к ст.ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при установлении судом факта ненадлежащего предоставления информации об услуге, у Банка не возникает права требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований Национального Банка "Траст" (ОАО) в полном объеме.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении настоящего дела судом неправильно применены нормы материального права, в связи с чем решение подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу Карловой Е. Н. удовлетворить, решение Октябрьского районного суда города Омска от 04 июня 2014 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Национального банка "Траст" (ОАО) к Карловой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Председательствующий

Судьи