Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 24 сентября 2014 г. по делу N 33-6347/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

в составе председательствующего Лисовского В.Ю. ,

судей Емельяновой Е.В. , Шукеновой М.А. ,

при секретаре Путиловой М.Л. ,

рассмотрела в судебном заседании " ... " дело по апелляционной жалобе истца Р.З.И. на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 16.07.2014, которым постановлено:

" Р.З.И. в удовлетворении исковых требований к ЗАО "Национальный Банк Сбережений" о признании недействительным кредитного договора, отказать". Заслушав доклад судьи областного суда Емельяновой Е.В. , судебная коллегия Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Р.З.И. обратилась в суд к закрытому акционерному обществу "Национальный банк сбережений" (далее - ЗАО "Национальный банк сбережений") с иском о признании недействительным кредитного договора, в обоснование указав, что с ответчиком заключен кредитный договор N N " ... " от " ... " о предоставлении кредита в размере " ... " под 29,04% годовых.

В настоящее время по кредитному договору сформировалась задолженность. Считала указанный кредитный договор кабальной сделкой, поскольку банк заведомо зная о риске невозврата кредита, заключил договор на невыгодных для нее условиях. Указала, что банком при определении финансового состояния ее как заемщика не принимались в расчет все факторы, влияющие на уровень кредитного риска, не учтены сведения, содержащиеся в бюро кредитных историй, поскольку на момент выдачи кредита у нее уже имелись действующие обязательства, вытекающие из кредитных договоров. В связи с этим банк должен был отказать ей в выдаче кредита.

Просила признать указанный кредитный договор недействительной (кабальной сделкой).

В судебное заседание истец Р.З.И. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности К.Р.Ю. поддержал заявленные требования.

ЗАО "Национальный банк сбережений" своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом. В отзыве на иск просил оставить его без удовлетворения, поскольку договор был заключен с согласия истца.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Р.З.И. просит решение суда отменить, в обоснование поданной жалобы указывает, что заключенный кредитный договор является кабальной сделкой, поскольку заключен на невыгодных условиях, о чем было известно ответчику. Полагает, что банком не учтены сведения бюро кредитных историй о наличии обязательств по другим кредитным договорам. Полагает, что банк злоупотребил правами, поскольку последнему было известно об отсутствии у заемщика возможности исполнять кредитные обязательства. Приводит разъяснения порядков предоставления кредита: особого и обычного.

В отзыве на апелляционную жалобу ЗАО "Национальный банк сбережений" указывает на законность судебного акта, отсутствие оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд не явились, об отложении дела не просили, об уважительных причинах неявки судебную коллегию не уведомили, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя Р.З.И. - Г.О.К. , поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обращаясь в суд с настоящим иском истец указала, что обязательства по кредитному договору ею исполняются ненадлежащим образом, кредитный договор был ею заключен на крайне невыгодных условиях (кабальная сделка), поскольку она имеет значительное количество кредитных обязательств, что отражено в кредитной истории, однако ответчик указанные обстоятельства оставил без внимания, предоставил ей кредит, воспользовался тяжелым стечением обстоятельств.

Отказывая в иске, суд первой инстанции исследовал доказательства, анализ которых приведен в решении суда и пришел к правильному выводу о необоснованности исковых требований.

Судебная коллегия находит, что суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при рассмотрении дела, на основании которого определил круг обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела по существу, собранным по делу доказательствам дал оценку в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положения ст. 433 указанного Кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Вместе с тем судом первой инстанции не установлено обстоятельств заключения кредитного договора истцом вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона - кредитная организация воспользовалась.

Из материалов дела следует, что между Р.З.И. и ЗАО "Национальный банк сбережений" был заключен кредитный договор N8823-55-6011720-1023-810/13ф от 14.11.2013, по которому истцу был предоставлен кредит " ... " под 29,04 % годовых.

Основанием для заключения кредитного договора послужило заявление Р.З.И. , согласно которому первая предложила ответчику предоставить ей кредит на неотложные нужды в сумме " ... " под 29,04% годовых сроком на 84 месяца в соответствии с Правилами кредитования и условиями настоящего заявления.

Согласно указанному заявлению в графе "Порядок погашения задолженности" указано, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Первый платеж по графику платежей включает только проценты за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение процентов за пользование кредитом, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику платежей включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Полная стоимость кредита составляет 44 % годовых, сумма ежемесячного платежа составила " ... " (л.д.26), общая сумма платежей составила " ... " (л.д.23-24).

Из указанного заявления усматривается, что подписывая заявление, истец подтвердила, что полная стоимость кредита доведена до ее сведения до заключения договора. Также истцу известно, что в случае акцепта банком настоящего заявления в день его подписания указанная полная стоимость кредита останется неизменной и в соответствии со ст.ст. 160, 434, 438 ГК РФ является доведенной до сведения также в составе кредитного договора.

Р.З.И. подтвердила свое понимание и согласие, что правила кредитования являются неотъемлемой частью настоящего заявления; в случае заключения банком с ней кредитного договора, все положения правил кредитования становятся обязательными для нее и банка.

Подписи Р.З.И. имеются в Правилах ЗАО "Национальный банк сбережений" по национальной программе кредитования пенсионеров, графике платежей по потребительскому кредиту, которые Р.З.И. понятны и с чем согласилась истец.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцу до заключения кредитного договора был предоставлен график погашения платежей, в котором указана сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, количество ежемесячных платежей, их размер и общая сумма, подлежащая выплате истцом.

Информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств содержится в п.п. 5.1.5 Правил кредитования, которые являются неотъемлемыми частями договора, и с которыми истец была ознакомлена. Проставлением своей подписи в заявлении, Правилах кредитования, графике платежей, истец подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору; она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом, во-первых, на крайне невыгодных для него условиях, во-вторых, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Как видно из материалов дела, Р.З.И. получила от ответчика денежные средства в размере " ... " , что подтверждается мемориальным ордером (л.д.28) и не оспаривалось сторонами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в материалы дела не представлено бесспорных доказательств наличия в совокупности таких признаков кабальности сделки, как стечение тяжелых обстоятельств у Р.З.И. и явно невыгодные для нее условия совершения сделки; причинная связь между стечением у нее тяжелых обстоятельств и совершением Р.З.И. сделки на крайне невыгодных для нее условиях; осведомленность займодавца о перечисленных обстоятельствах и использование их в своих интересах.

При этом согласно заявлению Р.З.И. на выдачу кредита, последней указан размер получаемой пенсии в сумме " ... " , тогда как согласно графику платежей ежемесячный платеж по кредиту равен " ... " .

Согласно представленной ответчиком Методике определения кредитоспособности заемщика и расчета лимита кредитования по программе кредитования работников бюджетной сферы, максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена заемщику, рассчитывается из следующего ограничения: размер ежемесячного платежа не может превышать 50 процентов среднемесячного дохода заемщика. Учитывая размер выплачиваемой истцу пенсии и размер аннуитетного платежа в сумме " ... " , последний не превышает 50 % среднемесячного дохода заемщика, соответствует положениям методики.

Таким образом, судебная коллегия заключает, что оценивая свои финансовые возможности, истец согласилась на подписание указанного соглашения и получение денежных средств, при обязательном условии погашения кредита аннуитетными платежами, но с правом досрочного погашения всей суммы задолженности. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация о кредите, и действия ответчика не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации. Оценивая доводы апелляционной жалобы Р.З.И. о том, что банком не были учтены сведения бюро кредитных историй о наличии у нее обязательств по отношению к другим кредитным организациям, в связи с чем, банк злоупотребил правами, поскольку последнему было известно об отсутствии у нее возможности исполнять кредитные обязательства, судебная коллегия указывает на их несостоятельность.

Действующее законодательство не вменяет кредитным организациям императивной обязанности при решении вопроса о предоставлении кредитных средств заемщикам руководствоваться сведениями бюро кредитных историй, а решение вопроса о выдаче кредита ставить в зависимость от характера содержащихся там сведений.

Исходя из положений ст. 1 Федерального закона РФ от " ... " N 218-ФЗ "О кредитных историях", настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России

Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Таким образом, сведения бюро кредитных историй носят информативный характер для кредитных организаций, информация о платежеспособности заемщика не может являться основанием для признания сделки недействительной, поскольку указанное обстоятельство существенным условием при заключении сделки не является, а служит лишь одним из оснований для решения вопроса выдачи кредита, с целью снижения рисков банка, поскольку банк, руководствуясь принципом возвратности кредитов, определяет условия выдачи кредита, при которых риски не возврата кредита будут минимальны. Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи, условия кредитования, как предусмотренные специальным законодательством, так и самостоятельно сформированные банком, основаны на таких принципах кредитования как срочность, платность и возвратность, обеспечивающих получение прибыли кредитной организации, в связи с чем применительно к ст. 421 ГК РФ, кредитный договор заключается банком с заемщиком, исходя из субъективных начал.

В приведенной связи подлежат отклонению доводы апеллянта о содержании видов порядка предоставления кредита, который подразделяется на особый - использование компьютерной технологии для определения платежеспособности клиента, и обычный - решение о выдаче кредита принимается кредитными комитетами (комиссиями) кредитной организации, поскольку объективной возможности предусмотреть и минимизировать обстоятельства невозврата кредитных средств не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы также не свидетельствуют о наличии оснований для отмены по существу правильного судебного постановления, так как основаны на ошибочном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.З.И. - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи областного суда: