Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 08 октября 2014 г. по делу N 33-6541/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ивановой В.П.,

судей областного суда: Утенко Р.В., Кутыревой О.М.,

при секретаре: Байрамовой А.Т.,

рассмотрела в судебном заседании 08 октября 2014 года дело по апелляционной жалобе Курбатова С.В. на решение Первомайского районного суда г.Омска от 29 июля 2014 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Курбатова С. В. к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о признании пунктов кредитного договора ничтожными, кредитный договор в части недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, пени по просроченному долгу, а также во взыскании судебных расходов отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Кутыревой О.М. , судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курбатов С.В. обратился в суд с иском к ЗАО Банк "ВТБ 24", указывая, что, " ... " между ним и ЗАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор на сумму " ... " руб ... В условия договора ответчик включил услугу "подключение к программе страхования" жизни и здоровья, согласно которому он обязан уплачивать банку комиссию за "подключение к программе страхования" в размере " ... " от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Истец, полагая, что условие о предоставлении услуги страхования является незаконным, " ... " направил ответчику претензию, но она оставлена без ответа. При заключении кредитного договора истец не имел заинтересованности в подключении к программе страхования жизни и здоровья, в кредитном договоре отсутствует согласие на предоставление кредита с уплатой комиссии за подключение к программе страхования, банк ограничил право на выбор выгодоприобретателя в рамках программы страхования. В тексте кредитного договора отсутствует полная информация об условиях предоставлении услуги страхования жизни и здоровья. В период с " ... " по " ... " истцом была допущена просрочка платежа, на которую ответчик неверно начислил пени. Поскольку обязательствами по кредитному договору являются основной долг и проценты за пользованием кредитом, то неустойка в размере " ... " может быть начислена только лишь на данные обязательства, и в части их неисполнения. Комиссия за присоединение к программе страхования была изначально включена в сумму основного долга, то есть в основное обязательство, на которое уплачиваются проценты за пользованием кредитом. Следовательно, ответчик незаконно и необоснованно произвел начисление пеней по просроченному долгу, включая в него комиссию за присоединение к программе страхования в размере " ... " руб. Не согласился с определенной в кредитном договоре очередностью исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, полагая, что ответчик не имел права указывать в кредитном договоре судебные издержки по взысканию задолженности, просроченную комиссию за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченную сумму основного долга по кредиту, комиссию за присоединение к программе страхования ранее процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Просил признать пункты 2.2., 2.7 названного кредитного договора ничтожными, взыскать с ЗАО "ВТБ 24" денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере " ... " руб. за период с " ... " по " ... " , денежные средства, уплаченные в счет пени по просроченному долгу в размере " ... " руб., расходы на юридические услуги " ... " " ... " руб.

В судебном заседании Курбатов С.В. исковые требования поддержал. Суду пояснил, что оспаривает п. 2.2.1 и 2.7 кредитного договора.

Представитель ЗАО "Банк ВТБ-24" Дроздов А.А. требования иска не признал. Пояснил, что истец добровольно написал заявление на включение его в

участники программы страхования, " ... " подал заявление об исключении его из программы. Сумма платежа за участие в программе страхования в размере " ... " руб. названа в графике платежей по кредиту, с которым истец ознакомлен. Вопреки доводам Курбатова С.В. с заемщика не списываются в первую очередь неустойки, а происходит списание основного долга и процентов, далее просроченных плановых процентов и основного долга.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Курбатов С.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что законом запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указывает, что услуга страхования ему была навязана, ответчик не предоставил истцу другой вариант договора, в деле отсутствуют доказательства перечисления премии страховщику, что услуга по подключению к программе страхования была оказана банком. Банком не было предоставлено право выбора страховщика, кредитный договор не содержит точную стоимость комиссии по страхованию при различных условиях погашения кредита, то есть не доведена необходимая для потребителя информация.

Проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, обсудив доводы жалобы, выслушав Курбатова С.В. , поддержавшего жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

При рассмотрении дела судом установлено, что " ... " между Курбатовым С.В. и ЗАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме " ... " руб. на срок по " ... " под " ... " годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

По условиям кредитного договора заемщик обязался ежемесячно возвращать сумму кредита, платить проценты за пользование кредитом и иные платежи (в том числе комиссию за подключение к программе страхования). Договор был заключен, исполнялся со стороны заемщика.

Не согласившись с условиями кредитного договора, заемщик ссылался на незаконность п. 2.2.1 договора, предусматривающего подключение к программе личного страхования и уплату ежемесячно комиссии за это, а также п. 2.7 договора, устанавливающего очередность исполнения обязательств по погашению задолженности.

Отказывая в удовлетворении исковых требований и признавая указанные пункты кредитного договора не противоречащими требованиям законодательства, суд обоснованно исходил из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из содержания п. 3 с. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из положений п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Анализ вышеуказанных правовых норм свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 2.2.1. кредитного договора указано, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком, как выгодоприобретателем, страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с " ... " до даты полного погашения задолженности по кредиту).

Согласно указанному пункту договора ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет " ... " от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее " ... " руб.

В пункте 2.7 кредитного договора прописано, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования

Заемщик Курбатов С.В. был ознакомлен и согласен с графиком погашения кредита и уплаты процентов, получил его копию. В соответствии с графиком заемщик обязался ежемесячно производить платеж, включающий в себя сумму платежа в погашение основного долга, процентов в погашение процентов и комиссий и других платежей. Сумма комиссии ежемесячно составила " ... " руб., указана в отдельной графе.

Суд верно отметил, что перед заключением кредитного договора предшествовала подача " ... " Курбатовым С.В. анкеты-заявления на получение потребительского кредита (л.д.45-46) и заявления на подключение его к программе страхования(л.д.48).

Из буквального содержания последнего заявления следует, что Курбатов С.В. просил включить его в число участников программы страхования " " ... " " по рискам потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности, страховщик - ООО СК " " ... " ", ежемесячная страховая премии - " ... " от суммы остатка задолженности, но не менее " ... " руб.

Суд верно отметил, что в указанном заявлении имеется не заполненная заемщиком графа "Прошу не включать меня в число участников программы страхования".

Курбатов С.В. пунктами 1 и 4.1 заявления был уведомлен о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита и выразил согласие выступить застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, доверив выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплату страховой премии банку.

Курбатов С.В. был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению (п. 4.4. заявления).

Подписав заявление на участие в программе страхования, Курбатов С.В. ознакомился с условиями страхования по программам страхования, с условиями участия в программах страхования, согласился с ним (п. 6 заявления).

Таким образом, заполненным истцом бланком заявления подтверждена добровольность подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Доказательств того, что банком не были направлены денежные средства в счет уплаты страховой премии, либо, что правоотношения страхования являются не действующими, материалы дела вопреки утверждениями в жалобе не содержат.

Заключая договор оказания услуг по подключению к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор с банком, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

" ... " Курбатов С.В. подал в банк заявление об исключении его из участников программы страхования, которое удовлетворено банком. В деле имеется измененный график погашения кредита и уплаты процентов, из содержания которого следует, что после " ... " и, начиная со следующего ежемесячного платежа в погашение кредита, сумма комиссии в размере " ... " руб. заемщиком не уплачивается. Курбатов С.В. ознакомлен с новым графиком " ... " .

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что условия заключенного кредитного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы истца, как потребителя.

В связи с этим, судом первой инстанции правомерно отказано в удовлетворении требований о применении последствий недействительности договора в части оспариваемой истцом и взыскании сопутствующих данному требованию денежных средств в виде комиссии за подключение к программе страхования.

Не могут быть приняты во внимание ссылки на тот факт, что другого варианта кредитного договора без подключения к программе страхования не представлено, что банк лишил право выбора страховщика. Истец подписал заявление на подключение к программе страхования, ознакомился с условиями страхования и условиями участия в программе страхования, на основании которого банк и осуществил юридические значимые действия в интересах заемщика, сделав его участником правоотношений по страхованию (застрахованным лицом).

Нормы кредитного договора о страховании носят декларативный характер и без соответствующего заявления на подключение к программе страхования не имеют юридической силы.

Курбатов С.В. согласился с предложенным страховщиком и в п. 4.1 заявления выразил согласие с тем, что выбор страховой компании, заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно.

Судебная коллегия не усматривает нарушения каких-либо прав истца в связи с подключением его к программе страхования.

Пунктом 2.6. кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере " ... " в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка исчисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Пунктом 2.7. кредитного договора установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору:

судебные издержки по взыскании задолженности;

просроченная комиссия за присоединение к программе страхования;

просроченные проценты по кредиту;

просроченная сумма основного долга по Кредиту;

комиссия за присоединение к программе страхования;

проценты по кредиту;

сумма основного долга по кредит;

неустойка (пени, штрафы).

В судебном заседании установлено и не отрицалось истцом, что последние платежи в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии производились с нарушением сроков, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, в связи с чем банком заемщику за период с " ... " по " ... " были начислены пени в размере " ... " руб. по уплате процентов и " ... " руб. по просроченному основному долгу.

Суд признал, что начисление пени за просрочку исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов установлено п. 2.6 договора и соответствует требованиям закона, в связи с чем, требования иска в отклонил.

Сопоставляя предусмотренный кредитный договором порядок погашения задолженности с требованиями ст. 319 ГК РФ и разъяснениям в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. N 13/14 "О практике применения судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", а также содержанием информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 20.10.2010г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ", суд верно заключил, что списание задолженности банком произведено в соответствии с требованиями законодательства.

Комиссия за присоединение к программе страхования относится к обязательным ежемесячным платежам наряду с процентами по кредиту, основным долгам и погашается перед неустойкой.

Мотивов несогласия с решением суда в данной части жалоба не содержит.

Поскольку юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения не установлено, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения доводов жалобы, которые сводятся к иному толкованию норм материального права, иному изложению обстоятельств дела и иной оценке доказательств.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г.Омска от 29 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курбатова С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "